После того, как в июле 2010 года президент Азербайджана Ильхам Алиев утвердил закон "Об обязательном страховании от потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве" тема страхования рабочей силы приобрела актуальность не только на словах, но и на деле. К активной деятельности перешли не только страховые компании, которые в этом законе увидели перспективы роста страхового рынка страны, но и работодатели, желающие работать в ладу с законами правительства. К слову сказать, в промышленно развитых странах давно осознали, что травматизм на производстве, профессиональные заболевания и общая заболеваемость работников не могут быть спутниками бизнеса, экономического и социального развития государства и это доказано практикой. Подсчитано, что каждый доллар, вложенный в улучшение условий труда, позволяет сберечь почти 5 долларов.
В настоящее время в стране действуют три компании, занимающиеся исключительно страхованием жизни, - Atesgah Heyat, Qala Heyat и PASHA Heyat, которые имеют разрешения на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. При этом PASHA Heyat получила лицензию на страховую деятельность 14 февраля 2011 года. По оценкам Службы государственной инспекции труда при Министерстве труда и социальной защиты, страхованию подлежат не менее 1,5 миллионов сотрудников примерно 400 тысяч работодателей. Ожидаемые премии здесь оцениваются в 30-40 миллионов манатов.
Наличие столь малого количества, так называемых life-компаний на страховом рынке Азербайджана имеет свое объяснение. Дело в том, что страхование жизни занимало до сих пор на рынке страховых услуг долю размером не более полутора процентов, и являлся самым не развитым видом страхового продукта. Причин для этого было множество, начиная от недоверия азербайджанского населения к этому виду страхования, берущего начало в неосведомленности об этой услуге, от нехватки профессиональных кадров этого вида страхования, что делало не в состоянии обеспечить рынок интересными и качественными продуктами по страхованию жизни вплоть до особенностей местного менталитета. К сожалению, защитить свою жизнь наши граждане задумываются лишь после защиты имущества. Между тем, рынок страхования жизни на мировом рынке страхования формирует 60-70 процентов от общего объема рынка.
Общий объем премий всех страховых компаний Азербайджана по страхованию жизни в январе 2011 года составил 125,326 тысячи манатов (0,7 процента от общего объема сборов) при выплатах в 3,46 тысячи манатов (0,09 процента). Общий же объем премий всех действующих в стране компаний составил в январе 17,939 миллиона манатов, а выплаты за отчетный период осуществлены на 3,522 миллиона манатов. Всего в Азербайджане действуют 28 страховых и одна перестраховочная компаний.
Теперь же ситуация приобрела, согласно закону, обязательный характер. Специальный контрольный орган в лице Инспекции труда при министерстве труда и социальной защиты населения Азербайджана с февраля занимается проверками на предприятиях страны на наличие обязательного страхования от несчастных случаев работников. Так, Инспекция труда в течение февраля провела мониторинги приблизительно на 400 производственных объектах в Баку и регионах страны по применению обязательного страхования от потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве. Как сказал заместитель главы инспекции труда Магеррам Махаров, в первый месяц мониторингов инспекция в основном проводила просветительскую работу среди работодателей и работников, а также предоставляла рекомендации по применению нового вида страховых услуг. В этой связи, по его словам, в течение февраля штрафные санкции не применялись.
Инспекторы ежедневно проводят мониторинги на 5-10 производственных объектах в столице и в регионах на наличие обязательного страхования.
По словам Махарова, после того, как инспекторы выявляют факты незаключения договора об обязательном страховании потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве работниками каких-либо предприятий, их координаты передаются в страховые компании, оказывающие услуги по этому виду страхования. После этого компании предлагают свои услуги этим предприятиям.
Согласно первичным результатам мониторингов, на сегодняшний день большая часть предприятий, в которых были проведены мониторинги, все еще не застраховала своих работников.
