Еще недавно одной из основных причин того, что граждане Азербайджана не активно инвестировали свои сбережения, был недостаток доверия к банковской системе страны. Сейчас же, благодаря системе страхования вкладов, азербайджанцы охотно размещают свои средства в банках. Безусловно, введение системы страхования стабилизировало финансовый рынок, внушило спокойствие и повысило степень доверия населения к банковской системе Азербайджана.
Такая система страхования вкладов успешно действует в Азербайджане уже более года и ее результаты все ощутимее. Для обеспечения работы системы страхования c августа 2007 года государством была создана некоммерческая организация - Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF). Агентство организует выплату физическим лицам возмещений по вкладам, контролирует формирование фонда страхования вкладов за счет взносов банков и управляет средствами этого фонда.
Сформированная система позволяет обеспечивать эффективное выполнение возложенных на нее функций и задач по последовательности и устойчивости роста доверия населения к банкам. Ежегодный абсолютный прирост вкладов только увеличивается. Так, за январь-ноябрь по сравнению с аналогичным периодом 2007 года рост этого показателя составил 32,2 процента. В течение января-ноября общий объем депозитов банков вырос на 27,2 процентов. К 1 декабря 2008 года объем вкладов физических лиц в банках страны составил 1808,1 миллионов против 1468,4 миллиона к 1 января и 1368 миллиона к 1 декабря 2007 года.
Рост доверия населения к банкам происходит также через такой материальный фактор, как последовательное увеличение сумм страхового покрытия. С момента принятия закона полное покрытие вкладов выросло с 4 тыс. манатов до 6 тыс. манатов, а в 2010 году она составит уже 8 тыс. манатов.
Как известно, на данный момент к системе страхования вкладов подключились 38 из существующих в стране 46 банков. По официальным данным фонда, в Азербайджане страхуют вклады населения XalqBank, AtaBank, Международный банк Азербайджана (МБА), Азербайджанский банк микрофинансирования, Azerdemiryolbank, BankMelliIran, Azer- TurkBank, BankofAzerbaijan, BankofBaku, BankRespublika, KapitalBank, BankStandard, AGBank, Muganbank, Банк Nikoil, Бакинский филиал Национального банка Пакистана, Rabitabank, RoyalBankofBaku, Texnikabank, Turanbank, Unibank, YapiKrediBank, Zaminbank, Parabank, GenceBank, Amrahbank, UnitedCreditBank, Azerneqliyyatbank, Atrabank, Dekabank, Азербайджанский промышленный банк, Азербайджанский кредитный банк, Кавказский банк развития, NBCBank, Gunay Bank, PashaBank, Bank Avrasiya и "Нахчыван Банк".
Сегодня под систему страхования вкладов в Азербайджане попадают порядка 84,4 процентов вкладов физических лиц в банках-членах Фонда страхования вкладов Азербайджана. За последний год вклады населения в банках увеличились на 70 процентов, а номинальные доходы населения на 30-35 процентов. Это еще раз подтверждает, что население начало вкладывать больше сбережений в банки страны. Но, по сравнению с Казахстаном и Россией показатель удельных вложений населения в банки все еще низок. В Азербайджане среднемесячная зарплата составляет 260,2 манатов, а вклады на душу населения составляют чуть более 200 манатов. По сути, среднестатистический азербайджанец доверяет банку примерно свою 20-дневную зарплату, в то время как, в Казахстане 3-4-месячную зарплату, в РФ - 2-3-месячную зарплату, а в США и странах ЕС этот показатель намного больше, чем в СНГ. Таким образом, несмотря на значительный рост доверия населения к банкам показатели по сравнению с другими странами все еще низки.
Неблагоприятная конъюнктура на мировых рынках не позволила Азербайджанскому фонду страхования вкладов начать размещение собственных средств на мировых рынках. Наблюдательный совет ADIF принял решение отложить начало инвестиций за рубежом, который ранее успел приступить к размещению средств и первые депозиты были осуществлены в Федеральную резервную систему США (ФРС). Согласно инвестиционной политике ADIF, его средства рассчитывали размещаться в высокорейтинговые ценные бумаги зарубежных банков и финансовых институтов с рейтингом "А". Однако при нынешних условиях даже при большой доходности опасно вкладывать в зарубежные ценные бумаги. Если ставка доходности по ГКО составляет девять процентов, то учетная ставка ФРС в результате кризисной ситуации снизилась до 0,75 процента годовых. На сегодня надежным является размещение в Центральных банках ведущих зарубежных стран и в государственные ценные бумаги.
В этой связи ADIF предпочитает самостоятельно управлять средствами фонда и основная их часть (83 процента) размещена в государственные краткосрочные облигации (ГКО) министерства финансов Азербайджана, выпускаемых в манатах. Из-за необходимости поддержания паритета, несмотря на высокую доходность по ГКО, фонд вынужден управлять средствами в иностранной валюте за пределами страны.
Сегодня основная часть вкладов в Фонд страхования размещается в национальной валюте, соответственно, объем календарных выплат по итогам третьего квартала банками на 50 процентов осуществлен в манатах, на 40 процентов - в долларах и на 10 процентов - в евро. Это соотношение меняется в пользу национальной валюты. Однако с получением кредита Германского банка KfW в размере пять миллионов евро соотношение портфеля будет уравнено.
В соответствии с законодательством ADIF может накопить до пяти процентов от всех банковских вкладов, или до 50 миллионов манатов. Портфель вкладов физических лиц в банках - членах фонда составляет 1608 миллионов манатов. ADIF увеличил объем депозитного портфеля, покрываемого фондом, на 7,7 процента - до 1,462 миллиарда манатов. Это произошло в результате завершения сбора календарных выплат от 38 членов ADIF по итогам третьего квартала 2008 года. За этот период непокрываемые вклады увеличились до 268 миллионов манатов, страхуемые через фонд - до 1462 миллионов манатов. В будущем с ростом банковских вкладов лимит накоплений может также увеличиться. Ежегодный рост вкладов составляет 40-60 процентов.
В условиях мирового кризиса складывается ситуация, когда на население передается европейская "паника" вкладчиков. Вкладчики банков безо всякого на то основания опасаются на фоне разговоров о кризисе и подумывают о снятия своих депозитных вложений вообще. Ситуация обостряется еще и тем, что ограничение банковского кредитования в стране привело к тому, что предприниматели, которые раньше для нужд своего бизнеса могли брать кредиты в банках, теперь в некоторой степени лишены этой возможности, поэтому они снимают свои вклады и направляют их на развитие дела.
В этой ситуации для дальнейшего повышения доверия к банковскому сектору Азербайджана целесообразно было бы увеличить предельный размер гарантированных банковских вкладов через Азербайджанский фонд страхования депозитов (ADIF) в три-четыре раза, как это было сделано например, в Казахстане. Правительство Казахстана уже предприняло меры по повышению суммы гарантирования с 700 тысяч тенге (свыше 5,8 тысячи долларов) до пяти миллионов тенге (свыше 42 тысяч долларов), что позволяет покрыть клиентскую базу на 99 процентов.
На заседании Милли меджлиса при обсуждении проекта госбюджета на 2009 год парламентской комиссии по экономической политике уже было предложено увеличить размер покрываемого ADIF вклада с нынешних шести тысяч манатов до 20-25 тысяч. В настоящее время Национальный банк Азербайджана (НБА) уже проводит консультации с банковским сообществом страны по этому вопросу.