...

Положительный поворот банковской системы Азербайджана

Политика Материалы 4 сентября 2007 12:04 (UTC +04:00)

Банковская система Азербайджана переживает серьезный поворот к качественным изменениям, выраженным в развитии розничного бизнеса, укрупнении капитала, расширении спектра оказываемых услуг, увеличении объемов заимствований от международных финансовых институтов.

В этих условиях возрастает роль главного надзорного органа в банковской сфере - Национального банка Азербайджана.

Функциональная структура Департамента по банковскому надзору в Нацбанке состоит из шести отделов по лицензированию и методологии, внешнего надзора, внутреннего надзора, надзора по IT и платежным системам, по работе с отмыванием денег. Как видно, данный департамент охватывает все этапы банковского надзора от лицензирования, текущего надзора до ликвидации.

Для повышения прозрачности системы банковского надзора, по требованиям НБА, что прописано и в новом Законе "О банках" (вступил в силу 30 марта 2004 года), все банки должны пройти аудит и до конца мая опубликовать отчеты. Нацбанк также требует создание банками сайтов, хотя это еще не является нормативным требованием. На сайте должна размещаться вся информация: финансовая отчетность, услуги, ставки по продуктам.

Главное требование Нацбанка сегодня - внедрение стандартов корпоративного управления. Также рассматриваются вопросы прозрачности и НБА планирует в рамках одного из элементов Базель-2 по рыночной дисциплине

поставить условие перед банками о раскрытии информации. По стратегии НБА планируется имплементация в 2007 году в форме правил, раскрытия дополнительной информации, которая как один из вариантов должна быть размещена на сайте банка. В этом случае неизбежно будет поставлено в качестве обязательного условия создание сайта, но пока это не пруденциальное требование.

За нарушение пруденциальных норм по закону принимаются меры. На их исправление Нацбанком может быть предоставлено время, но если в установленные сроки они не будут устранены, то нарушители могут поплатиться от ограничения банковской лицензии до отзыва разрешения. Пруденциальные нормативы не должны нарушаться, но встречаются такие случаи, как например, из-за не выполнения нормативного требования к совокупному капиталу в начале 2007 года НБА лишил три банка права на прием вкладов населения. На сегодня в Азербайджане насчитывается 44 банка, 21 из которых с участием зарубежного капитала. В 2000 году их насчитывалось 59 при участии с долей иностранного капитала 16 банков.

Решением правления Нацбанка установлено требование к минимальному размеру совокупного капитала, который по состоянию на 1 января 2007 года должен был составить 8,2 млн. манатов ($7,1 млн.), а к 1 июля 2007 года - 10 млн. манатов (порядка $8,7 млн.).

Согласно оценкам Национального банка, шесть банков не выполнили требование

по капитализации. Правда, в течение месяца положение улучшилось, так как по статистическим данным НБА, на 1 июля капитал 31 банка превышал 10 млн. манатов. У 10 банков капитал был сформирован в пределах от 5 млн. манатов до 10 млн. манатов, а два банка оплатили его в диапазоне от 3,5 млн. манатов до 5 млн. манатов. Реально работающих банков сегодня насчитывается 43, так как Poctbank отчетности не ведет и его операции полностью ограничены. Отзывать его лицензию НБА пока не собирается, дожидаясь завершения судебного разбирательства в международном арбитраже.

С ограниченной лицензией (разрешение на прием вкладов не имеют) работают три банка - Kauthar Bank, Euro Bank (бывший АзИнвестБанк) и Azal Bank.

Параллельно НБА ведет переговоры с акционерами банков-нарушителей с тем, чтобы ознакомиться с дальнейшими планами по капитализации. Согласно банковскому законодательству существует ряд последовательных санкций. Среди них изменение юридического статуса, ограничение банковской лицензии, рекомендации по слиянию капитала с другим банком, а крайняя мера предусматривает отзыв банковской лицензии.

Инициатива по объединению капиталов, в первую очередь, должна исходить от акционеров банков. В азербайджанской практике такие случаи были, когда объединились Мбанк и Промтехбанк, на базе которых был создан UniBnak.

У банков, не выполнивших данное требование, будет приостановлено действие лицензии на привлечение вкладов и автоматически они не смогут стать членами Фонда страхования, который приступил к деятельности с 11 августа. Они должны будут консолидироваться или же поменять свой статус, став небанковскими кредитными организациями. Изменение статуса банка и превращение его в НБКО может произойти также после принятия нового закона "О небанковских кредитных организациях", которым и будет регулироваться их деятельность. Сегодня в Азербайджане действуют небанковские кредитные организации в соответствии с правилами и инструкциями НБА. Нацбанк уже завершил работу над законопроектом и представил его в парламент для обсуждения на осенней сессии. В НБА ожидают, что до конца 2007 года он будет принят.

