Страхование занимает важное место среди многообразных мер по сохранению устойчивости и стабильности в развитии аграрного сектора, являясь одним из мощных финансовых институтов, доминирующих над материально-техническими составляющими экономики.
В большинстве стран мира эффективное развитие аграрной сферы обусловлено серьезной государственной поддержкой, включающей непосредственное прямое финансирование из бюджетов разных уровней. В Азербайджане при неразвитости страхового сектора незначительные финансовые потоки, направляемые в агропромышленный комплекс, "размываются" компенсациями от убытков вследствие стихийных бедствий и потерь урожая и животных.
Сущность сельскохозяйственного страхования обусловливается проявлениями различных рисков, т. е. угрозы того, что предприниматель понесет потери в виде дополнительных расходов сверх предусмотренных программой его действий, либо получит доходы ниже тех, на которые он рассчитывал. Полный учет страховых рисков требует определения их степени, расчета тарифов, разработки мероприятий, направленных на ослабление негативного воздействия при наступлении страхового случая.
Наиболее перспективной представляется структурно-логическая модель экономических взаимоотношений сельхозпредприятий с бюджетами, кредитными организациями и страховыми компаниями, позволяющая получить кредит под залог имущества, застрахованного в страховой компании с субсидированием из различных бюджетов до 70 процентов страховых взносов.
В настоящее время в Азербайджане за счет бюджетных средств покрывается 50 процентов страхового полиса при страховании сельскохозяйственных рисков. Остальные 50 процентов страхуются страховыми компаниями. Средний тариф на сельскохозяйственное страхование в Азербайджане составляет около 1500 манатов в год (пять процентов на гектар), при том, что средняя прибыль с одного гектар земли составляет около 25 тысяч манатов в год.
В частности, за счет бюджетных средств могут страховаться в сфере АПК риски, связанные с выращиванием пшеницы, ячменя, кукурузы, картофеля, сахарной свеклы, овощей (за исключением зелени). По оценкам Министерства финансов, наличие такой возможности страховать свои риски позволит фермерам наращивать производство сельскохозяйственной продукции, обеспечить рентабельность их производства.
Однако страховые компании Азербайджана получили в 2006-2009 гг. из госбюджета Азербайджана 57,8 тысяч манатов в рамках стимулирования развития страхования в секторе АПК. За четыре года в госбюджете на эти цели было предусмотрено выделение
1,872 миллионов манатов, в том числе 750 тысяч манатов - в 2009 году. Однако за этот период страховым компаниям было перечислено всего 57,8 тысяч манатов, или 3,1 процент от объема предусмотренных средств. Из этих средств в 2008 году было выделено 7,8 тысяч манатов, в 2009 году - 50 тысяч манатов, тогда как в 2006-2007 гг. бюджетные средства остались неиспользованными. Такая ситуация связана с незначительным количеством обращений фермеров за получением бюджетной помощи для страхования своих рисков.
Для АПК нужен Фонд страхования и гарантирования
Для улучшения ситуации Ассоциация микрофинансирования Азербайджана (AMFA) выступает за создание Фонда страхования и гарантирования кредитов в сфере сельского хозяйства.
Ассоциация провела анализ на предмет исследования механизма страхования в секторе АПК. В ходе анализа были исследованы международная практика, текущая ситуация в Азербайджане, подготовлен ряд предложений.
С учетом высоких рисков в секторе АПК, AMFA выступает с предложением о создании Фонда страхования и гарантирования кредитов в сфере сельского хозяйства, который с одной стороны, будет заниматься вопросами страхования рисков в секторе АПК, а с другой, - выступать гарантом при кредитовании аграрного сектора. Свои предложения ассоциация намерена представить на рассмотрение правительства, так как государство должно принимать активное участие в создании и функционировании такого фонда.
Фонд может определить приоритетные направления в своей деятельности; установить максимальные лимиты по страхованию и гарантиям; определить конкретные случаи для проведения страховой выплаты; установить критерии оценки для страхования и гарантирования.
По мнению руководителя исследовательской группы ассоциации Вагифа Рустамова, в настоящее время в сфере страхования рисков в секторе АПК имеются определенные проблемы. В частности, это связано с ограниченным числом объектов страхования рисков в секторе АПК, а также ограниченными условиями страхового платежа при страховых случаях, которыми в основном являются природные бедствия.
По словам Рустамова, для создания фонда нет необходимости в принятии отдельного закона, так как в Азербайджане с 1999 года действует закон "О государственной поддержке малого предпринимательства", в котором есть пункт "государственная финансовая поддержка малому предпринимательству", которым предусматривается выдача субсидий, компенсаций, льготных кредитов, грантов, гарантий, организация лизинга и другие услуги предпринимателям.
С учётом этого, указом президента может быть создан Фонд резервирования и страхования сельскохозяйственных кредитов. Инвесторами Фонда могут выступать частный сектор и международные фонды, которые позволят расширить доступ к капиталу и перенять международный опыт. Помимо этого, ассоциация предлагает освободить Фонд от уплаты всех видов налогов.