Главная цель, по которой страхование работников на предприятии приняло обязательный характер, подкрепленный законом, состоит в сокращении несчастных случаев на производстве, влекущих травмирование работников, а порой принимающих и смертельный исход. Например, в 2010 году в Азербайджане на производстве погибло 69 человек, 31 из них - в строительном секторе. Это намного ниже аналогичных показателей за предыдущие годы. Для сравнения: в Азербайджане в 2007 году произошло 259 несчастных случая, 128 фактов смерти, 202 факта получения травм разной степени тяжести; в 2008 году - 255 несчастных случая, 79 фактов смерти и 212 фактов получения травм; в 2009 году - 250 несчастных случая, 69 случая смерти и 218 фактов получения травм. В частности, в 2008 и 2009 годах 65 несчастных случаев на производстве пришлись на строительный сектор, при которых умерло 32 и 30 человек соответственно.
Мониторинги инспекции по труду по итогам 2009 года показали, что, в 34-х случаях виновными были признаны предприятия, в 109-ти - сами пострадавшие лица, в 74-х - одновременно предприятия и пострадавшие, 33 несчастных случая произошли из-за воздействия извне. В строительном секторе в 13-ти случаях виновными были признаны предприятия, в 23-х - сами пострадавшие лица, в 17-ти - одновременно предприятия и пострадавшие, 12 несчастных случаев произошли из-за воздействия извне. Большинство несчастных случаев связано с несоблюдением правил безопасности труда и отсутствием у рабочих приспособлений для обеспечения технической безопасности на производстве или их неприменения (ремни безопасности, каски и пр.), а также наличием потенциально опасных участков (шахты лифтов, высокие балконы без ограждений).
По данным Всемирной организации труда (ВОТ), ежегодно в мире в результате несчастных случаев на производстве умирают 2,3 миллиона человек, а три раза больше лиц получают травмы разной степени тяжести.
Правительство Азербайджана и до этого постоянно регулировало безопасность труда на предприятиях Азербайджана, вплоть до ужесточения административного наказания за нарушение правил Трудового кодекса и увеличением размера штрафов работодателям. Так, в 2007 году путем внесения дополнений и изменений в Кодекс административных нарушений, штрафы за нарушения трудовых правил для физических лиц приравняли к сумме от 1000 у.е. (1100 манатов) до 2500 -3000 у.е. (2750 - 3300 манатов), для юридических подняли с 5 тысяч у.е. до 35 тысяч у.е. (5500 - 38500 манатов), для должностных лиц - с 700 у.е. до 1500 у.е. (770 -1650 манатов), (у.е=1,1 манатов).
А по последним данным Минтруда, орган уже обратился в парламент страны с предложением об увеличении размера штрафных санкций для работодателей из-за отсутствия страховки работников до трех тысяч манатов с 1,2 тысячи манатов, в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях.
Считается, что путем ужесточения денежных штрафов предприятиям будет экономически выгодно выполнять требования трудового законодательства и поддерживать высокий уровень безопасности труда, экономя тем самым собственные средства. Ведь нет ничего эффективнее того метода борьбы, как бить по карману.
Как правильно отметил глава Службы государственного страхового надзора при министерстве финансов Азербайджана Намиг Халилов, внедрение в стране обязательного страховании потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве улучшит социальное развитие и благосостояние работоспособной части населения страны . "Это также сократит число судебных разбирательств между работниками и работодателями в результате невыплаты компенсаций".
Во времена советской государственной монополии на страхование было предусмотрено обязательное страхование от несчастных случаев лиц, чья деятельность связана с повышенным риском, либо групп населения, особо нуждающихся в защите государства (например, участников ликвидации аварии на Чернобыльской АЭС). Перечень групп работников, подлежащих обязательному страхованию согласно различным положениям и указам, сохранился и сейчас. Однако в силу отсутствия законодательного определения механизма проведения страхования большинство этих групп не страховалось. Поэтому в правительстве пришли к правильному выводу, что значительно проще принять закон об обязательном страховании от потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве, чем каждый раз придумывать для отдельных групп работников, как, на какие суммы и за чей счет их страховать.
В отчете министерства финансов Азербайджана по итогам деятельности страховщиков за январь-февраль отмечается, что в январе-феврале премии азербайджанских страховых компаний по обязательному страхованию потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве составили 1 957 090,17 маната, Выплат по данному виду страхования за этот период осуществлено не было.
По мнению главы Государственной службы страхового надзора при министерстве финансов Азербайджана Намига Халилова, охват лиц, занятых трудовой деятельностью в Азербайджане, обязательным страхованием потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве составит до конца года 80 процентов. "Премии по этому виду страховых услуг постепенно растут, то есть в феврале их больше, чем в январе и в марте будет больше, чем в январе и феврале вместе взятых", - сказал Халилов.
