Центральный банк Азербайджана при консультационной поддержке Международной финансовой корпорации (МФК) завершил подготовку законопроекта "О кредитных бюро". Как сообщил специалист проекта МФК по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане Теймур Эйбятов, законопроект уже готов и вскоре будет представлен на межведомственное согласование. В начале 2010 года с законопроектом смогут ознакомиться все соответствующие Министерства, после чего законопроект будет передан в парламент страны.
Отметим, что у МФК есть глобальная программа по кредитным бюро, которая является международным лидером по развитию кредитных бюро во всем мире. IFC уже помог в создании кредитных бюро в Боснии, Болгарии, Румынии, Коста-Рике, Гватемале, Гондурасе, Никарагуа, Панаме, Южной Африке, Пакистане, Египте, Марокко и Нигерии. А теперь цель МФК - помочь в создании в Азербайджане кредитных бюро, независимых от государства.
В настоящее время при Центральном банке Азербайджана (ЦБА) действует центральный кредитный реестр (ЦКР). ЦКР создан по закону "О банках" в марте 2005 года в рамках проекта Всемирного Банка "Техническая помощь финансовому сектору Азербайджана" и является одним из инструментов управления кредитными рисками банков. Все коммерческие банки Азербайджана должны предоставлять информацию в реестр, услугами которого могут пользоваться только азербайджанские банки и их действующие в стране филиалы.
Реестр охватывает весь спектр личной информации о банках, заемщиках, владельцах крупных пакетов участия в капитале заемщиков, о кредитах и залоге по ним. Заемщики, имеющие претензии к информации о себе, могут ее уточнять. Так, реестр подразделяется на две группы: положительные дебиторы и негативные дебиторы. В настоящее время в реестре большая часть данных относится к физически лицам, чем юридическим. По количеству негативных дебиторов тоже превалируют физические лица.
По данным ЦБА, по состоянию на 1 октября в реестре содержится информация о 637673 заёмщиках и 1,121 миллион кредитах. За девять месяцев со стороны 37 банков было подано 44389 запросов, из которых 35993 запроса - о новых заёмщиках. По сравнению с аналогичным периодом 2008 года, когда было подано 9546 запросов, количество обращений в ЦКР возросло в 3,8 раза. На 1 января 2009 года в реестре содержалась информация о 1,09 миллион заёмщиках - 410 тысяч физических и 680 тысяч юридических лицах.
В реестр вносится информация о кредитных операциях физических лиц размером от одной тысячи манатов и юридических лиц - размером от 5 тысяч манатов. В нем также учитывается информация об операциях физических лиц по кредитным карточкам размером от 10 тысяч манатов.
Централизованный кредитный реестр представляет закрытую информационную систему, вход в которую осуществляется по шифру. Представление информации из реестра осуществляется в режиме реального времени и по запросу. Доступ к информации платный: для физических лиц - 1,1 нового маната за запрос, для юридических лиц - 2,2 маната.
Сейчас уже предоставлена возможность в on-line режиме получать и передавать информацию о дебиторах. Если раньше банки имели доступ к информации о своих прошлых должниках, то теперь уже они могут получать информацию о лицах, подавших обращение в банк впервые. Этому даёт возможность применение закона "Об электронной подписи". Сейчас идёт процесс миграции ряда банков в данную систему.
Вот именно этот центральный кредитный реестр и предполагается в перспективе довести до уровня кредитного бюро с расширением его деятельности и возможной приватизацией в соответствии с разрабатываемым законопроектом "О кредитном бюро" как принято в мировой практике. ЦБА готов передать коммерческим банкам полномочия на ведение ЦКР, но передача состоится в зависимости от готовности банков. Отличие заключается в том, что реестр может включать информацию о финансовых институтах, находящихся под надзором ЦБА, - банки, небанковские кредитные организации. А кредитное бюро может предоставлять информацию наряду с финансовыми институтами, предприятиям связи - о кредитных историях клиентов, торговым объектам, которые продают товары в кредит.
