Азербайджан, Баку, 9 июля /Trend/
Илаха Мамедли, заместитель главного редактора по экономике
"Иметь крышу над головой" является не только расхожим разговорным выражением. Это еще - и элементарная человеческая потребность. Порой мы даже не задумываемся над тем, что с нашей недвижимостью может произойти нечто более серьезное, чем снижение ее стоимости на рынке жилья...
Между тем, никто не может быть абсолютно уверен в том, что квартира не будет, к примеру, затоплена соседями, и с дачей ничего плохого не произойдет за долгий зимний сезон. Если даже исключить человеческий фактор, то мы всегда зависим от непредсказуемых капризов природы.
По идее, страхование является самым надежным способом обезопасить свое имущество, нажитое тяжким трудом, от всевозможных рисков. Кредиты на покупку новой бытовой техники и ремонт жилья (иногда, квартиры соседей, которых вы затопили), порядком потрепанные нервы, бессонные ночи, литры кофе - всего этого можно избежать, если застраховать свою квартиру.
На Западе страхование имущества, ответственности, здоровья - словом, всего, что только можно застраховать, - уже давно стало общепринятой практикой. В Азербайджане ситуация в этой сфере несколько иная.
Не доверием единым...
Если еще совсем недавно люди с недоверием относились к деятельности страховых компаний, не до конца понимая выгоду от сотрудничества с ними, то сейчас ситуация в этой области начинает кардинально меняться. Западные стандарты страхования, когда население по собственному желанию страхует частную собственность, начали приживаться и в Азербайджане.
Сегодня, как известно, наиболее распространенным видом страхования в
Азербайджане является страхование автомобилей, которое должно быть осуществлено в обязательном порядке. Для этого у государства есть
определенные механизмы воздействия на автовладельцев. К примеру,
Государственная дорожная полиция штрафует за отсутствие страховки, или
в том случае, если автомобиль не прошел технический осмотр. Схожие
механизмы можно применить также в жилищной сфере, хотя в данном
случае, как свидетельствует практика, административные меры не всегда
эффективны.
К тому же, вопрос страхования имущества сегодня приобретает наибольшую
актуальность в связи с наблюдающимися природными катаклизмами. Понятно, от самого стихийного бедствия застраховаться невозможно, так как оно относится к так называемым "обстоятельствам непреодолимой силы" и входит в список фундаментальных рисков в сфере страхования. Но ущерб, порожденный стихийным бедствием, можно застраховать.
После наводнений, вызванных паводками рек Кура и Араз весной 2010 года, прошло уже более трех лет. За это время для ликвидации последствий наводнения из государственного бюджета было выделено более 460 миллионов манатов. А для ликвидации последствий землетрясения, произошедшего в мае 2012 года в Гах-Загатальском регионе Азербайджана, по инициативе и указанию главы государства было выделено в общей сложности 420 миллионов манатов, которые были направлены на решение проблем пострадавших граждан. Напомним, что в результате землетрясения серьезно пострадали жилые дома, социальные и инфраструктурные объекты в Загатальском, Балакенском и Гахском районах Азербайджана.
Несмотря на то, что за счет этих средств в районах наводнений были также выданы компенсации пострадавшим, их объем не покрывает весь ущерб. В соответствии с решением правительства, в случае стихийного бедствия, сумма помощи, оказываемой государством, не должна превышать 20 процентов от размера ущерба. То есть, министерство по чрезвычайным ситуациям может построить для пострадавшей семьи дом в том случае, если он находится в аварийном состоянии, но государство не намерено полностью покрывать расходы на ремонт жилья, что еще раз наглядно подтверждает преимущество страхования.
При обязательном страховании квартиры или дома в Баку, если наступает
страховой случай, пострадавший может получить максимум 25 тысяч манатов, а для городов Гянджа, Сумгайыт, Нахчыван уровень компенсации составляет 20 тысяч манатов, других регионов - 15 тысяч манатов. И это при том, что стоимость страхования соответственно составляет 50, 40 и 30 манатов. Преимущественные права имеют малообеспеченные слои населения, обладающие правом получать адресную социальную помощь. Оплата их страховых взносов по обязательному страхованию жилых домов и квартир производится за счет бюджетных средств. Таких договоров на сегодня заключено порядка 30 тысяч.