По его словам, важной мерой для развития этого вида страхования является то, что в процесс вовлечены новые страховые компании, страхователи, и компании уже стали выходить в регионы. "Не было бы этого закона, не было бы и стольких кандидатов на открытие компаний по страхованию жизни, не было бы проникновения в регионы услуг по страхованию жизни", - сказал Халилов.
Касаясь числа компаний по страхованию жизни на рынке, Халилов сказал, что на рынке могут существовать 20 компаний по страхованию жизни, но они могут работать в узком кругу и не иметь возможности для охвата всего потенциала. Но также возможна работа всего 5-6 компаний, которые активно будут оказывать эти услуги, охватив всю клиентскую базу, привлекая новых клиентов и т.д.
Три специализированные компании по страхованию жизни в Азербайджане, за полтора месяца реализации закона об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, сумели обеспечить страхование порядка 85724 работников 2236 работодателей на сумму порядка 942 тысяч манатов.
Atesgah Heyat
Азербайджанская страховая компания Atesgah Heyat, по состоянию на 18 февраля, заключила 1316 договоров по обязательному страхованию потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве, сказал заместитель председателя правления компании Atesgah Heyat Акпер Мадатли. Первый договор по этому виду страховых услуг компания заключила 23 декабря 2010 года.
"Общий объем сборов по этим контрактам составил 542 тысячи манатов", - сказал Мадатли. По его словам, согласно заключенным договорам компания застраховала 30 724 работников. Касаясь прогнозов на конец года, Мадатли сказал, что портфель по этому виду страхования будет доведен до 7-8 миллионов манатов.
Компания уже в ближайшее время ожидает серьезного роста портфеля по этому виду страховых услуг, так как именно в феврале бюджетные организации получают средства из госбюджета, а частные компании утверждают бюджет на текущий год.
"Мы намерены в ближайшие 2-3 месяца охватить 50-60 и даже 70 процентов рынка по новому виду страховых услуг", - сказал Мадатли.
Компания ОАО "Atesgah Heyat Sigorta Sirketi" была создана в начале 2008 года. Единственным ее учредителем является страховая компания Ateshgah Sigorta Sirketi, акционерами которой являются I.S.R. Holding Ltd, SOCAR и компания RAN-Eksim. Премии компании за 2010 год составили 1,04 миллиона манатов при выплатах в 0,02 миллиона манатов.
Qala Heyat
Азербайджанская страховая компания, занимающаяся исключительно страхованием жизни Qala Heyat, которая заключила первый договор по обязательному страхованию потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве 28 декабря 2010 года, по состоянию на первое февраля уже имеет около 900 контрактов по этому виду страхования.
"В рамках подписанных контрактов компания застраховала около 50 тысяч работников", - сказал член совета директоров компании Вусал Аббасов. По его словам, объем поступивших премий по этим договорам составил около 300 тысяч манатов.
Среди застрахованных компанией лиц имеются представители всех 14 групп риска, определенных, согласно закону "Об обязательном страховании потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве.
Аббасов затруднился огласить прогнозы по сборам по этому виду страхования до конца 2011 года, так как это новый вид страховых услуг на рынке страны.
Акционером Qala Heyat, второй в Азербайджане Life-компании после Atesgah Heyat, является единственная перестраховочная компания AzRe TekrarSigorta. Компания имеет лицензии на оказание пяти видов добровольных услуг (от несчастных случаев, по возрасту, трудовой способности, от неизлечимых болезней и страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов), а также одного вида обязательных услуг (от потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве).
Уставный капитал компании составляет 3,5 миллиона манатов. До первого января 2013 года капитал Qala Heyat будет доведен до пяти миллионов манатов.
PASHA Heyat Sigorta
Азербайджанская Life-компания PASHA Heyat Sigorta за две недели деятельности компании собрала премии на 413 тысяч манатов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, сказал председатель правления компании Мурсал Рустамов. А рассчитывает компания на 7 миллионов манатов премии. Среди известных клиентов компании есть предприятия в сферах нефти и газа, строительства и других сферах. В их числе компания Caspian Drilling Company, компания McDonalds, PASHA Holding, PASHA Insaat, ANT Insaat и т . д .