Как только ЦКР был создан, в ЦБА предполагали, что в течение 1,5-2 лет ЦКР может быть готов для эффективного и дальнейшего институционального развития вне Центробанка. Это является стратегической целью ЦБА и зависит от улучшений и усовершенствований в системе кредитного реестра, а также от готовности самих банков. Пока же, по предложению международных экспертов, служба ЦКР действует как отдельная структура при ЦБА. В настоящее время есть направления развития потенциала ЦКР - включение в его систему создающихся почтовых банков и небанковских кредитных организаций (НБКО), создание интерфейса с коммунальными институтами и др., что требует дополнительных инвестиций.
НБКО уже смогут подключиться к кредитному реестру с 2010 года, после вступления в силу закона "О небанковских кредитных организациях", который уже ратифицирован парламентом страны. Подключение других организаций к ЦКР возможно уже на последующем этапе, в течение одного-двух лет после создания кредитного бюро.
В настоящее время вопросы создания информационных баз данных о клиентах банка, необходимых последним для принятия правильных и обоснованных решений по предоставляемым кредитам, гарантиям и другим услугам для клиентов, чрезвычайно актуальны для Азербайджана. Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков. Так, основная проблема, с которой сталкиваются банки, решившие заняться кредитованием населения, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами.
Поэтому по мере развития и расширения рынка кредитования все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками.
На сегодня также сохраняется неопределенность с выбором модели кредитного бюро. К примеру, в казахстанской модели в создании в 2007 году кредитного бюро участвовали семь коммерческих банков и кредитный оператор. В Азербайджане, по мнению представителей ЦБА, может быть использована аналогичная модель. Выбор варианта зависит от позиции банков и других заинтересованных сторон (международных кредитных операторов, стратегических инвесторов).
Также для Азербайджана, на примере России нет необходимости для создания большого числа кредитных бюро. В РФ вначале было создано 55 кредитных бюро, затем их число сократилось до 28 в прошлом году. В Азербайджане может быть создано максимум три кредитных бюро, считают в ЦБА.
Преимуществами кредитных бюро являются снижение операционных расходов кредиторов при выдаче кредитов, снижение расходов на решение проблемных сделок, увеличение количества новых кредитов, повышение качества обслуживания клиентов - привлечение новых и положительных клиентов, а также рост "платежной культуры" населения в целом. Создание частного кредитного бюро также будет способствовать улучшению управления кредитными рисками, уменьшению асимметрии информации между кредиторами и заемщиками, что приведет к уменьшению кредитных рисков финансовых организаций и в экономике в целом, а потенциальным заемщикам положительная кредитная задолженность откроет доступ к средствам в более широком масштабе.
Банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Это взаимосвязанные процессы: получение банком информации от кредитного бюро возможно при условии предоставления им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, который установлен соглашением с кредитным бюро.
В режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков, что позволяет бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк обязан своевременно представлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.
Основные источники доходов кредитного бюро: продажа кредитных отчетов; плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию; плата за обучение и т.д.
Функционирование кредитного бюро основано на принципах:
- взаимодействия, взаимного обмена - информация дается участникам, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в Кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро.
- надежности, достоверности - организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных. Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;
- нейтралитета - информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется; не раскрывается название банка, предоставившего информацию;
- максимальной безопасности, защищенности - вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.
Структура первоначальной информации, получаемой кредитным бюро, представлена следующими группами данных: идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.); информация о кредитном счете; информация о кредитной истории; информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.
Источники информации: заявление на кредит; документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.
Кредитный отчет имеет три основных блока информации: информация об объемах текущих обязательств; информация об обязательствах клиента в прошлом; информация о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Таким образом, кредитное бюро собирает и негативную информацию о клиентах (информацию о нарушениях графика платежей по кредиту, просрочках и т.п.) и положительную информацию, отражающую платежную дисциплинированность клиента, своевременное выполнение кредитных обязательств, содержащихся в договоре.