Понятно, что ущерб может превысить сумму компенсации, поэтому владельцы
более дорогостоящего имущества должны заранее позаботиться о его
страховании. Это возможно, если, наряду с обязательным страхованием,
владелец жилья застрахует его дополнительно и по добровольному виду
страхования недвижимости. Соответственно, сумму ущерба, превышающую
максимальный размер покрытия по обязательному страхованию,
пострадавший может получить в рамках добровольного.
Наряду со стихийными бедствиями, в последние годы с начала зимнего сезона в Баку и регионах Азербайджана фиксируются несчастные случаи, связанные с взрывами газа. Хотя большинство этих случаев происходит по вине самих же потребителей в результате несоблюдения правил пользования природным газом, эксплуатации несертифицированных газовых приборов, но, в случае наличия страхового полиса, ущерб от них вполне возможно возместить через страховую компанию.
Квартиры на сегодняшний день являются самым дорогим видом недвижимого
имущества, и страховать их от всякого рода ЧП необходимо в первую очередь, чтобы не оказаться потом без крыши над головой. Поэтому, по идее, страхование квартиры должно стать одним из самых востребованных способов защиты своего имущества.
Однако... Несмотря на то, что Государственная служба по страховому надзору при министерстве финансов Азербайджана регулярно проводит встречи с
представителями различных организаций, всех слоев населения с целью
информирования в регионах страны об обязательном страховании
недвижимого имущества, на сегодняшний день этим видом страхования
охвачено только 25 процентов потенциальных клиентов. По ОСАГО же эта
цифра превышает 86 процентов.
Кроме того, Госстрахнадзор направил письма в местные Исполнительные власти для того, чтобы их представители предприняли меры для заключения договоров по этому виду страхования. Но, как видно, этих мер по информированию населения все еще недостаточно.
Регулятор рынка - министерство финансов - считает, что страховые компании должны активнее привлекать к этому процессу страховых агентов. По мнению регулятора, необходимо активно использовать сеть страховых агентов, которые должны приходить в дома, общаться с населением, объяснять людям преимущества этого вида страхования, добиваться заключения договоров. Только посредством агентов можно добиться расширения охвата обязательного страхования недвижимости, считают в Госслужбе.
Президент Азербайджана Ильхам Алиев 11 июля 2012 года на заседании
Кабинета министров, посвященном итогам социально-экономического развития в первом полугодии прошлого года и предстоящим задачам, также отметил необходимость ускорения перехода к такой страховой системе.
В развитых странах, в случае наводнения или других природных катаклизмов, государство не берет на себя таких финансовых обязательств, как это пришлось сделать Азербайджану в результате землетрясения, произошедшего на северо-западе республики в прошлом году, или недавнего наводнения, так как на Западе все дома застрахованы заранее.
"Каждый гражданин страхует свой дом в страховой компании, и, в случае
стихийного бедствия, страховая компания выплачивает ему компенсацию. У нас, конечно же, положение иное. Мы должны постараться ускорить переход к такой страховой системе. Однако, пока это невозможно, государство берет эту обязанность на себя", - сказал глава государства.
Сами страховщики низкий интерес к этому виду страхования по сравнению
со страхованием автотранспортных средств связывают с отсутствием
контроля над исполнением этого положения закона "Об обязательных видах
страхования", к исполнению которого страховые компании приступили с 16
декабря 2011 года.
В 2012 году компании-участники Бюро по обязательному страхованию оформили 149,101 тысячи договоров в рамках обязательного страхования недвижимого имущества. Из этого числа 4,020 тысячи договоров касались страхования строений и нежилых площадей, принадлежащих юридическим лицам, 27,887 тысячи - страхования строений и нежилых площадей физических лиц, 117,194 тысячи - страхования жилых домов и квартир.
Премии членов бюро по данному виду страхования составили 11 миллионов
379 тысяч 230,85 маната, в том числе 4 миллиона 237 тысяч 598,48
маната - по страхованию строений и нежилых площадей юридических лиц, 2
миллиона 676 тысяч 317,35 маната - страхованию строений и нежилых
площадей физлиц и 4 миллиона 465 тысяч 315,02 маната - страхованию
жилых домов и квартир. Выплаты по данному виду страхования составили
910 тысяч 280,6 маната, в том числе 114 тысяч 648,8 маната - по
страхованию строений и нежилых площадей юридических лиц, 169 тысяч
875,4 маната - страхованию строений и нежилых площадей физических лиц
и 625 тысяч 756,4 маната - страхованию жилых домов и квартир. В 2012
году премии по обязательному страхованию недвижимости заняли 8,91
процента рынка обязательного страхования и 3,42 процента страхового
рынка Азербайджана в целом.