По словам председателя правления компании, PASHA Heyat Sigorta прогнозирует до конца года охватить треть рынка страхования жизни страны. "Основной задачей PASHA Heyat Sigorta является увеличение информированности населения о страховании", - сказал Рустамов.
При этом компания PASHA Sigorta намерена построить модельный страховой бизнес в регионе, что будет реализовано за счет серьезного увеличения капитализации компании.
Учредителем компании PASHA Heyat, которая действует с 14 февраля 2011 года, является PASHA Holding. Уставный капитал компании составляет 7 миллионов манатов. В состав PASHA Holding входит также PASHA Sigorta, которая до 15 марта 2011 года имеет разрешение на страхование жизни, и данный портфель, который на сегодня сформирован на уровне порядка 300 тысяч манатов, будет передан life-компании - PASHA Heyat.
Итоги
Азербайджанские страховые компании, специализирующиеся в области страхования жизни, оценивают потенциал рынка по обязательному страхованию потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве на уровне 30-40 миллионов манатов в год.
"Возможно, в 2011 году компании не смогут охватить весь этот потенциал, так как существуют определенные проблемы. Они связаны с применением закона, так как некоторые компании ведут двойную бухгалтерию, то есть неофициально оформляют реальную зарплату. Но есть и другие проблемы", - сказал заместитель председателя компании Atesgah Heyat Акпер Мадатли. По его словам, за полтора месяца деятельности в области оказания этого нового вида страховых услуг, компании пока не приступали к работе с профсоюзами. "Пока мы концентрировались на просветительской работе с работодателями, но готовы начать подобную деятельность и с профсоюзами", - сказал Мадатли.
Зампред компании PASHA Heyat Нияз Исмайлов также оценивает ежегодный объем сборов по этому виду страховых услуг на уровне 30-40 миллионов манатов.
Член совета директоров компании Qala Heyat Вусал Аббасов оценивает потенциал по обязательному страхованию потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве в объеме, превышающем 40 миллионов манатов. "Объемы поступлений от этого вида страховых услуг будут зависеть от общего фонда заработной платы, так как тарифы по этому виду страховых услуг подсчитываются на его основе", - сказал Аббасов.
Компании также указывают на выгоды для работников от реализации закона об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. По прогнозам, покрытие по этому виду страхования может в 8-15 раз превышать объём взносов, внесённых работником. Например, если взнос составит 3 тысяч манатов за год, выплата (в зависимости от ущерба здоровью работника) может достигать 30-40 тысяч манатов.
Напоследок приведем мнение председателя наблюдательного совета Ассоциации страховщиков Азербайджана Азера Алиева, который считает, что страхование жизни в Азербайджане должно развиваться, и новый закон об обязательном страховании от потери трудоспособности в результате профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве - это хороший стимул для развития компаний по страхованию жизни. "К сожалению, до сегодняшнего дня страхование жизни в Азербайджане особым спросом не пользовалось", - сказал Алиев.
"Страхование жизни - это прекрасный инструмент и гарантия финансовой безопасности гражданина и членов его семьи. Помимо этого, развитие данного вида страхования положительно влияет на экономику страны, создается потенциал для появления серьезного объема дешевых денег", - сказал Алиев.
По его мнению, сегодня в Азербайджане имеется прекрасная законодательная база для развития накопительного страхования жизни. Например, заключив страховой договор, минимум на три года, застрахованный накапливает на своих счетах не только деньги, выделенные под накопление, но и все налоги, которыми облагается эта сумма, включая все социальные отчисления в пенсионный фонд.
Немалую роль в развитии страхования жизни, по словам Алиева, будет играть уровень профессионализма и образованности в этой области самих страховщиков. Сотрудники компаний, реализующие полисы страхования жизни, в первую очередь, должны выступать не как продавцы, а как консультанты.
"Этот вид страхования имеет огромное социальное значение. И если компании, занимающиеся данным видом страхования, будут вести себя некорректно и осуществлять выплаты с нарушением условий договора или законодательства, это может привести к социальной неудовлетворенности и породить негативное отношение и недоверие со стороны населения", - сказал Алиев.