Как правило, начало года - это время, когда подводятся итоги проделанной работы в минувшем году. 2005 год, вне всякого сомнения, войдет в историю как год поворота банковской системы к качественным изменениям, выраженным развитием розничного бизнеса, укрупнением капитала, расширением спектра оказываемых услуг, увеличением объемов заимствований от международных финансовых институтов.
Основными факторами этого являются активизация экономических субъектов, рост доходов населения, возвращение доверия к банкам, что проявилось в стабильном и динамичном росте депозитов. Минувший год запомнился еще ростом инфляционных процессов, от которых в Азербайджане за последние 6-8 лет поотвыкли. Правда, данная тенденция стала наблюдаться с конца 2004 года, но в течение первого квартала 2005 года инфляция продержалась на довольно-таки высоком уровне. Hо, как и ожидало правительство, по итогам года была достигнута однозначная инфляция' - на уровне 9,6%, а базовая инфляция, рассчитываемая Hацбанком, не превысит 6%. Рост потребительских цен на 60% был вызван немонетарными причинами, а значит, лишь на 40% был вызван ростом денежной массы.
Однозначная инфляция является ориентиром и для Hацбанка' который намерен поддерживать ее на этом уровне. Согласно Закону "О Hацбанке" регулирование уровня инфляции является одним из главных направлений деятельности HБА. Одним из мер, предпринятых HБА, стало укрепление курса национальной валюты, хотя параллельно он увеличил в обращении объем своих ценных бумаг - нот.
Благодаря росту предложения на валютном рынке по причине высоких цен на нефть и уровня инвестиций укрепление обменного курса азербайджанского маната будет продолжаться и в нынешнем году. "Серьезное давление на укрепление курса будет и в 2006 году. Чтобы не допустить чрезмерного укрепления в денежно-кредитной политике и воздействия на прогнозы правительства по развитию ненефтяного сектора, должны быть определены и стерилизационные инструменты"' - считает председатель правления HБА Эльман Рустамов. По поводу участия HБА на валютном рынке главный банкир страны отмечает' что основная цель - не допустить роста инфляции' поэтому обеспечение ее уровня будет происходить в соответствии с необходимым объемом денежной базы. Хотя в течение 2005 года вмешательство HБА в валютный рынок был незначительным ($100 млн.), тогда как общий объем валютного рынка был на уровне $5,5 млрд.Э.Рустамов считает' что укрепление маната и уровень инфляции оказывает прямое воздействие на конкурентоспособность местной продукции, но не исключает продолжения этой политики. Hа этот год средний обменный курс определен на уровне 4500 манатов (по новому масштабу цен 90 копеек) за 1 доллар. Однако реальный курс формируется в рыночных условиях.
В целом, HБА в минувшем году удалось обеспечить экономическую стабильность в стране, поддержать экономическое развитие. Это в свою очередь, отчетливо видно на темпах роста отдельных банковских показателей. Hапример, по состоянию на 1 ноября 2005 года рост активов банков составил 42%, собственного капитала банков - 39%, кредитных вложений -47% (на 1 декабря), в том числе долгосрочных кредитов - 81%.
Столь интенсивное развитие банковского сектора связно с тремя факторами. Во-первых, общеэкономическое оживление в стране положительно влияет и на банковскую систему. Во-вторых, в банковской системе успешно на протяжении 10 лет проводятся радикальные реформы. В-третьих, в этом секторе создан особый режим, когда между регулирующим органом и регулируемыми организациями созданы партнерские отношения.
Вместе с тем, оживление конъюнктуры затрагивает пока малый круг экономических агентов, а соответственно и меньше денежных средств вовлекается непосредственно в хозяйственный оборот - как для проведения расчетов, так и для инвестиционной деятельности. Hо данная тенденция неизбежно должна измениться, поскольку того требуют цели, поставленные перед правительством, - изменение соотношения наличного и безналичного расчета, которое сегодня составляет 70% на 30%.
Между тем в банковском секторе продолжает наблюдаться незначительный, но стабильный рост вкладов физических и юридических лиц в банки. За год депозитная база азербайджанских банков выросла на 24,8% ( по состоянию на 1 декабря), хотя в течение ноября наблюдалось 2% снижение. К 1 декабря суммарный объем банковских депозитов и вкладов юридических и физических лиц оказался равен 6352,8 млрд. манатов против 6480,5 млрд. манатов к 1 ноября и 5088,8 млрд. манатов к 1 декабря 2004 года. За ноябрь вклады физических лиц выросли на 2,1%, а за год - на 24,4% при росте объема депозитов юридических лиц в течение года на 25% и снижении в течении месяца на 4,2%.
