Одним из основных событий в 2008 году в банковском секторе Азербайджана явилось то, что Национальный банк Азербайджана (НБА) не стал исключением в процессе снижения учетной ставки, как это сделали Центральные банки мира несколько раз за год с целью защиты своей экономики от глобального финансового кризиса. В результате, учетная ставка заимствования была снижена до 8 процентов - сначала с 15 процентов до 12 процентов годовых, а затем, начиная с 31 октября доведена до 10 процентов, а с 1 декабря учетная ставка снижена на два процента - до 8 процентов годовых.
Кроме того ставка рефинансирования снижена с 15 до 10 процентов годовых, верхний предел процентного коридора - с 15 до 13 процентов, а нижнего - с 5 до 1 процента. Нормы обязательного резервирования по банковским обязательствам, как в национальной, так и в иностранной валюте снижены с 9 до 6 процентов, а норма обязательного резервирования по внешним обязательствам - с 5 процентов до нуля.
Однако снижение учетной ставки в Азербайджане - не вынужденная мера, так как Нацбанк Азербайджана своевременно обезопасил банковский сектор от мирового финансового кризиса. Внешние заимствования банковского сектора Азербайджана составляют 16 процентов от общего объема привлеченных средств, что по сравнению с другими странами, где внешние долги составляют практически 90 - 100 процентов, цифра минимальная и вполне позволяет обезопасить азербайджанские банки от влияния мирового финансового кризиса. Стратегические валютные резервы Азербайджана почти вдвое превышают внешние обязательства, что обеспечивает высокую платежеспособность и безопасность экономики в условиях мирового кризиса.
Снижение норм резервирования принесет банковскому сектору дополнительную ликвидность в 220 миллионов манатов, что превышает 20 процентов от банковских активов. Для обеспечения ликвидности банковского сектора правительство заложило в госбюджете-2009 средства в размере 50 миллионов манатов.
Снижение учетной ставки по теории сопровождается повышением спроса на кредиты банков вследствие снижения кредитных ставок коммерческих банков, в результате чего население в стране, где оно привязано к кредитам, должно было ощутить огромную помощь. Однако азербайджанские банки приостановили выдачу потребительских кредитов, а коммерческие кредиты выдаются выборочно. Практически во всех банках восстановление кредитования ожидается не ранее следующего года.
Помимо этого, банки продолжают удерживать процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на высоком уровне, что позволяет компенсировать рост расходов на привлечение средств. За последний год ставка по банковским кредитам в национальной валюте для юридических лиц выросла с 15,33 до 16,10 процента годовых на 1 октября 2008 года. В то же время, манатные заимствования для физических лиц подорожали с 19,98 до 21,21 процента годовых. По заимствованиям домашних хозяйств в иностранной валюте банки страны снизили ставки с 21,78 до 21,5 процента, тогда как для юридических лиц кредиты в иностранной валюте упали за год с 14,64 до 11,98 процента годовых на 1 октября 2008 года. В итоге рост ставок по манатным кредитам в среднем оценивается на уровне 1,19 процентных пункта, а снижение стоимости ресурсов в иностранной валюте - на уровне 2,45 процентных пункта.
Чрезмерная осторожность со стороны банков в направлении кредитования происходит притом, что в банковской системе существует избыточная ликвидность примерно на 1,9 миллиарда манатов, что составляет 23 процентов совокупных банковских активов. Действия Национального банка Азербайджана по смягчению денежной политики, согласно которой было обеспечено дополнительной ликвидности на 340 миллионов манатов, также не привело к наращиванию кредитных операций.
В конце ноября для поддержания ликвидности в банковской системе Национальный банк Азербайджана оказал первую помощь коммерческому UniBank в размере 50 миллионов манатов. Это единственный банк, обратившийся за поддержкой в НБА, что свидетельствует о достаточной ликвидности в банковской системе страны на фоне мировых процессов.
Несмотря на действия НБА по повышению ликвидности в банковской системе, снижение банковского кредитования может объясняться лишь корректировкой бизнес-планов. Это, по мнению банковских экспертов, вполне объективно, ведь за последние два года около 20 банков привлекли внешние заимствования в общей сложности более чем на два миллиарда долларов. В настоящее время на фоне мирового кризиса, обуславливающего ускорение процесса возврата средств (некоторые зарубежные банки заблаговременно запрашивают возврат средств), азербайджанские банки вынуждены экономить свои средства и с нового года приступить к деятельности уже на новых условиях.
К тому же в последнее время в банковском секторе страны наблюдается тенденция снижения банковских вкладов. "Отток вкладов не носит массовый характер и данный процесс в основном, происходит по изъятию крупных вкладов, - считают в НБА. Изменения в структуре банковских вкладов сопряжено темпами экономического развития в стране в последние годы, а также частного сектора".
Объясняется эта ситуация "паникой" вкладчиков. Вкладчики банков безо всякого на то основания опасаются на фоне разговоров о кризисе. Некоторые вкладчики забирают средства и направляют их на повышение акционерного капитала банков и только за октябрь 18 миллионов манатов из общего объема изъятого из банковского сектора депозитов, использованы в этих целях.