В январе-мае 2013 года премии страховщиков по этому виду страхования составили 5 012,476 тысячи манатов по 45,519 тысячи договорам.
Еще 151,913 тысячи манатов получено по страхованию гражданской
ответственности при эксплуатации недвижимого имущества (1 919
договоров).
В настоящее время членами бюро являются 12 страховых компаний.
Как это контролировать?
Сегодня в Азербайджане население вынуждено страховать свое жилье в том случае, когда оно осуществляет сделки с недвижимостью - в процессе купли-продажи или дара, так как нотариальная контора без обязательного страхования жилья не будет оформлять сделку.
Хотя нотариусы и не являются контролирующим органом, но их преимущество заключается в том, что они как государственный орган, с одной стороны, выступают в роли такового, помогая в соблюдении закона "Об обязательных видах страхования", а, с другой стороны, являются неофициальными агентами страховых компаний, получая материальную выгоду от осуществления этой функции.
Благодаря формированию клиентской базы для страховщиков, нотариусы
зарабатывают 20-25 процентов в виде комиссионных от страхования жилья.
Таким образом, нотариусы выступают субагентами, поскольку для выполнения функций страховых агентов первой категории требуется получение лицензии в министерстве финансов страны, а к сдаче экзаменов необходимо подготовиться. Нотариусы же обеспечивают заключение страховых договоров с помощью официальных страховых агентов на местах.
Это говорит о том, что незначительное развитие этого вида страхования сегодня в стране происходит именно благодаря нотариусам. Иначе граждане Азербайджана не придут в страховую компанию для страхования своей недвижимости, несмотря на то, что этот вид страхования в обязательном порядке введен для всего населения.
Получается, что сегодня можно реально контролировать только новоселов,
которым просто не выдадут документы на квартиру, пока они не застрахуют свою недвижимость. И это при том, что вероятность пожара или протечки труб в новых домах меньше, чем в старых.
По мнению страховщиков, первым и главным барьером, который стоит на пути увеличения числа договоров по страхованию недвижимости, является отсутствие контрольного механизма. То есть, ни одна госструктура не контролирует наличие страховки на жилье. При отсутствии такого механизма невозможно будет обеспечить полноценную работу закона.
Еще одним актуальным вопросом в этой сфере является проведение
просветительской работы, как по этому виду, так и по другим видам страхования, поскольку население недостаточно информировано о преимуществах и выгоде именно страхования недвижимости.
На сегодня население Азербайджана в наибольшей степени обладает информацией в области страхования автомобилей, поскольку 80-85 процентов автотранспортных средств не является собственностью их владельцев, а принадлежит банку или лизинговой компании (хотя бы в первые два-три года, пока они находятся в кредите). В настоящее время не каждый имеет возможность приобрести авто за наличные средства.
Поэтому при оформлении покупки как через банк, так и в лизинг, в обязательном порядке требуется страховка. Тем самым банковские и кредитные структуры гарантируют себя от неплатежеспособных клиентов и, соответственно, возможных убытков.
Суть и выгоду автострахования водители, хотя бы раз столкнувшиеся со страховым случаем, прекрасно понимают. Придя один раз в страховую компанию, некоторые клиенты проявляют заинтересованность и в отношении других видов страхования. Поэтому, в первую очередь, из-за отсутствия нужного маркетинга и просвещения, а также недостаточной осведомленности, сдерживается развитие и других видов страхования, даже если они и относятся к обязательным видам.
Наглядным примером тому является рост страхования жизни, который был
обеспечен введением обязательного страхования от несчастных случаев на
производстве и профессиональных заболеваний, так как каждый работодатель обязуется страховать своих сотрудников, иначе он несет за это ответственность. Благодаря этому, сегодня также наблюдается развитие в добровольных видах страхования жизни. А медленное развитие страхования жизни опять же связано с низким уровнем маркетинга.
В этой связи было бы полезным принятие и проведение различных
просветительских программ и проектов для того, чтобы население имело
понятие о страховании, узнало о действующих страховых продуктах.
Поэтому считается даже целесообразным в старших классах средней школы
преподавание данного предмета, то есть предоставление определенной
информации о страховании в учебных заведениях, поскольку в этом возрасте с детьми наиболее часто происходят несчастные случаи.
