В Азербайджане нет запрета на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Таково было решение Конституционного суда страны, которое внесло ясность в вопрос возврата кредитов в той валюты, в которой они были предоставлены, а также по какому курсу следует их погашать.
Напротив, введение запрета на осуществление кредитных и депозитных операций в зарубежной валюте противоречило бы предоставленной Конституцией Азербайджана гарантии на право собственности.
Каждый гражданин вправе сам выбирать, в какой валюте держать свои сбережения, и это касается как резидентов, так и нерезидентов. И не нарушая требования законодательства, в иностранной валюте могут заключаться любые сделки и проводиться операции. При этом государство защищает права собственности как над гражданскими объектами, так и над валютными запасами.
Азербайджанский манат как средство платежа может выступить в случае оплаты покупки товаров, выполненных работ и услуг, при осуществлении обязательных отчислений (налогов, социального страхования и т.д.). Проще говоря, при операциях по купле-продаже, аренде, оплате услуг подрядчиков, услуг и другим подобным договорам использование инвалюты не допускается, то есть при этом оплата должна производиться только в манатах.
Таким образом, кредиты должны возвращаться банку в той валюте, в которой они были предоставлены заемщику, как и проценты по ним. Но самое главное - этот момент должен быть оговорен в договоре, чтобы не было недоразумения, когда банк будет требовать возвращать долг в нацвалюте. Аналогичная ситуация и с депозитами: банк должен возвращать вклады и дивиденды по ним в той валюте, в которой был заключен депозитный договор. Кроме того, в случае банкротства банка Азербайджанский фонд страхования вкладов должен выплачивать компенсации по депозитам и начисленным по ним процентам в той же валюте, в которой деньги были вложены в банк. Такая политика позволяет банкам регулировать валютные риски.
Однозначно, что при исполнении обязательств, которые были выражены в иностранной валюте, но осуществляются в манатах, должен учитываться курс валюты на момент оплаты. Это касается случаев, когда по денежным обязательствам в иностранной валюте в договоре не оговаривается погашение в той же валюте, тогда возврат этих денег, если их выплата предусматривается в Азербайджане, осуществляется в манатах. При этом расчет производится по курсу на момент погашения денежных средств.
При выполнении обязательств в манатах кредитор не может требовать у должника выплаты дополнительных средств, если курс нацвалюты удешевился на момент их возврата, как и заемщик не может рассчитывать на снижение суммы погашения в случае удорожания маната по отношению к иностранной валюте. То есть при отсутствии в договоре специального пункта, должник оплачивает стоимость, установленную на момент заключения договора.
Аналогичная ситуация наблюдается и в зарубежной практике, в частности в России.
С учетом интересов населения, Конституционный суд также посчитал целесообразным отсрочку выплат по кредитам, выраженным в иностранной валюте, снижение процентных ставок по ним и применение банками других льгот в зависимости от их финансовых возможностей.
Итак, поставлена точка в споре между банками и их клиентами, который получил большой резонанс после девальвации маната в названную народом "черную субботу" - 21 февраля 2015 года. После удешевления курса маната в течение одного дня почти на 34 процента клиенты, которые брали в банке кредиты в долларах, в один миг обнаружили увеличение задолженности. Не пострадали в данной ситуации заемщики манатных средств. И естественно, в данной ситуации как банк, так и клиент, выступая в собственных интересах, требовали возврата средств с учетом минимальных потерь. Это и привело к увеличению дел в судах.
Теперь же, когда внесена ясность в правовое регулирование вопроса возврата кредитов или депозитов, можно ожидать улучшения положения с возвратом текущих средств и решения проблемы с просроченным кредитами, сумма которых в целом продолжает расти.
Доля просроченных займов и ссуд в общем кредитном портфеле банковского сектора Азербайджана в январе-марте 2015 года достигла 5,88 процента, составив 1 213,3 миллиона манатов.
В аналогичном периоде прошлого года этот показатель составил 853,7 миллиона манатов (5,37 процента от совокупного портфеля), а по итогам февраля 2015 года - 1 138,2 миллиона манатов (5,5 процента). За год доля просроченных кредитов выросла на 42,12 процента, а в течение месяца - на 6,6 процента.
Правда, последние события с задержанием бизнесменов, не желающих возвращать кредиты банкам, несколько улучшили ситуацию с погашением займов. В последние дни в банках, к их большому удивлению, наблюдается некоторое оживление. Должники самостоятельно идут в банки возвращать кредиты, срок выплат по которым истек.
Каждый должен понимать, что долги надо возвращать. Ведь деньги, которые выдаются в кредит, являются сбережениями населения, которые также подлежат возврату.
Илаха Мамедли, заместитель главного редактора Trend по экономике
