Административным путем снизить кредитные ставки в Азербайджане почти невозможно
В Азербайджане имеются объективные и субъективные причины высоких процентных ставок на банковские кредиты, сказали в ОАО "AtaBank".
"Во-первых, таковыми являются высокие процентные ставки по депозитам с целью привлечения финансовых ресурсов населения страны, которое по-прежнему или накапливает деньги, либо инвестирует в другие сферы. Во-вторых, это недостаток альтернативных недорогих финансовых ресурсов. В-третьих, это - финансовая неграмотность населения, вследствие чего клиент неспособен разобраться в кредитных ставках, а также принять правильное решение", - отметили в "AtaBank".
В "AtaBank" считают, что к их банку неприменим вопрос о высоких кредитных ставках. По сообщению банка, в "AtaBank" максимальная годовая процентная ставка по кредитам, в том числе по потребительским кредитам, составляет 22 процента. Комиссионные сборы, включая все расходы, составляют максимум 2,5 процента. "По сравнению с банками в стране, которые выдают потребительские кредиты по процентной ставке 26-36 процентов, удерживая при этом комиссионные в размере три-пять процентов (в некоторых банках выше пяти процентов), кредитные ставки нашего банка достаточно низки", - отметили в "AtaBank".
Годовая ставка по бизнес- кредитам в "AtaBank" составляет 17 процентов, а комиссионные сборы -1,8 процента, однако для клиентов банка с положительной кредитной историей кредитные ставки бывают еще ниже.
"Наш банк по отношению к своим клиентам также имеет довольно льготные условия платежа по просроченным кредитам. К примеру, штрафные санкции применяются только к просроченной части от основной суммы кредита", - сказали в "AtaBank".
В то же время, "AtaBank" поддерживает решение о снижении кредитных ставок по стране, а также готов продолжить собственную политику по дальнейшему удешевлению кредитов в банке. Этот процесс будет зависеть от общей ситуации удешевления кредитов на банковском рынке Азербайджана, соответствующей политики других банков и конкурентной среды.
Представители "AtaBank" подчеркнули, что в условиях рыночной экономики и свободной конкуренции административным путем полностью решить проблему высоких кредитных ставок в Азербайджане сложно, и почти невозможно. "Но ее можно решить частично путем финансового просвещения населения страны. Если население будет хорошо информировано в этой области, то простая логика и экономические законы не дадут банкам, выдающим кредиты по высоким ставкам, долгое время осуществлять свою политику", - сказали в банке.
В "AtaBank" уверены в том, что, если в Азербайджане появится тенденция к удешевлению кредитов, то снижение процентных ставок по кредитам будет уже на вполне ощутимом уровне.
Согласно статистическим данным Центрального банка Азербайджана, банки страны продолжают снижать процентные ставки по кредитам в местной и иностранной валюте. В частности, средняя ставка по банковскому кредитованию экономики Азербайджана в национальной валюте по итогам первого квартала 2013 года составила 14,85 процента против 16,09 процента на первое апреля 2012 года. Средняя ставка по банковскому кредитованию в СКВ составила 15,3 процента против 16,16 процента на начало апреля 2012 года.
По состоянию на первое апреля 2013 года, средняя ставка по банковскому кредитованию физических лиц в национальной валюте в Азербайджане составила 18,31 процента против 18,57 процента на первое апреля 2012 года. Средняя ставка по банковскому кредиту индивидуальных клиентов в СКВ составила 21,6 процента против 22,07 процента на начало апреля 2012 года.
Дисбаланс розничного кредитования в Азербайджане
Население Азербайджана приспосабливается жить в кредит. Сейчас уже невозможно найти сферу, в которой граждане страны не могли бы использовать заемные средства. Большинство приобретает на заемные деньги жилье, автомобили, бытовую технику и так далее. В ответ на повышенный спрос азербайджанские банки до предела расширили и упростили ассортимент кредитных программ для населения.
По данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), больше всего кредитов предоставляется в Азербайджане домохозяйствам. В частности, по итогам первого квартала 2013 года, отечественными банками домохозяйствам было выделено кредитов на 4720,9 миллиона манатов, что составляет 36,4 процента от общего объема кредитования страны.
Казалось бы, в этой ситуации есть только положительная сторона - кредитование стимулирует потребительские расходы, и, как следствие, оказывает положительное влияние на экономический рост. Иными словами, население улучшает свою жизнь в кредит, и этот процесс необходимо стимулировать - понижением процентных ставок и так далее. Однако здесь необходимо соблюдать некий баланс, так как в этой сфере могут появиться и тревожные моменты.
Речь идет о возможных опасностях, которые может повлечь за собой рост розничного кредитования, опережающий рост благосостояния населения. Такой рост способен в будущем спровоцировать падение экономических показателей, а также привести к социальным проблемам.
По данным Госкомстата Азербайджана, в первом квартале 2013 года реальные располагаемые доходы населения по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 5,5 процента, в то время как за этот же период кредиты, выданные банками домохозяйствам страны, выросли на 34 процента. На оплату кредитов население потратило 1,9 процента от общих доходов, но не исключается, что в скором времени объем этой статьи расходов в семейном бюджете граждан Азербайджана будет расти. Ведь эти расходы до недавнего времени и вовсе не учитывались официальной статистикой. В связи с этой тенденцией возникают опасения на счет роста долговой нагрузки населения.