Большего роста в этой сфере невозможно будет увидеть, если ожидать, что страховая компания будет идти к каждому клиенту, так как это должно носить массовый характер, учитывая большой потенциал рынка.
В настоящее время каждый гражданин Азербайджана пользуется банковскими услугами, соответственно аналогичной ситуации можно будет добиться и в страховом секторе. За последние два-три года конкуренция между страховыми компаниями значительно увеличилась, и, если население не осведомлено о каком-либо конкретном продукте, то это не связано с недоверием к страховому рынку.
Данные последнего исследования крупнейшей в мире перестраховочной
компании "Swiss Re" показывают, что стихийные бедствия и произошедшие по вине человека катастрофы в 2012 году привели к экономическим потерям в размере 186 миллиардов долларов, в них погибло 14 тысяч человек.
По данным компании, 77 миллиардов долларов из этой суммы покрыли страховщики. Это - третий показатель в истории, хотя он и значительно ниже аналогичного показателя предыдущего года, - в 2011 году выплаченные страховыми и перестраховочными компаниями суммы превысили 126 миллиардов долларов из-за стихийных бедствий в Азиатско-Тихоокеанском регионе.
К наибольшему ущербу в 2012 году привели крупные природные катаклизмы
в США - сумма убытков составила 119 миллиардов долларов, из них 65
миллиардов возместили страховщики. В частности, последствия урагана "Сэнди" привели к потерям в размере 70 миллиардов долларов (второй показатель для урагана после урагана "Катрина" в 2005 году). Застрахованные убытки составили 35 миллиардов долларов (NEWSru.com).
Данные статистики говорят сами за себя.
Вместо послесловия
В заключение хотелось бы дать читателям один ценный совет: прежде чем
подписывать документы и платить деньги, внимательно прочитайте страховой договор, изучите условия страхования, четко усвойте, что и от чего вы страхуете, и что вам делать при наступлении страхового случая. Может получиться и так: вы застраховали свой садовый домик только от пожара, а у вас взорвался газовый баллон. Имущество пострадало, а возмещения вы не получите - не тот страховой случай. Также можно остаться без страхового возмещения, если вовремя не
сообщить о ЧП в страховую компанию и не вызвать представителей МЧС.
Каким бы дорогостоящим не был ваш ремонт, при правильном оформлении
страхового полиса вы сможете получить возмещение, полностью покрывающее размер ваших убытков, и отремонтировать квартиру заново.
Согласно законодательству, в Азербайджане обязательным является страхование принадлежащих физическим и юридическим лицам строений, жилых и нежилых помещений, жилых домов и зданий, квартир, а также государственного имущества.
Помните: обязательное страхование жилых зданий, жилых домов и квартир
предоставляет гарантию возмещения ущерба, причиненного их конструктивным элементам, помещениям, в том числе дверным и оконным конструкциям, включая стекла, трубы систем водоснабжения, канализации и газоснабжения, а также тепловой системы, проводам связи, электрическим и иным проводам, элементам украшения, в том числе всем видам внешних или внутренних штукатурных работ, стенам, потолку и полу.
Страховым случаем считается повреждение, уничтожение или иная утрата
недвижимого имущества в следующих случаях: пожар, удар молнии; взрыв газа, используемого в быту или производстве; короткое замыкание в электропроводке; взрыв паровых котлов, складов газа, газопроводов, машин, аппаратов и иных подобных установок или приборов; авария водяных, тепловых, канализационных труб и систем пожаротушения, а также затопление в результате поступления воды из соседних строений, жилых и нежилых помещений, жилых домов и зданий, квартир, комнат; падение, сброс, удар, разрушение, слив какого-либо предмета или его частей и другое воздействие подобного рода; столкновение с наземным
транспортным средством; стихийные бедствия - землетрясение, извержение
вулкана, буря, ураган, гроза, град, сель, наводнение, ливень, оползень; действия третьих лиц.
Недвижимое имущество, построенное в не разрешенных законодательством
Азербайджана местах, недвижимое имущество, в отношении которого имеется решение о сносе, принятое государственными органами или органами местного самоуправления, недвижимое имущество, недостроенное или находящееся в аварийном состоянии, не подлежит обязательному страхованию.
Таким образом, страхование жилья в Азербайджане будет эффективным только тогда, когда оно станет обязательным для всех без исключения граждан республики.
Статья подготовлена в рамках конкурса, проводимого Государственной службой по страховому надзору при министерстве финансов Азербайджана и Ассоциацией страховщиков Азербайджана.