Россия: кому выгоден закон о личном банкротстве

Россия: кому выгоден закон о личном банкротстве

Анастасия Скогорева, главный редактор Национального банковского журнала (НБЖ), специально для РИА Новости

Закон о личном банкротстве или, как он официально называется, "о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника", может быть принят уже в следующем году. К настоящему моменту он внесен на рассмотрение правительства и, судя по скорости доведения этого документа до ума, процесс его рассмотрения и одобрения и кабинетом министров, и нижней палатой российского парламента может занять немного времени. После того, как эта законодательная норма вступит в силу, ситуация на рынке банковских услуг может серьезно измениться. Причем не в пользу банков.

Впрочем, наблюдатели, в первую очередь, обращают внимание не на это. По их мнению, закон о банкротстве физлиц необходим хотя бы потому, что сейчас финансово-кредитные структуры крайне редко дают рассрочки по займам. Их можно понять: просрочка по потребительским кредитам растет (а в следующем году она, по оценкам ряда экспертов, может достичь "пиковых" за последнюю "десятилетку" значений), а реструктуризация проблемных долгов всякий раз требует индивидуального подхода. Это в период "кредитного бума" потребительские займы выдавались валом, а разбираться с ними сейчас, в период экономического спада и сокращения доходов населения, приходится поодиночке. Индивидуальный же подход к каждому конкретному заемщику и каждой конкретной "долговой истории" требует от банков серьезной и трудоемкой работы.

Необходимо четко определить, что стоит за отказом заемщика платить: стремление избавиться от долга, списав все на кризис, или реально ухудшившееся финансовое положение - причем ухудшившееся настолько, что "нести" дальше долговое бремя человек действительно не в состоянии. Здесь велика и цена ошибки, и цена временных затрат, которые банку придется принять на себя. В случае, если дела о банкротстве - или, как говорится в законопроекте, о реструктуризации долга - будут брать на себя суды, банки смогут сбросить себя это бремя.

Это - первый позитивный момент, с точки зрения финансово-кредитных структур. Второй заключается в том, что благодаря процедуре банкротства физлица банки получают возможность освободиться от проблемных долгов. Именно от проблемных, а не от "мертвых", как иногда можно услышать, - чтобы подать в суд иск о личном банкротстве, должник обязан иметь на текущий момент стабильный доход. И, кроме того, обязан иметь, по крайней мере, 20 тысяч "свободных" рублей - эта сумма предназначается для оплаты услуг кризисного управляющего, которого назначит суд. Так что люди, которые не в состоянии на данный момент заплатить банку ни копейки, в категорию банкротов заведомо не попадут. Их "мертвые" долги банки будут вынуждены списать самостоятельно, а с заемщиками, способными в течение пяти лет вернуть долг, разобраться в случае необходимости с помощью суда.

Конечно, проблемные потребительские займы не отягощают их балансы с такой силой, как проблемные кредиты, выданные в свое время российским компаниям различного размера. Тем не менее, избавление хотя бы от части кредитов, по которым заемщик по тем или иным причинам не может платить - совсем неплохо.

Еще один фактор, который банки, конечно, учитывают. Они не заинтересованы в создании себе имиджа "преследователей" должников, ведь кризисы приходят и уходят, а нормальная деятельность банковской системы рано или поздно возобновляется. Процедура банкротства позволяет, в том числе, и нормализовать отношения между банком и клиентом, и поддержать позитивный имидж банка в глазах других заемщиков. В их привлечении финансово-кредитные структуры, кстати, заинтересованы уже сейчас: ведь "сворачивание" или "замораживание" кредитной деятельности из-за отсутствия спроса на займы неизбежно приводит к увеличению доли "плохих" долгов в кредитных портфелях банков.

Угроза фиктивных банкротств - миф или реальность?

С учетом всего этого банкиры не возражают против рассмотрения и принятия соответствующего законодательного акта. Вопрос в другом - насколько их удовлетворяют ключевые положения законопроекта в его нынешнем виде.

Больше всего нареканий вызывают два момента: то, что схема реструктуризации долга может быть "расписана" без учета мнения кредитора по данному вопросу, и то, что предусматривается предоставление льготного периода, в течение которого заемщику предоставляется отсрочка по погашению проблемного кредита. Этот период может растянуться до пяти лет, что породит у банка-кредитора серьезные проблемы. Должник обязан будет в этот период совершать платежи в рамках погашения и "тела" долга, и процентов по нему. Однако проценты будут начисляться не по рыночной ставке, а по льготной - исходя из половины действующей на момент совершения платежа ставки рефинансирования. Иными словами, если бы закон вступил в силу уже сейчас, то проценты по реструктурированному по решению суда займу составляли бы меньше 5%. По мере снижения ставки рефинансирования - а в этом никто из экспертов не сомневается, учитывая, какую политику ЦБ проводит в этом вопросе сейчас - процентные платежи будут сокращаться.

