...

Ипотека на перспективу

Исследования Материалы 11 мая 2010 12:05 (UTC +04:00)

Скоро исполняется год с момента возобновления ипотечного кредитования по линии Азербайджанского ипотечного фонда при Центральном банке Азербайджана (ЦБА). Возвращение на ипотечный рынок, с первого июня 2009 года, после двухгодичного перерыва сопровождалось внедрением более широкой модели ипотечного кредитования, которая предусматривает социальную и коммерческую ипотеку. Помимо бюджетных средств, предназначенных только для социальной ипотеки, на ипотечное кредитование направляются средства от размещения закладных ценных бумаг, а в дальнейшем, ожидается привлечение внешних заимствований и введение института - жилищно-сберегательных банков.

Хотя одним из принципов коммерциализации ипотеки является изменение ставок, но в связи со сложившейся ситуацией на мировых рынках Центробанк отказался от изменения процентов. Однако главная задача банков заключается в том, чтобы выдавать кредиты заемщикам со стабильным доходом, так как мировой кризис начался с ипотечного рынка.

Другими требованиями к участникам рынка являются: с целью поддержки строительного сектора отдаётся предпочтение финансированию покупки квартир в ново-построенных жилых зданиях; ипотечным кредитованием в банке может заниматься только специализированное структурное подразделение или сотрудник, прошедший соответствующее обучение; повышение активности банков при выдаче ипотечных кредитов; более серьёзный анализ платежёспособности кредитора.

На сегодняшний день ипотека является, чуть ли не единственным вариантом для приобретения собственного жилья для всех слоев населения. Разумеется, в нынешних условиях решиться на ипотеку могут только те, кто уверен в своей финансовой стабильности.

Максимальная сумма выдачи обычной ипотеки в Азербайджане составляет 50 тысяч манатов при ставке в восемь процентов и сроке на 25 лет, а по социальной ипотеке - 35 тысяч манатов, при годовой ставке в четыре процента и сроке - 30 лет. Первичный взнос для обычных и льготных кредитов - 15%.

Условия ипотечного кредитования следующие: кредиты должны выдаваться в национальной валюте - манате и только, гражданам Азербайджана, предметом ипотеки может быть только квартира и частные дома, сумма ипотечного кредитования не должна превышать 85% от рыночной стоимости, месячная оплата за кредит не должна превышать 70% месячного дохода заемщика, наличие договора о страховании жизни и другие. 

Льготные условия распространяются на членов семей шехидов, семей национальных героев, вынужденных переселенцев, для госслужащих со стажем не менее трех лет, кандидатов наук и имеющих докторскую степень, на лица, имеющих специальные заслуги в сфере спорта, а также военные с минимальным стажем службы в три года.

Каждая семья, имеющая право на льготный ипотечный кредит, может воспользоваться этим только один раз.

Строительный сектор ожил

Возобновление ипотечного кредитования способствовало оживлению строительного сектора страны, который играет одну из важнейших ролей в не нефтяном сектора страны. В ипотеку можно будет приобретать, как новое жильё в новостройках, так и готовое жильё, предлагаемое на вторичном рынке.

По мнению генерального директора консалтинговой компании MBA Group Нусрета Ибрагимова, доступ к долгосрочным ресурсам для покупки жилья оказало косвенное влияние на вторичный рынок, так как владельцы квартир на этом рынке предпочитали брать ипотечные кредиты для приобретения жилья в новостройках. В целом, возобновление ипотеки позволило устранить, хотя и частично стагнацию, наблюдаемую на первичном рынке жилья, так как появление источника финансирования стимулировало строительные компании завершить строительство жилых зданий.

В результате поэтапной ликвидации на рынке избыточного предложения, темпы падения цен на жилье стали постепенно снижаться. Если до июня прошлого года, с начала ипотечного кредитования, жилье дешевело ежемесячно на 3-4 процента, то за 11 месяцев цены снизились всего на 9 процентов. Это, по словам эксперта, подтверждает двухкратное снижение темпов удешевления жилья.