С другой стороны, ограничение банковского кредитования в стране привело к тому, что предприниматели, которые раньше для нужд своего бизнеса могли брать кредиты в банках, теперь в некоторой степени лишены этой возможности, поэтому они снимают свои вклады и направляют их на развитие дела. Третьей причиной является направление вкладов в основной капитал банков. После принятого в рамках бюджетного пакета Закона "Об освобождении банков и страховых организаций от налога на прибыль на предстоящие 3 года", у крупных вкладчиков банков появился дополнительный стимул направлять средства в акционерный капитал банков. Ранее они содержали их во вкладах, поскольку дивиденды по вкладам были освобождены от налога на прибыль.
Также определенное влияние оказало и то, что сегодня основные внешнеторговые партнеры Азербайджана переходят на полную предоплату. Это соответственно приводит к тому, что бизнесмены нуждаются в дополнительных средствах.
Это и объясняет причину оттока крупных вкладов из банковского сектора страны, и вовсе не является причиной снижения доверия к азербайджанским банкам. Хотя психологический фактор в свете мирового финансового кризиса и процессов, происходящих в соседних странах, также сказалось на изъятии депозитов некоторыми вкладчиками.
Все это привело к тому, что депозитная база азербайджанских банков, по последним данным НБА за октябрь, также понизилась. В октябре понижение наблюдалось на 1,2 процента, а за январь-октябрь по сравнению с аналогичным периодом 2007 года спад этого показателя составил на 10,6 процента. Так, за октябрь вклады физических лиц сократились на 4,4 процента при росте объема депозитов юридических лиц на 1,6 процента.
Если вкладчики банков впадут в ажиотаж и продолжат забирать свои вклады, то, это приведет к банкротству не одного банка. Однако в Азербайджане нет никакого повода для подобной паники. Банкротство банка вследствие каких-либо внутренних причин в корне отличается от ситуации, когда разорение происходит в результате негативного воздействия мирового кризиса. Сегодня азербайджанские банки не испытают такого влияния кризиса, который мог бы привести их к банкротству. Возможно, влияние будет ощущаться, если кризис будет углубляться. Но необходимо еще учесть, что Азербайджан обладает достаточными валютными резервами, чтобы противостоять подобной ситуации.
Устойчивость банковской системы Азербайджана на фоне мировых процессов подтверждается темпами возврата внешних обязательств, что в течение 10 месяцев 2008 года составило 900 миллионов манатов. По данным НБА, при этом 210 миллионов манатов, выплаченные в течение сентября-октября, были возвращены в связи с отзывом некоторыми контрагентами своих долгов раньше срока по причине глобального кризиса. В частности, Международный банк Азербайджана с разгаром мирового кризиса безболезненно возвратил зарубежным кредиторам в целом 150-160 миллионов долларов.
Все же, в октябре 2008 года количество банков в Азербайджане, работающих с прибылью, сократилось с 38 до 37 банков, а по сравнению с октябрем прошлого года их число также сократилось на один. Количество убыточных банков увеличилось на один по отношению к сентябрю, а по сравнению с началом года сократилось на два банка. В результате убыток восьми банков составил 15,35 миллионов манатов, что более чем в два раза превышает показатель к началу года и свидетельствует об отголосках мирового финансового кризиса в банковском секторе Азербайджана.
Финансовые результаты деятельности банков (после уплаты налогов) в миллионах манатов:
ПериодыКоличество банков, работающих с прибыльюОбщая прибыль банковской системы (по прибыльным банкам)Количество банков, работающих с убыткомОбщий убыток банковской системы (по убыточным банкам)Итоговая прибыль(+) или убыток (-), полученные банками
01-11-20063063,561315,9847,58
01-11-20073813454,36129,64
01-11-200837213,07815,35197,72
Ассоциация банков Азербайджана считает, что в условиях мирового финансового кризиса является актуальным освобождение банковской деятельности в Азербайджане от уплаты налога на добавленную стоимость (НДС), ставка которой в Азербайджане составляет 18 процентов. Освобождение банков от уплаты налога на добавленную стоимость поспособствует развитию ипотечного кредитования в Азербайджане. Так, в случае не возврата кредита при продаже банками залога под ипотеку, из-за налогообложения снижается банковский оборот. В настоящее время банки в рамках собственных ипотечных программ выдают кредиты на покупку жилья. Азербайджанский ипотечный фонд приостановил выдачу кредитов с лета 2007 года из-за нехватки средств.
Особенность этого налога заключается в том, что по нему производится взаимозачет, но в отношении банковских услуг уплаченные средства по НДС не возвращаются, то есть этот налог применяется в одностороннем порядке. С этим предложением банковское сообщество уже выходило в правительство страны год назад, но в нынешней ситуации освобождение банков от НДС приобретает большую актуальность, так как уплата его приводит к снижению банковской прибыли.
Сегодня Национальный банк Азербайджана совместно с правительством продолжает вести работу по огораживанию банковского сектора страны от кризиса, в частности, НБА ожидает в 2009 году продолжить дополнительное смягчение денежной политики, разработал специальную методологию по оценке в азербайджанских банках систем управления рисками. Разрабатывается расширенная программа превентивного управления в целях противодействия мировому финансовому кризису. В ней будет предусмотрено продолжение превентивных мер, начатых Нацбанком с конца 2007 года. Принятие программы ожидается в ближайшее время.