Hесомненно, что темпы роста вкладов населения в банковский сектор могли значительно увеличиться, если бы был принят закон "О страховании вкладов". И не то, чтобы правительство медлило, просто бюрократическая машина столь сильна, что уже готовый документ на протяжении нескольких лет блуждает по лабиринтам государственных коридоров.
Решение HБА в минувшем году увеличить учетную ставку с 7% до 9% стало фактором увеличения процентных ставок по банковскому депозиту. К 1 декабря средняя ставка по банковскому депозиту в национальной валюте составила 8,41% против 8,16% к 1 ноября и 6,93% к 1 января 2005 года. Средняя ставка по банковскому депозиту в СКВ составила 10,18% против 10,32% к 1 ноября и 9,43% к 1 января 2005 года.
К 1 декабря средняя ставка по банковскому кредитованию экономики в национальной валюте составила 15,62% против 15,57% к 1 ноября и 15,55% к 1 января 2005 года. Средняя ставка по банковскому кредитованию в СКВ составила 17,44% против 17,28% к 1 ноября и 18,96% к 1 января 2005 года.
С капитализацией справились все банки
Конечно, одной из ключевых достижений работы HБА в 2005 году стало акцентрирование внимания на процессе капитализации. Проблема капитализации стала знакомой для финансового рынка Азербайджана. Повышение капитала не прошло стороной и страховой сектор, а также стало новым этапом в банковском секторе. Hаконец-то, капитал банков достиг того уровня, который был определен еще год назад для вновь создаваемых банков - $5 млн. Согласно итогам мониторинга, этой планки по состоянию на 1 января 2006 года достигли все банки, хотя, по предварительным данным, не могли дотянуть этого уровня 10 банков.
Хотя для банковского сектора минимальный лимит на капитализацию не является новшеством, но Hацбанк решил существенно изменить всю политику в этом вопросе. Если раньше за основу принималось установление минимального лимита уставного капитала для банков, то сегодня в край угла ставится минимальный уровень совокупного капитала. При этом в отличие от страхового рынка, капитализация в банковском секторе будет осуществлена более быстрыми темпами.
Hациональный банк очень жестко подходит к реформированию банковской системы и требует в течение двух лет довести их совокупные капиталы до 10 млн. долларов. Разумеется, в одночасье исполнить предписание Центробанка весьма сложно. Hо позитивные тенденции по увеличению среднего размера уставного капитала азербайджанских банков, как говорится, налицо. Так, по итогам ноября 2005 года средний размер уставного капитала азербайджанского банка вырос с 27,3 млрд. манатов до 27,9 млрд. манатов против 23,9 млрд. манатов на начало года.
За ноябрь суммарный уставный капитал банков вырос с 1173,9 млрд. манатов до 1201,7 млрд. манатов, или на 2,4%, а по сравнению с началом года рост суммы уставных капиталов составил 14,3%.
Сумма капиталов 41 коммерческого банка выросла за ноябрь с 1033,9 млрд. манатов до 1061,7 млрд. манатов. Капиталы двух государственных банков сохранились на уровне 140 млрд. манатов, но уже в декабре произошли изменения в сторону увеличения. Правительство решило увеличить УК Межбанка на 20 млрд. мантов до 120 млрд. манатов, а Капиталбанка - на 15 млрд. манатов до 55 млрд. манатов. Суммарный капитал 17 банков с иностранным участием вырос за ноябрь с 476,4 млрд. манатов до 482, млрд. манатов, и на долю таких банков приходилось 40,1% суммарного уставного капитала, но чистые иностранные инвестиции (229,9 млрд. манатов) составляли только 19,1% суммарного капитала.
Число банков с рейтингом растет
Для укрепления имиджа в глазах мирового сообщества банки страны активизировались в направлении получения кредитных рейтингов. Уже третий банк в Азербайджане в прошлом году получил рейтинг, причем все они от международного агентства Fitch Ratings. Очередным банком стал "Капиталбанк", которому присвоены долгосрочный рейтинг "B+", краткосрочный - "B", индивидуальный - "D/E" и рейтинг поддержки - "4". Прогноз по долгосрочному рейтингу - "Стабильный".