Понятно, что банкам это невыгодно: они выдавали заемщикам кредиты в свое время по совсем иным ставкам, да и сейчас на рынке не встретишь ставку по потребительскому, ипотечному, авто- и так далее кредиту на уровне ниже 5% годовых. И финансово-кредитные структуры акцентируют на этом факте внимание и правительства, и законодателей. При этом ситуация осложняется тем, что банки несут обязательства перед вкладчиками. В нынешней ситуации этот момент особенно актуален: ведь в период кризиса банки были вынуждены предлагать клиентам достаточно высокие процентные ставки. "Увод" части проблемной задолженности в рамках процедуры банкротства, ее последующее погашение на льготных условиях осложнит для банков и без того нелегкое дело выполнения обязательств по вкладам с "кризисными" ставками.

Третий момент, который объективно вызывает опасения, причем не только у банков, - мягкость предлагаемого законопроекта по отношению к должникам. Фактически создаются условия, при которых человек может на протяжении жизни побывать в роли "официального банкрота" несколько раз. В течение пятилетнего периода после реструктуризации долга по суду он, правда, такой возможности будет лишен. Но ничто не воспрепятствует ему повторить данный опыт после окончания этого срока. И хотя законопроект предполагает наложение на банкрота ограничений по занятию определенных должностей, и хотя факт банкротства будет отражаться в кредитной истории, эксперты уверены - "банкроты-рецидивисты" не преминут этим пунктом воспользоваться. Возможно, некоторое количество граждан будут, с учетом данной нормы, инициировать искусственные банкротства, тем более, что подобные прецеденты в мировой практике уже были.

Здесь, конечно, можно заметить: спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Поскольку информация о банкротстве должника будет носить официальный характер и, как подчеркивается выше, фиксироваться в кредитной истории человека, банки смогут проводить по отношению к таким клиентам осторожную политику. Но, как хорошо известно, есть идеал, а есть жизненная норма. И эта норма как раз свидетельствует о том, что в периоды "кредитных бумов" всегда находятся банки, готовые кредитовать и таких заемщиков.

Когда чужой опыт на пользу

Возникает резонный вопрос - что делать? Ответ, в принципе один: находить компромисс, который отвечал бы интересам и должников, и кредиторов. При этом вполне может быть востребован опыт стран, которые приняли аналогичные законы о личном банкротстве гораздо раньше, чем в России задумались об этом.

Например, в Швеции практикуется достаточно жесткий подход к решению проблемы банкротств: если человек там объявляет себя банкротом, то ему запрещается иметь что-либо в собственности, будь то дом, машина, яхта и т. д. Он обязан все свое имущество продать для погашения долга перед банком. На него накладываются соответствующие ограничения при расходовании: определенную часть доходов он должен отдавать банку, причем не напрямую, а через судебных приставов. Он не имеет права получать новые кредиты. И, что принципиально важно, банк никогда не теряет право на возвращение своих средств. В любой момент он может снова получить судебный приказ и снова пойти к должнику, если тот обзавелся какой-либо собственностью.

Шведский подход может показаться слишком жестким и даже жестоким по отношению к людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию. И вряд ли стоит удивляться тому, что в России он вряд ли будет востребован в полной мере. Хотя бы потому, что финансовая ситуация в Швеции является более стабильной (даже в условиях кризиса), а это значит, что в большинстве случаев человек становится банкротом, прежде всего, по собственной вине - увлекается "жизнью взаймы", неправильно оценивает кредитные риски, которые принимает на себя и т.д.