Между тем, для повышения активности на рынке недвижимого имущества, покрытия избыточного спроса, Ибрагимов считает необходимым увеличение объемов финансирования ипотеки в 2-2,5 раза, а также постепенное смягчение условий получения ипотечных кредитов. Сегодня в Азербайджане не каждый желающий получить кредит, может представить в банк справку об официальной зарплате, соответственно, этот факт лишает его возможности приобрести жилье под ипотеку. С другой стороны, по мнению эксперта, необходимо увеличить максимальную сумму выдачи обычной ипотеки, которая сегодня составляет 50 тысяч манатов, снизить первичный взнос с нынешних 15% до 10-12%. Очень важным фактором является сокращение количества документов, требуемых банком для получения ипотеки. Порой именно из-за нежелания собирать довольно большой пакет документов, покупатели отказываются занимать у банка деньги под жилье.[ Для получения ипотечного кредита на начальном этапе требовалось представление до 16-18 документов, но позже их число сократилось на 2-3, что также зависит от численности в семье.]

  Система накопления

С целью расширения доступа населения к ипотечным кредитам, а также источников финансирования Центральный банк Азербайджана готовится к ряду мероприятий.

Со второй половины 2009 года применяется механизм самофинансирования ипотечных кредитов, но параллельно ведется работа с зарубежными организациями по привлечению ресурсов. По мнению заместителя правления ЦБА Алима Гулиева, в этом году, возможно, будет осуществить внешние заимствования для фонда.

Помимо этого, Центробанк разрабатывает законопроект "О жилищно-строительных банках" на основе немецкого варианта. Суть жилищно-строительных банков будет заключаться в том, что граждане на основе вклада в эти банки своих средств смогут привлекать ипотечные кредиты в более больших размерах.

Данная схема накопительной ипотеки предполагает заключение договора между клиентом и банком, где в течение определенного времени будут накапливаться взносы. Через некоторое время на основе накопленных средств, банк выдаст ипотечный кредит.   

Согласно первичному варианту законопроекта, в течение трех лет будут собираться средства в качестве первичного взноса, по истечению этого срока автоматически выделяются кредитные ресурсы на оставшуюся часть для оплаты покупки жилья. Данная схема очень широко распространена в Европе.

Создание этих институтов не предполагается на базе действующих банков. Это очень специфичные институты и не будут оказывать другие банковские услуги. По мере накопления средств они могут размещать их в государственные ценные бумаги (ГКО и ноты).

Уставный капитал жилищно-строительных банков не будет играть особую роль, так как эти банки будут работать с минимальными рисками, возможно, что для них также будут применяться требования к вновь открывающимся банкам. Они могут быть чисто государственными или в частной и государственной собственности.

Между тем, сегодня динамика выдачи ипотечных кредитов банками-агентами фонда отличается. Причем самый крупный банк страны - Международный банк Азербайджана еще не приступил к данному процессу. В отличие от других банков-агентов АИФ, МБА имеет широкую филиальную сеть, поэтому для ипотечного кредитования он подходит индивидуально. Для этого Международный банк открыл отдельный филиал и проводил тренинг сотрудников, тогда для банков с малым количеством филиалов и отделений на подготовительную работу отводится меньше времени.

Учитывая, что доходность этого финансового инструмента в отличие от других ниже, то для прибыльной деятельности, каждый из банков определяет свою стратегию, до какого уровня довести свой портфель для стабильных операционных доходов.

С целью повышения качества обслуживания клиентов в рамках процесса выдачи ипотечного кредита, а также для управления возможными рисками в этой области, Азербайджанский банковский учебный центр (АБУЦ) совместно с ипотечным фондом в апреле приступил к сертификационному учебному курсу по ипотечному кредитованию в рамках проекта Международной финансовой корпорации (IFC) "Развитие первичного ипотечного рынка в Центральной Азии". АБУЦ решил организовать курсы "Ипотечное кредитование" и "Управление ипотечными кредитами" для специалистов по ипотеке кредитных учреждений Азербайджана.