Совокупный объем капитала всех действующих в стране 43 банков составил на 1 июля 841,7 млн. манатов, увеличившись по сравнению с началом 2007 года на 39,5 процентов (на 1 января было на уровне 603,3 млн. манатов).

О дальнейшем повышении требования к капиталу решение Нацбанком еще не принято, но если посмотреть динамику роста капиталов в других странах постсоветского пространства, то во многих странах, даже в Восточной Европе минимальное требование составляет $5 млн. НБА считает пока нормальным уровнем капитала в 10 млн. манатов, поэтому формальных решений еще нет.

Что касается других нормативов, то они уже установлены в законе: к максимальной сумме кредита одного заемщика (20% от суммы совокупного капитала банка в случае если кредит обеспеченный, если не обеспеченный - 7%). Норматив по максимальной сумме кредита для лиц, причастным к банку, - 3% от совокупного капитала, норматив ликвидности - 30% (соотношение текущих активов к обязательствам). Нормативы по открытой валютной позиции установлены в общем по СКВ на уровне 20%, на одну валюту - 10%, 15% - общий норматив к неконвертируемым валютам и 7%- по каждой валюте.

В банковской системе Азербайджана успешно на протяжении 10 лет проводятся радикальные реформы. В этом секторе создан особый режим, когда между регулирующим органом и регулируемыми организациями созданы партнерские отношения. В этих условиях не особо чувствуется какое-то сопротивление со стороны банков к выполнению нормативных требований, которые они принимают как надзорные решения. К тому же предпринимаемые НБА меры обсуждаются с банками, по решениям относительно пруденциальных норм, проекты документов отправляются в Ассоциацию банков Азербайджана и в конечном документе принимается во внимание точка зрения банков.

Так мероприятия по внедрению стандартов корпоративного управления после принятия нового банковского законодательства обязательны. В этой связи НБА по каждому банку в отдельности проводит оценку состояния корпоративного управления. Если выявляются недостатки, то для каждого банка готовится план мероприятий. В плане указываются шаги для решения выявленных проблем, и они реализуются совместно с банками. НБА оценивает деятельность, осуществляемую по плану.

Национальный банк страны уже направил всем действующим в стране банкам форму по самооценке состояния внедрения стандартов корпоративного управления. Всего утверждено шесть стандартов по IT, внутреннему аудиту, по управлению рисками, финансовому управлению и отчетности, стратегическому планированию и организационной структуре, человеческим ресурсам. Из них банкам направлена форма для самооценки пока по двум стандартам. После получения вопросников от банков в НБА будут проанализированы ответы.

НБА также продолжает оценку банковского сектора страны для определения влияния на их состояние в связи с переходом на новые стандарты Базель-2.

Параллельно Нацбанк определил стратегию внедрения новых стандартов Базель-2. По результатам проведенной оценки банковской системы, Нацбанк принял решение о начале внедрения пока второго и третьего элемента из трех существующих.

Первый элемент предполагает соглашение по капиталу, второй - требование к текущему надзору (об управление капиталом) и третий - рыночным дисциплинам (раскрытие информации). В связи с внедрением второго и третьего элементов Базель-2 уже имеются разработки, и предполагается внести изменения в нормативную базу и определить новые требования к банкам.

По первому элементу еще продолжается оценка банков и внедрение его связано не только с банковским сектором, но имеет более обширный вопрос готовности экономики. Для этого требуется не только участие НБА. Конкретного решения по срокам полного перехода к Базель-2 еще не принято со стороны НБА. Из-за сложности процесса перехода на новые стандарты даже США отложили его с 2007 года на 2009 год. В НБА полагают, что до конца 2007 года Азербайджан сможет внедрить второй и третий элементы.

По внедрению второго элемента (по управлению капиталом) НБА устанавливает требования к политике управления капиталом, но нормативы не изменятся. Даже при переходе на Базель-2 нормативы сохранятся, но требования к измерению капитала изменятся.

Стандарты "Базель-2" - специальный метод оценки рисков и более продвинутый метод расчета капитала. ЕС и крупные страны каждый год откладывают полный переход на "Базель-2", так как они оценивают макропруденциальные показатели и видят, что резкий переход на эти стандарты может повлиять на уровень финансовых услуг (качественные и количественные показатели). Это может привести к уменьшению финансовых услуг реального сектора и замедлить экономический рост.