В России - история несколько иная, хотя и здесь все вышеперечисленные факторы могут играть свою роль. Однако какие-то более жесткие ограничения для людей, объявивших себя банкротами, необходимы, считают эксперты. И не только для того, чтобы наказать их, но и для того, чтобы они не думали, что банкротство -панацея от всех бед, и в дальнейшем были бы более осторожными в вопросах заимствования средств.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции информационного агентства Trend

Волшебные ковры Карабаха (ФОТО)
Волшебные ковры Карабаха (ФОТО)
Pomegranate Orchard – из Азербайджана в Европу. Драма одной семьи (ВИДЕО, ФОТО)
Pomegranate Orchard – из Азербайджана в Европу. Драма одной семьи (ВИДЕО, ФОТО)
Международный центр мугама восстановит старинные инструменты, принадлежавшие Зульфугару Гаджибейли и маэстро Ниязи
Международный центр мугама восстановит старинные инструменты, принадлежавшие Зульфугару Гаджибейли и маэстро Ниязи
Loading Bars
Лента новостей
Латвия предлагает грузинским компаниям использовать свои порты для оказания логистических услуг при импорте - экспорте в ЕС
Нетаньяху заявил, что Израиль продолжит наносить удары по объектам радикалов в Газе
Банки региона СНГ подвержены высоким кредитным рискам – Standard & Poor's
Массовая драка между этническими грузинами и азербайджанцами в Грузии завершилась примирением
Россия направит в Турцию экспертов для оценки возможности возобновления туров
С конца апреля на севере Ирака нейтрализованы 113 террористов РКК
Армия Израиля сообщила о 3 350 ракетах, выпущенных из сектора Газа с 10 мая
Россия окажет Армении и Азербайджану содействие в урегулировании напряженности на границе, если такая просьба поступит от обоих государств
"Аэрофлот" закрыл продажу билетов на все рейсы в Турцию до конца июня
Сборы по добровольным видам страхования в Азербайджане за год незначительно сократились
США направят другим странам к концу июня 80 млн доз вакцин от коронавируса
В Иране подписан контракт на разработку совместного газового месторождения на сумму $1,8 млрд
Казахстан укрепляет межпарламентское сотрудничество с Литвой
Фармрегулятор ЕС изменил утвержденные условия хранения вакцины Pfizer-BioNTech
Посольство Азербайджана в Грузии распространило заявление по поводу массовой драки в Дманиси
При получении взятки задержаны должностные лица Бакинского главного таможенного управления
Опубликовано расписание школьных телеуроков в Азербайджане на 18 мая
В Азербайджане создана информационная база конкурса «Восхождение»
В Брюсселе состоялась встреча помощника Президента Азербайджана с заместителем генсека НАТО (ФОТО)
Завидующие успехам Азербайджана силы пытаются испортить наши отношения с дружественными странами – депутат
Казанским библиотекам переданы книги о героизме воинов и нефтяников Азербайджана (ФОТО)
Волшебные ковры Карабаха (ФОТО)
Повышение Fitch рейтинга Азербайджана обосновано сохранением стабильности экономики – Unicapital
ЗАО «Бакинский метрополитен» закупит услуги по модернизации вагонов
Электрички Баку-Сумгайыт переходят на новый график движения (ФОТО)
Инцидент в Грузии носит чисто бытовой характер - азербайджанский депутат
В Азербайджане разрабатывается программа трансформации системы здравоохранения
В связи с военными преступлениями Армении в международные организации направлено около 400 обращений - азербайджанский министр
Резидент Сумгайытского химпромпарка впервые экспортировал продукцию в Италию
Путин распорядился подготовить договор о создании объединенной системы ПВО с Таджикистаном
В Азербайджане от наказания освобождены около 2100 заключенных
Вакцинация сотрудников сферы туризма в Грузии начнется на текущей неделе
Узбекско-китайское СП закупит электрические запчасти
Госконцерн «Туркменгаз» объявляет тендер на закупку химической продукции
В Туркменистане объявлен тендер на строительство железнодорожного вокзала
В войсках Нахчыванского гарнизона начались очередные командно-штабные учения (ФОТО/ВИДЕО)
Узбекско-китайское СП объявило тендер на приобретение сварочных электродов
Внешнеторговый оборот Азербайджана вырос с начала года
Кредитный портфель ЕБРР в Азербайджане к концу 2020 г. сократился
Папа Римский Франциск принял главу МИД Ирана (ФОТО)
В Управлении образования Баку назвали показатель посещаемости школ 17 мая
AZINNEX планирует расширить сотрудничество с тюркоязычными странами
