Страховой рынок Азербайджана демонстрирует стремительный рост, констатируют отечественные эксперты. По данным Министерства Финансов АР, за первый квартал 2007 года поступления страховых компаний в Азербайджане составили 36,8 миллионов манатов. Данный показатель на 29,5 процентов выше показателя аналогичного периода 2006 года (28,42 миллионов манатов). Тенденция роста страхового рынка также ясно отражается на данном графике.
Но по мировым стандартам по развитию страхования Азербайджан сегодня существенно отстает не только от самых передовых стран, но и от целого ряда своих ближайших соседей. Это хорошо видно при сравнении доли страховых премий в ВВП и страховых премий на душу населения в Азербайджане с другими странами. Так, эти показатели по итогам 2006 года составили в Азербайджане 0,5 процента и 10,5 манатов ($12,2), в России - 2,4 процента и $122,8, в Украине - 3,02 процента и $53,1, в Казахстане - 1,03 процента и $34,1. Мировым лидером по доле страховых премий в ВВП являлась Тайвань - 14,11 процентов, а по страховым премиям на душу населения Швейцария - $5,5 тыс.
На развитие страхования влияют два основных фактора - наличие у населения соответствующих денежных средств и доверие к страховой отрасли. В последние годы мы наблюдаем высокие темпы роста номинальных денежных доходов населения нашей страны.
Однако этот рост, к сожалению, не сопровождается соответствующим ему ростом показателей развития рынка страхования. Соответственно можно сделать вывод, что основным фактором, тормозящим развитие рынка страхования страны, является отсутствие должного доверия азербайджанских граждан к страховой отрасли.
Существует целый ряд факторов, влияющих на формирование доверия населения к страхованию. В первую очередь, это уровень капитализации всего рынка страхования, в целом, и отдельно взятых страховых компаний, в частности. Чем выше компания капитализирована, тем более она финансово устойчива в случае неблагоприятного развития событий, тем выше ее надежность, и соответственно меньше вероятность банкротства. Естественно, что компании с высоким уровнем капитализации вызывают и более высокий уровень доверия со стороны потенциальных клиентов.
Сегодня страховое законодательство подстегивает страховые компании постоянно увеличивать свой уставный капитал, чтобы иметь больше возможностей для удержания рисков, заключать более емкие страховые договоры. А для увеличения капитала необходимы инвесторы. Так, например, капитал страховой компании MBASK стал неоднократно увеличиваться после того, как компания нашла инвестора в лице ЕБРР. Компания планирует увеличить капитал к 1 января 2009 года уже до $5 млн.
Есть еще одна существенная проблема, мешающая развитию страхового рынка страны. Она связана с отсутствием достаточного уровня знаний и понимания необходимости страховых услуг, как со стороны населения, так и коммерческих структур, предприятий. Поэтому Минфин сегодня уделяет большое значение развитию программ образования, проведению отдельных курсов.
Очень важным фактором, влияющим на формирование доверия населения к рынку страхования, является также уровень эффективности государственного страхового надзора. Если население страны уверенно, что государство осуществляет надлежащий надзор за деятельностью страховых компаний, то люди больше доверяют им и ощущают себя более защищенными.
Что касается перспектив развития страхового рынка, то, безусловно, что в связи с общим экономическим ростом в стране, в связи с увеличением объема денежных ресурсов, включая потребительские кредиты, страховой рынок будет развиваться. На сегодня банковский рынок является одним из основных поставщиков страховых услуг для предприятий, населения. Соответственно будет расти роль и объемы услуг, оказываемых этому сектору страховыми компаниями.
Участие Азербайджана во многих транспортных проектах приведет к увеличению объема грузоперевозок через Азербайджан, что, в свою очередь, будет способствовать развитию транспортных компаний, а также увеличению объема страховых услуг для транспортного сектора.
Не надо забывать, что страховые компании решают несколько макроэкономических задач. Во-первых, они создают новые рабочие места. Во-вторых, страховые компании являются серьезными инвесторами на внутреннем рынке. Мировая практика доказывает, что страховой бизнес является самым крупным инвестором в экономику, так как идет процесс элементарной капитализации бизнеса: деньги собираются, размещаются, причем обеспечивается не только сохранность средств, но и прибыль. По сути это деньги не компании, а страхователей, которые компания обязана не просто сохранить, но и преумножить, а при наступлении страхового случая - вернуть. Чем сильнее развито страхование объектов недвижимости, сделок, жизни и так далее, тем более стабильным и поступательным является развитие экономики. Если на предприятии застрахованы основные фонды (товары, автомобили, недвижимость и прочее), то его инвестиционная привлекательность повышается, потому что при наступлении техногенных катастроф оно быстрее и с наименьшими финансовыми потерями сможет восстановить производственный процесс. Таким образом, страхование вносит свой существенный вклад в создание основы стабильного развития экономики региона через страхование, минимизацию потерь производственных единиц, предприятий от техногенных катастроф и стихийных бедствий. Те страховые премии, которые собираются страховщиками, потом перераспределяются посредством банков в другие сектора экономики.
Еще одним положительным моментом в деятельности страховых компаний является то обстоятельство, что они способны осуществлять долгосрочные инвестиции. Если предприятия обычно имеют краткосрочные оборотные средства, то страховые компании по мере роста объемов премий увеличивают портфель своих инвестиций. Поэтому страховые компании во всем мире являются единственными долгосрочными инвесторами. Сейчас страховщики изучают возможность внедрения схем накопительного, пенсионного страхования, которые будут рассчитаны на длительный период. Поэтому страховые компании должны стремиться быть "долговечными", так как у них есть необходимость отвечать по своим обязательствам, которые иногда рассчитаны на десятки лет.
Существенна роль страхования и в привлечении иностранных инвестиций. Существует реальный механизм страхования внешнеторговых контрактов, сделок под прямые инвестиции. При этом нужно развивать в прямом сотрудничестве с властными структурами, потому что выход на международные рынки должен происходить с выработкой единой линии поведения.
Если же будет активно развиваться накопительное страхование жизни и другие долгосрочные виды, то объем ежегодных премий может увеличиться в 2-3 раза. Развитие накопительных видов страхования в Азербайджане может привести к увеличению объемов ежегодных премий, получаемых страховщиками. Исходя из той ситуации, которая имеется сегодня, средний темп роста страховых премий может составить порядка 25 процентов в год. При таком развитии ситуации к 2010 году объем страховых премий компаний может достигнуть $200-250 млн.