Господдержка для АПК
Произошедшие в последние время стихийные бедствия (землятресение, сели, оползни, пожары и другие), нанесли большой ущерб имуществу сельского населения. Но ввиду того, что имущество населения не застраховано, они могут получить помощь только из государственного бюджета страны. Сегодня фермерские хозяйства, действующие на территории страны, не уделяют должного внимания страхованию своего хозяйства.
ЗАО AzerSigorta ранее представляло в правительство страны предложения о выдаче дополнительных средств на страхование сельского хозяйства. Предложения компании предусматривают 100 - процентное покрытие страхового договора в области сельского хозяйства против нынешнего покрытия в 50 процентов. Компания обосновывает необходимость в повышении государственной гарантии с тем, что большинство фермеров не страхуют свое хозяйство именно из-за отсутствия, как они объясняют, дополнительных средств на эти цели.
Согласно утвержденным летом 2007 года дополнениям в закон о помощи и развитии сельского хозяйства в Азербайджане, доля государственного финансирования премий в сельскохозяйственном страховании уже была увеличена с 25 процентов до 50 процентов.
Из-за высоких рисков в секторе АПК банки также неохотно кредитуют эту сферу. Если за пять месяцев 2009 года удельный вес сельхозкредитов в общем кредитном портфеле банков составлял 5,6 процентов, то за аналогичный период 2010 года этот показатель снизился до 4,5 процентов. Правда, в суммарном выражении наблюдается рост объемов кредитования сектора АПК на 11,9 процентов.
Кроме этого, государство поддерживает сельское хозяйство через Госагентство по сельскохозяйственному кредитованию при министерстве сельского хозяйства, в который начиная с 2007 года из госбюджета перечисляются средства для льготного кредитования фермеров.
Ожидается, что правительство Азербайджана в перспективе может заменить предоставление субсидий фермерам на льготное кредитование. Сегодня экономически развитые страны оказывают поддержку сектору АПК в виде субсидий. В частности, в странах ЕС объем субсидирования аграрного сектора доходит до 50 млрд евро в год.
В новых экономических условиях (в связи с завершением в экономике Азербайджана переходного периода) в секторе АПК, как и в экономике в целом, должны произойти качественные изменения. При этом в аграрном секторе это должно сопровождаться увеличением производительности, применением современных технологий, что также требует финансовых средств.
Государственная поддержка агропромышленному комплексу Азербайджана в 2010 году запланирована в объеме 700 миллионов манатов. В эти расходы включены как прямые, так и косвенные затраты государства на финансирование аграрного сектора страны.
При этом для ОАО "Agrolizing" предусмотрено выделить из госбюджета 35 миллионов манатов, для агентства сельскохозяйственного кредитования при минсельхозе - 10 миллионов манатов. Из средств, выделяемых для Нацфонда поддержки предпринимательства на этот год в размере 44 миллионов манатов, 48 процентов предусмотрены для финансирования производства и переработки сельхозпродукции.
Согласно проведенным исследованиям, себестоимость одной тысячи кубометров воды, используемой для орошения, составляет 18,8 манатов, однако сегодня она продается сельхозпроизводителям за 0,5 манатов, то есть в 37 раз дешевле. Это, означает предоставление со стороны государства 80 манатов на гектар посевной площади в виде прямых субсидий.
В 2010 году объемы прямого субсидирования аграрного сектора страны ожидаются на уровне 115 миллионов манатов, а от предоставления налоговых льгот предусматривается косвенное субсидирование этого сектора в размере 149 миллионов манатов.
Итоги
Для усовершенствования системы сельскохозяйственного страхования в Азербайджане целесообразнее было бы наряду с Фондом страхования и гарантирования кредитов в сфере сельского хозяйства, создание крупной страховой компании и сети региональных компаний аграрного профиля; возмещение убытков, связанных с утратой основных производственных фондов; компенсацию потери урожая страховыми выплатами; совершенствование тарифной политики (дифференциацию тарифов, приведение их в соответствие с размерами риска); формирование и использование страховых резервов.
Для разработки более эффективного механизма страхования сельскохозяйственных кредитов следует внедрить новые инструменты (облигации от несчастных случаев для гарантии, страховой договор, основывающийся на индекс неблагоприятных погодных условий, страховой договор по индексу территориальной продукции), технологические инновации (прогнозирование погоды по спутниковой системе, космические изображения, система раннего предупреждения), стимулирование частных страховых компаний (представление льгот при выплате страховых премий и выплат, предоставление субсидий для административных расходов, перестрахование субсидий).
При внедрении нового механизма, также следует учесть группы риска - естественные (погодные условия), санитарные (болезни и эпидемии), рыночные (разница цен на местном и международном рынке, изменения в стандартах качества), политические, социальные, экономические, социальные (война, финансовый кризис, ослабление институциональных механизмов).