ГЭЦ Азербайджана назвал число учеников, не явившихся на выпускные экзамены
Бронзовый памятник Муслиму Магомаеву будет готов через месяц – Trend TV
AZAL вновь подтвердил высокие международные требования безопасности в сфере гражданской авиации
Белый дом одобрил продажу Израилю высокоточного оружия на $735 млн
Экспорт газа из Азербайджана вырос на 80%
Чистая прибыль ЕБРР в 2020 г. многократно сократилась
Американская WTL продолжает реализацию проекта в Туркменистане, несмотря на пандемию
ГЭЦ Азербайджана подвел итоги выпускных экзаменов для учащихся 11-х классов
Учения азербайджанской армии станут месседжем реваншистским силам в Армении – эксперт
Названо число вакцинированных от COVID-19 в Азербайджане
В Азербайджане выявлено 426 новых случаев заражения COVİD-19, выздоровели 515 человек
Деятельность Фонда Гейдара Алиева сегодня распространяется на все важные сферы жизни Азербайджана - депутат Госдумы РФ
Азербайджан сократил экспорт нефти в январе – апреле 2021 года
С 10 мая в бакинской поликлинике вакцинировано около 300 человек старше 18 лет
Pomegranate Orchard – из Азербайджана в Европу. Драма одной семьи (ВИДЕО, ФОТО)
Летала на Джыдыр дюзю, как птица, а вокруг кружили бабочки - заслуженная артистка, танцовщица Этери Джафарова (ВИДЕО, ФОТО)
В Туркменистан поставлены 3 вида вакцины от коронавируса COVID-19
Названы доходы Азербайджана от розничной торговли бензином и дизтопливом
В Узбекистане ведутся активные работы по строительству Пскемской ГЭС
Россия готова оказать содействие Армении и Азербайджану в вопросе делимитации границы
Министр обороны Азербайджана заслушал доклады о ходе учений
Минэкономики Азербайджана отменило требование по безналичным расчетам для ряда налогоплательщиков
Германия реализует пилотный проект в сфере сельского хозяйства Азербайджана
В Иране обнародовали последние данные о ситуации с COVID-19
"Комендантский час" в Грузии сокращается
Команда «Nar» вышла в полуфинал соревнования «Breyn Rinq»
Азербайджанская песня вошла в ТОП-10 самых популярных на "Евровидении" за последние 20 лет (ВИДЕО)
Иран отверг возможность предварительного соглашения по выполнению ядерной сделки
Турецкий посол встретился с главой Группы межпарламентской дружбы Турция-Азербайджан (ФОТО)
Крупный НПЗ в Туркменистане развивает свой промышленный потенциал
Приморский бульвар не будет закрываться на время соревнований Формулы -1 в Баку - Baku City Circuit
Лишь 10% мобильных операторов в мире не смогут к 2025 г. обеспечить поддержку eSIM - Ассоциация GSMA
Сотрудники ТАДЖ (Aquavita) прошли вакцинацию от COVID-19 на рабочем месте
Сирены воздушной тревоги снова прозвучали на юге Израиля
В Азербайджане незначительно выросло число наемных работников
Объем платных услуг населению Нахчыванской АР сократился
В Азербайджане незначительно сократилось промпроизводство
В Туркменистане вводятся изменения в таможенную систему
В Азербайджане пройдет очередной аукцион по приватизации госимущества
Путин убежден в безальтернативности выполнения трехсторонних договоренностей по Карабаху
С завтрашнего дня в Азербайджане начнут применять российскую вакцину "Спутник V"
В Азербайджане назван объем поступлений в основной капитал за январь-апрель 2021 г.
Определены задачи Азербайджана в сфере использования ВИЭ
Завтра в Баку будет до 27 градусов тепла
В Туркменистане вступила в силу Киотская конвенция
В Ассоциации GSMA спрогнозировали рост числа пользователей мобильных услуг в Азербайджане к 2025 г.
В Туркменистане идет подготовка госбюджета на 2022 год
Синоптики предупредили об изменении погоды в Азербайджане
В ходе учений в ВС Азербайджана отрабатываются задачи на картах (ВИДЕО)
SOCAR Energy Ukraine возобновила реализацию премиального топлива
Оперштаб при Кабмине Азербайджана должен разработать нормативы для проведения свадеб - депутат
Нидерланды вносят вклад в развитие сельского хозяйства в Узбекистане
Иран получил вторую партию вакцины от коронавируса из квоты COVAX
В России выявили 9 328 случаев заражения коронавирусом за сутки
В селах Азербайджана строится телекоммуникационная сеть на основе технологии GPON (ФОТО)
Общая протяженность велодорожек в Баку достигнет 251 км. - БТА
Международный центр мугама восстановит старинные инструменты, принадлежавшие Зульфугару Гаджибейли и маэстро Ниязи
Определены победители Научных конференций, посвященных 98-летию со дня рождения общенационального лидера Гейдара Алиева (ФОТО)
Все новости