Полное соответствие банковского надзора в Азербайджане принципам Базель -1 показала и оценка финансового сектора страны (FSAP), проведенная Всемирным банком совместно с МВФ. В рамках этой программы специалисты ВБ и МВФ проводили стресс-тесты (симулирование и экономическое моделирование поведения при снижении показателей), которые выявили высокую способность банковской системы страны противостоять рискам снижения общих показателей. Они показали, что даже при ухудшении показателей на 50-70% (наихудший сценарий) банковская система не опустится до нулевого уровня капитала, а ее активы будут превышать обязательства, что является очень хорошим показателем. Это была первая оценка, которая проводилась в 2003 году. После нее были приняты законы "О банках", "О Нацбанке", множество нормативных актов. Все они, в основном, служили тому, чтобы снять вопросы, которые были в оценке FSAP.

Одним из компонентов была оценка состояния банковского надзора на основе

методологии Базельского комитета.

Одним из важных элементов банковского надзора после сентябрьских событий 2001 года стала борьба с отмыванием "грязных" денег и финансированием терроризма. В рамках этих мероприятий правление НБА недавно утвердило методологическое руководство по предотвращению легализации через банки полученных незаконным путем денежных средств и другого имущества.

Руководство разработано на основе принципов Группы финансовых мер противодействия отмыванию Организации экономического сотрудничества и развития (OECD) по противодействию отмыванию грязных денег (FATF) и Базельских принципов, одним из этих принципов является борьба с отмыванием денег.

В рамках банковского надзора одним из элементов проверки банков будет на проведение мероприятий по борьбе с отмыванием "грязных денег" и финансированием терроризма, поскольку методология НБА включает оба этих элемента.

Одним из принципов методологии является то, что банки должны будут принять собственные правила и создать внутреннюю систему контроля для выявления фактов финансирования терроризма и отмывания денег. Банки должны расписать внутреннюю политику по приему каждого клиента.

В 2005 году в Гражданский кодекс были внесены изменения о том, что банки при подозрении отмывания "грязных" денег могут в одностороннем порядке разорвать отношения со своим клиентом. Раньше они не могли этого делать, т.к. клиент имел право подать в суд. Согласно методологии НБА банк сможет в одностороннем порядке отказаться от работы с клиентом. В методологии это прописано и рекомендовано при заключении договоров на расчетно-кассовое обслуживание отразить эти элементы. Необходимо, чтобы в каждом банке был отдельный человек, занимающийся отслеживанием каждодневных операций на наличие риска. Требуется, чтобы все клиенты банка были подразделены, как минимум, на три группы - с высоким, средним и низким риском.

В группу клиентов с высоким риском по FATF, которая устанавливает не сотрудничающие страны, могут быть отнесены нерезиденты - физические и юридические лица из этих стран. Если клиенты работают с большой суммой, связанных с поступлениями наличных денег, они также относятся к этой группе.

Каждый банк, минимум, раз в год должен проводить, после открытия счета, идентификацию клиента и проверку на изменения в течение полгода.

Для более четкой идентификации и верификации клиента, по каждому из них отныне ведется отдельный файл в контексте борьбы финансирования терроризма и отмывания денег.

Азербайджанские банки претворяют в жизнь эти принципы, но это относительно новый опыт для Азербайджана и для всего мира, так как стало актуальным после 11 сентября 2001 года. НБА провел большую работу в данном направлении.

В банковской системе Азербайджана имелись случаи финансирования терроризма,

по поводу чего были уведомлены правоохранительные органы.

Азербайджан стал первой страной, в 2003 году прошедшей оценку согласно новым предписаниям Moneyval. Они представляют собой комплекс отдельных оценок соответствия каждому стандарту FATF по принципу "40 + 8" (40 стандартов противодействия отмыванию грязных денег и 8 по противодействию финансированию терроризма). Азербайджан в значительной степени соответствует стандартам FATF и оценка' которая была дана стране Moneyval была более высокой чем оценка' данная в рамках межведомственной экспертной группы.

Экспертная группа разработала проект Закона "О борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма", после принятия которого будет создан орган финансовой разведки.

Результатом эффективного банковского надзора можно считать тот факт, что сегодня банковский сектор страны все больше привлекает иностранные банки и международные финансовые организации. По их общему мнению, на сегодня азербайджанские банки не могут в полной мере удовлетворять потребности национальной экономики. Нарекания международных экспертов связаны с тем, что выделение крупных кредитов - свыше нескольких миллионов долларов - могут осуществлять только крупные банки. При этом наличие в самой банковской системе государственных банков (Международный банк Азербайджана, Капиталбанк) говорит о необходимости ускорения процесса их разгосударствления.

Лента

Лента новостей