К тому же, доступность потребительского кредитования меняет структуру потребительских расходов граждан в целом, а также структуру удовлетворения значимых социальных потребностей в частности. Одна из основных причин увеличения спроса на товары в среднем ценовом сегменте - это резкий рост потребительского кредитования. Приобретая с легкостью в кредит очередную бытовую технику или, к примеру, мебель, гражданин, кроме регулярных расходов, несет и бремя дополнительных выплат, которыми он мог бы воспользоваться на покупку платных услуг в сфере образования, здравоохранения, непосредственно влияющими на качество человеческого капитала.
Массовое развитие необеспеченного потребительского кредитования вызывает также угрозу невозврата кредитов. По данным ЦБА, уже сегодня доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов составила 760,8 миллиона манатов (5,87 процента) против 663,9 миллиона манатов по итогам первого квартала 2012 года. И хотя большая часть этой задолженности образовалась в период финансового кризиса, динамично растет и просрочка по потребительским кредитам.
Этот фактор и высокие ставки розничного кредитования давно вызывали опасения у руководства Центробанка страны. Так, в начале февраля ЦБА направил в коммерческие банки письмо с указанием прекратить выдачу потребительских кредитов в пунктах розничной торговли, предоставлять их централизованно, непосредственно в самих банках. А позже ЦБА подготовил требования к банкам по предоставлению ими обоснований процентных ставок по потребительским кредитам. В соответствии с этими требованиями данные по процентным ставкам будут отражены более подробно и прозрачно. Эти меры осуществляются с тем, чтобы банки не пользовались финансовой неграмотностью людей, а предоставляли им полную и прозрачную информацию, обосновывающую реальные процентные ставки на предоставляемые кредиты.
Противостояние TAP и Nabucco West может закончиться миром
Примерно через месяц консорциум "Шах-Дениз" примет окончательное решение о выборе экспортного маршрута транспортировки азербайджанского газа в Европу. Заявленные консорциумом объемы добычи газа со второй фазы разработки месторождения "Шах-Дениз" составляют 16 миллиардов кубометров, из которых только 10 миллиардов предназначены для Европы. Поэтому на сегодняшний день выбирать приходится один из двух проектов - либо ТАР (Трансадриатический трубопровод) по маршруту Греция-Албания-Италия, либо Nabucco West через Болгарию, Румынию и Венгрию в Австрию, поскольку данный объем газа может заполнить только одну трубу, а других реальных объемов на сегодня нет.
Оба проекта прошли долгий путь, и сделали очень многое, чтобы доказать свою коммерческую жизнеспособность и стратегическую значимость. Оба проекта выгодны для Азербайджана и консорциума "Шах-Дениз" в смысле диверсификации маршрутов поставок. И тот, и другой также очень важны для Европы с точки зрения обеспечения ее энергобезопасности.
О возможности и целесообразности выбора одновременно обоих проектов не раз высказывались эксперты и официальные лица, к примеру, таково мнение Стива Гарлика, менеджера Группы стратегического функционирования компании ВР, высказанного им недавно в Афинах.
Реален ли выбор обоих проектов за месяц до принятия окончательного решения? Скорее нет, чем да. Однако теоретически шансы все же есть, и они появились после того, как 17 мая в Нью-Йорке Генеральная Ассамблея ООН единогласно приняла разработанную по инициативе президента Туркменистана Гурбангулы Бердымухамедова резолюцию о транзите энергоносителей. Она направлена на развитие международного сотрудничества в обеспечении надежной транспортировки энергоносителей на международные рынки по трубопроводам и с использованием других систем поставок. Соавторами резолюции выступило 71 государство-член ООН.
На брифинге, посвященном принятой ООН резолюции, министр иностранных дел Туркмении Рашид Мередов, отвечая на вопросы журналистов о перспективах экспорта туркменского газа в Европу и строительства Транскаспийского газопровода, назвал этот проект "вполне реальным". "Сейчас в трехстороннем формате - Туркмения, Азербайджан и ЕС - ведется серьезная содержательная работа по подготовке трехстороннего документа об основных принципах для поставок газа из каспийского региона в Европу, - подчеркнул он. - Надежность поставок в Европу напрямую зависит от того, как мы выстроим схему нашего партнерства".
Ранее, в начале года, о подготовке такого документа уже говорил министр промышленности и энергетики Азербайджана Натиг Алиев, но разница в том, что сейчас об этом публично заявляет туркменская сторона, не дававшая до этого каких-либо комментариев.
Конечно, от намерений до их практической реализации дистанция довольно большая. Для строительства Транскаспия и поставок туркменского газа в Европу необходимо проделать огромный объем организационной и законотворческой работы: привлечь иностранные компании, создать консорциум, подписать с десяток различных контрактов и межгосударственных соглашений, определить обязательства сторон, согласовать цены, в том числе транзитные и многое другое. И все же...
"Открытие новых газопроводов для азербайджанского газа будет становиться все более важным для энергоснабжения Европы. Начальные 10 миллиардов кубометров газа очень важны, так как альтернативных ресурсов для Европы в 2020 году будет больше", - сказал 23 мая журналистам в Баку посол США в Азербайджане Ричард Морнингстар.
По его словам, в новых проектах будет задействован не только азербайджанский газ.
"Надеемся, что в них будет задействован и туркменский газ", - сказал посол.
Если до принятия окончательного решения по выбору экспортного маршрута на свет появится политический документ, в котором будут даны конкретные гарантии предоставления своей территории для строительства Транскаспия и поставок туркменского газа в 2018-2019 годах в Европу, то появляется возможность рассмотреть вопрос о поэтапной реализации обоих проектов, соответственно, в ближайшей и среднесрочной перспективе.