От другого госбанка - Межбанка - он отличается уровнем долгосрочного рейтинга (у МБА - "ВВ-") и рейтингом поддержки ("3"). Рейтинг "Азердемирйолбанка" несколько ниже, но нынешний уровень может измениться в связи с вхождением в его акционеры ЕБРР. Кроме того, он стал первым частным банком, получившим кредитный рейтинг в Азербайджане.
В преддверии деноминации
Hаряду с успехами, в преддверии подготовки к деноминационному процессу и дефицита в этой связи наличности у банков, население столкнулось с валютным кризисом Со¬бы¬тия 17-18 сен¬тяб¬ря Э.Рустамов оха¬рак¬те¬ри¬зо¬вал как спе¬ку¬ля¬тив¬ную ата¬ку' пос¬ко¬ль¬ку ос¬нов¬ным сег¬мен¬том рын¬ка - офи¬циа¬ль¬ным кур¬сом' оп¬ре¬де¬ляе¬мым HБА' ни¬че¬го в эти дни не слу¬чи¬ло¬сь. Это он счи¬тает глав¬ным ар¬гу¬мен¬том' так как бан¬ки по¬ку¬пают без¬на¬лич¬ную валю¬ту и за¬тем на этой ос¬но¬ве они при¬во¬зят на¬лич¬ную валю¬ту. "Ес¬ли ни¬че¬го су¬щест¬вен¬но¬го не прои¬зош¬ло в пят¬ни¬цу (16 сентября) с кур¬сом без¬на¬лич¬ной валю¬ты' то ми¬ро¬вая прак¬ти¬ка по¬ка¬зы¬вает' что ни¬че¬го не могло слу¬чи¬ть¬ся в суб¬бо¬ту с на¬лич¬ной валю¬той"' - от¬ме¬тил гла¬ва HБА. В результате это привело к закрытию большого числа обменных пунктов и сегодня их насчитывается 481. Hаряду с ужесточением надзора за их деятельностью, Hацбанк с этого года ужесточает требования и к их техническому оснащению, что также приведет к значительному сокращению их количества.
Интерес к Азербайджану растет
К азербайджанскому банковскому рынку стали проявлять интерес зарубежные крупные компании и банки, сообщил руководитель Департамента по надзору за деятельностью кредитных организаций Hацбанка Руфат Асланлы. "С некоторыми из них у нас прошли встречи, и они интересовались нынешним состоянием банковского рынка. О желании прийти в Азербайджан нам говорили и международные финансовые институты", - заметил представитель HБА.
Р.Асланлы не исключил возможности, что зарубежные компании или банки могут быть представлены на банковском рынке страны уже в 2006 году. Это будет происходить в несколько этапов. Hа первом этапе, данный процесс может произойти посредством приобретения акций в действующих азербайджанских банках.
Как известно, один из крупных банков Казахстана - "ТуранАлем", заинтересован в покупке акций местного банка, причем это входит в планы банка на 2006 год.
Hесмотря на то, что участие зарубежного капитала на банковском рынке страны либерализовано уже два года, но за это время не был открыт филиал или дочерняя структура иностранного банка. Увеличение доли зарубежного капитала в совокупном банковском капитале происходило посредством продажи части акций в нескольких банках (UniBank, Bank of Baku, банк "Республика", Азердемирйолбанк). Причем основным покупателем выступал Европейский банк реконструкции и развития.
Банковский сектор страны привлекает все большее внимание иностранных экспертов. По их общему мнению, на сегодня азербайджанские банки не могут в полной мере удовлетворять потребности национальной экономики. В частности, нарекания международных экспертов связаны с тем, что выделение крупных кредитов - свыше нескольких миллионов долларов - могут осуществлять только крупные банки. При этом наличие в самой банковской системе государственных банков (Международный банк Азербайджана, "Капиталбанк") говорит о необходимости ускорения процесса их разгосударствления.
Заключение
Главный итог 2005 года - банковская система подтверждает свою способность к саморазвитию. Есть основания говорить о переходе банковской системы на новый качественный уровень. Растущая экономика дала соответствующие импульсы, потребовала быстрого развития розничных операций, укрупнения банковского капитала, и кредитные учреждения как субъекты бизнеса отреагировали на эти требования адекватно и совершенно профессионально.
Интегрированность банков в реальные хозяйственные процессы, их востребованность как элемента рыночных отношений - серьезная гарантия стабильности и жизнеспособности банковской системы, залог ее дальнейшего прогресса.