Спрос на жилье в кредит растет

Центральный банк, по заявлению его главы Эльмана Рустамова, считает, что только после завершения кризиса на мировых рынках, возможно, будет вновь вернуться к пересмотру условий, но сегодня "мы ориентируемся на выдачу кредитов только здоровым, финансово обеспеченным заёмщикам".

Напомним, что основной проблемой ипотеки в США стали sub-prime кредиты, т.е. продукт с высокой степенью риска. Высокая конкуренция среди финансовых институтов Соединенных Штатов привела к тому, что кредиты выдавали, в том числе и тем, кто имеет плохую кредитную историю, сложности с подтверждением дохода и без первоначального взноса. Ввиду доступности ипотеки и стабильного роста цен на недвижимость в США многие жители страны совершали инвестиционные покупки с привлечением банковских средств. В тот момент, когда рост цен прекратился, а ставка по ипотечному кредиту чуть выросла, на рынке и возник кризис. Многие собственники просто не смогли более расплачиваться по ипотеке.

В Азербайджане проблем с возвратом ипотечных кредитов не наблюдается, что подтверждают участники этого рынка - банки.

Система ипотечного кредитования, запущенная в стране с 1 марта 2006 года, была приостановлена летом 2007 года из-за нехватки средств. Хотя и до этого ряд банков выдавали ипотечные кредиты, строительные компании под кредит продавали жилье в новостройках, но к началу кредитования через Азербайджанский ипотечный фонд у населения надежды были большие, так как в данном процессе были задействованы бюджетные средства. Особенно после введения социальной ипотеки в 2007 году стал наблюдаться самый настоящий ипотечный бум. В результате этого, Ипотечный фонд столкнулся с такой проблемой - как нехватка средств.

Повышенный спрос на покупку жилья в кредит наблюдается и сегодня. Согласно статистике ипотечного фонда, по итогам первого квартала 2010 года в Азербайджане объём ипотечного кредитования при пересчёте на душу населения вырос на один манат.

В марте 2010 года в стране на душу населения (при населении 9,022 млн. человек) приходилось 19 манатов ипотеки. Месяцем ранее (по итогам февраля 2010 года) размер ипотечного кредитования на душу населения составлял 18 манатов против 17,4 манатов по итогам января 2010 года.

Для сравнения, в 2006 году эта цифра была равна 0,2 маната на душу населения при населении страны в 8,436 млн. человек, в 2007 году 5,28 манатов при населении 8,532 млн. человек, в 2008 году 7,34 манатов при населении 8,626 млн. человек, в 2009 году 17,05 манатов при населении 8,922 млн. человек.

Всего за период деятельности фонда (с 2005 по 2010 год) уполномоченными фондом кредитными организациями были выданы ипотечные кредиты на 174 млн. манатов. При этом в первом квартале этого года были выданы кредиты на 18,2 млн. манатов. За квартал фонд также продолжил рефинансирование ранее выданных кредитов, объём которого достиг 21,8 млн. манатов.

Статистика по возрастной категории получателей ипотечных кредитов указывает на то, что 41 процент получивших ипотеку в стране составляли молодые семьи и молодёжь в возрасте от 18 до 29 лет.

При этом 30 процентов относятся к возрастной категории от 30 до 35 лет, и только 29 процентов ипотечных кредитов приходится на заёмщиков старше 36 лет. Начиная с марта 2006 года, выдача ипотечных кредитов позволило улучшить жилищные условия свыше четырех тысяч семей.

В развитых странах доля ипотечных кредитов в ВВП составляет от 10 до 30%, если в Азербайджане этот показатель будет равен 10 процентам - это будет значить, что у страны есть потенциал на четыре миллиарда манатов.   По итогам 2009 года ВВП страны составил 34,6 миллиардов манатов при общем ипотечном портфеле по линии АИФ в 152 миллиона манатов.

Лента

Лента новостей