Со временем, считают эксперты, когда кредитные бюро заработают в полную силу, банковские кредитные ставки будут не столько падать, сколько дифференцироваться в зависимости от уровня риска того или иного заемщика. С помощью кредитных бюро банки смогут более точно рассчитывать уровень своих рисков относительно каждого клиента. Например, в США ставки дифференцированы и достигают 30 процентов. В России пока кредитные бюро только начинают работать, граждане, не имеющие кредитных историй, не имеют больших проблем с получением кредитов, так как все заемщики находятся в одинаковых условиях: и те, кто никогда не брал кредитов, и те, кто уже привык жить в кредит. Предоставление информации кредитополучателем о себе в кредитные бюро даст возможность ему получать кредиты на более выгодных условиях
Согласно мировой практике, четко оценивать риски банки могут, имея трехлетнюю кредитную историю заемщика. Через три года человек, не имеющий кредитной истории, будет рассматриваться банками как заемщик с высокой степенью риска, то есть ставки по кредитам для него будут существенно выше, чем для заемщика, у которого уже есть кредитная история. То есть в начале создания кредитных историй условия для всех одинаковые, а потом они будут различаться. По мнению экспертов, для заемщиков создание кредитных историй выгодно не только потому, что благодаря созданию "досье" банки будут снижать ставки по кредитам, но также и потому, что это убережет заемщиков от чрезмерных задолженностей в будущем: как только задолженность достигнет высоких размеров, банки перестанут давать данному заемщику в долг. А банки наряду с возможностью более точно оценивать риски и снизить временные и материальные затраты на оценку кредитоспособности заемщика получают также снижение количества недобросовестных заемщиков и смогут давать кредиты более широкому кругу потенциальных заемщиков.
Кредитный реестр Азербайджана за пять лет деятельности уже сформировал информационную базу о 680 тысячах заёмщиков и 1,225 миллионов сведений по кредитам. В последующие годы к получению информации из кредитного бюро могут получить доступ лизинговые, страховые компании, операторы мобильной связи, коммунальные организации, почтовые банки. Однако прежде в этих организациях также потребуются адекватные технические изменения, создание интерфейса с кредитным бюро, что требует больших инвестиций. В 2009 году кредитным реестром воспользовались 38 банков страны против 17 банков в 2008 году.
В мировой практике после создания кредитного бюро, в первый год его деятельности предоставляется кредитная отчетность, в последующие три года в предоставляемых услугах бюро производятся качественные изменения, и расширяется охват его деятельности. В первую очередь, организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, должны доверять ему, так как эти данные входят в банковскую систему, поэтому необходимо обеспечить безопасность бюро. К кредитному бюро также будут выставляться требования, и в этой области Центробанк будет осуществлять серьезные надзорные функции.
На сегодня ЦКР находится полностью под управлением Центробанка, и не исключается вероятность сохранения за ним долевого участия и после создания кредитного бюро на базе реестра. В условиях кризиса, необходимости в серьезном росте в экономиках считается нормальной практикой сохранение части управления у Центробанка, так как это является сферой его надзора. К тому же, Центробанк наряду с поддержкой обмену кредитной информацией в стране, оказывает содействие защите от кредитных рисков, поскольку кредиты являются одним из инструментов, стимулирующих экономику.
В создании кредитного бюро в Азербайджане могут участвовать стратегические инвесторы, в том числе ЕБРР, МФК. Так, после начала юридических процедур по закону "О кредитных бюро", Азербайджан будет готов выслушать предложения от стратегических инвесторов. Это могут быть банки, небанковские кредитные организации, кредитные операторы и ЕБРР, МФК.
Между тем, Международная финансовая корпорация провела опрос финансовых институтов по вопросам создания кредитного бюро в Азербайджане. На вопрос "хотели бы вы участвовать в капитале кредитного бюро" 53 процентов банков страны ответили положительно, однако 47 процентов ответили, что не хотели бы принять участие в капитале создаваемого кредитного бюро. На вопрос о том, кого банки видят акционерами/владельцами кредитного бюро, большая часть банковского сектора видит банки и прочие финансовые учреждения в роли акционеров. Наряду с этим, 47 процентов опрошенных считают коммерческое бюро, находящееся в собственности кредиторов, более подходящей моделью для Азербайджана, и только 32 процентов считают некоммерческое бюро лучшей моделью для страны.
Таким образом, учредителями частного кредитного бюро, которое будет создано в Азербайджане станут местные банки и микрофинансовые организации. Это видно из опроса, так как среди банков и МФО, опрошенных в ракурсе насколько им это интересно, больше половины организаций выразили заинтересованность стать учредителями частного кредитного бюро. Однако ввиду того, что это требует вложения больших инвестиций, то компания-оператор, входящая на этот рынок, должна сама подготовить бизнес-план и оценить риски.