Спрос на ипотечные кредиты в Азербайджане крайне высок
Азербайджанские банки видят развитие ипотечного кредитования в стране перспективным и ожидают его дальнейший рост в свете предполагаемого до конца года улучшения условий, а также процедур по ипотеке.
Всего с начала финансирования по линии Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ) - в 2006-2012 годах - было выдано ипотечных кредитов на сумму 421,89 миллиона манатов. По сравнению с 2006 годом, когда на эти цели было выделено 5,6 миллиона манатов, в 2012 году сумма ипотечного кредитования выросла в 13,3 раза - до 74,77 миллиона манатов.
В 2013 году планируется удвоить финансирование социальной ипотеки (по ставке четыре процента годовых), в связи с чем в госбюджете заложено 40 миллионов манатов против 20 миллионов манатов в 2012 году. Финансирование обычной ипотеки (по восемь процентов) осуществляется за счет средств, привлеченных от размещения ипотечных облигаций.
Согласно результатам опроса, проведенного Trend среди банков Азербайджана, программа ипотечного кредитования не является для них просто имиджевым продуктом. Напротив, на этот вид кредита имеется спрос у населения Азербайджана, что заставляет отечественные банки, наряду с выдачей ипотечных кредитов по линии Ипотечного фонда, также готовить специальные ипотечные программы за счет собственных средств.
Директор департамента розничного бизнеса Международного банка Азербайджана (МБА) Эльмир Габибуллаев отмечает растущий спрос у населения на этот вид кредитования и связывает это с острой потребностью в жилье значительной части средней прослойки жителей страны.
"Для того, чтобы объяснить спрос на ипотечные кредиты, следует рассмотреть нынешнюю ситуацию на рынке жилья в стране. Принимая во внимание то, что на первое января 2012 года общий жилой фонд Азербайджана составлял около 114,5 миллиона квадратных метров, а население республики, по данным Государственного комитета по статистике на эту же дату, составляло 9,235 миллиона человек, то, следовательно, на одного человека в стране приходится около 12,4 квадратных метра жилой площади", - сказал Габибуллаев.
Согласно результатам исследования Европейской сети по изучению жилищных проблем ("ENHR"), средняя жилая площадь на душу населения в странах СНГ составляет 19 квадратных метров. В частности, в Казахстане этот показатель составляет 18 квадратных метров, в Грузии - 20 квадратных метров, в России - 22 квадратных метра. В европейских странах этот показатель равен более 30 квадратным метрам. В отдельных странах показатели даже выше. Например, в Дании на душу населения приходится 52,1 квадратных метра жилой площади.
AGBank также отмечает высокий спрос на рынке ипотечного кредитования. При этом в банке говорят, что этот рынок будет развиваться, и необходимо тщательное регулирование со стороны соответствующих государственных структур во избежание резкого роста цен на недвижимость.
AGBank не имеет собственной программы ипотеки, но активно участвует в процессе ипотечного кредитования по линии АИФ. "Ипотечное кредитование для нашего банка не имиджевый продукт, а государственная программа, направленная на улучшение жилищных условий граждан страны, в которой мы участвуем по мере наших сил и возможностей, несмотря на действительно низкую доходность данного продукта. Необходимо учесть, что в специфике продукта, наряду с низкой доходностью как отрицательного факта, также можно отметить и высокую стабильность как положительное явление по сравнению с другими кредитными продуктами", - отмечают в банке.
В Unibank также считают, что на рынке ипотечного кредитования в Азербайджане существует большой спрос, при этом особый акцент делается на программу по социальной ипотеке.
По мнению представителей Unibank, условия выдачи ипотечных кредитов в рамках государственной программы ипотечного кредитования банк вполне устраивают, однако ожидания сохраняются по увеличению максимальной суммы кредита по коммерческой ипотеке. Ожидания также связаны с внедрением в этом году электронной системы по ипотеке.
"Наш банк, по большей части, устраивают условия и процедура выдачи ипотечных кредитов в рамках программы государственного ипотечного кредитования. Конечно, усовершенствования всегда нужны, то есть ускорение процесса рефинансирования со стороны АИФ, а также увеличение суммы ипотечного кредита, что дало бы возможность быстрыми темпами увеличить ипотечный портфель банка в рамках государственной программы ипотечного кредитования", - сказали в Muganbank.
В AccessBank нынешний довольно высокий спрос на ипотечные кредиты связывают со стабильностью развития рыночной экономики в стране, низким уровнем инфляции, что, в свою очередь, способствует тому, что население Азербайджана уверено в своем будущем и в регулярности своих доходов.
"В первую очередь, AccessBank заботится о своих клиентах и придерживается принципа строить с ними долгосрочные отношения и предоставлять им полный спектр банковских продуктов. Это - одна из главных причин, почему данный продукт был внедрен и находится на стадии своего активного развития", - сказали в банке.
AccessBank предлагает своим клиентам ипотечные кредиты исключительно за счет собственных средств, и планируют развивать этот банковский продукт. "Любой кредитный продукт должен улучшать жизненные условия клиентов и, тем самым, улучшать социальное положение заемщика. Это - один из основных принципов AccessBank, который помогает поддерживать безупречное качество всех существующих в банке кредитных продуктов и строить с клиентами долгосрочные взаимоотношения", - отметили в банке.
На сегодня уполномоченными банками Ипотечного фонда являются 27 банков. Участниками ипотечного рынка также являются 21 страховая компания и 11 оценочных организаций.
Проект "Южного газового коридора" - кульминация близка
Бурное развитие событий вокруг проектов Nabucco West и Трансадриатического газопровода (ТАР) в последние дни объясняется тем, что времени на раздумье осталось совсем мало. Консорциум по разработке азербайджанского газоконденсатного месторождения "Шах-Дениз" начал оценку окончательных предложений от проектов ТАР и Nabucco West. До конца июня этого года планируется принять окончательное решение по поводу наиболее выгодного варианта транспортировки газа в Европу.
В этом и заключается кульминационный момент проекта "Южного газового транспортного коридора", который, кстати, не раз откладывался, что говорит о том, как сложно, порой, определиться с выбором. Но выбор неизбежен - начало второй стадии разработки азербайджанского газоконденсатного месторождения "Шах-Дениз" требует скорейшего определения маршрута поставок азербайджанского газа на европейский рынок.
В очередной раз консорциумом по "Шах-Денизу" были озвучены основные критерии выбора маршрута: это, в первую очередь, стоимость газа на рынке (для долгосрочных покупателей), а затем - транзитный тариф. Но эти вполне объяснимые с экономической точки зрения критерии были заложены в выборе первоначально. Трудность заключается в том, что из двух имеющихся вариантов каждый хорош по-своему.
Сегодня каждый из двух конкурирующих проектов - Nabucco West и ТАР - обладает преимуществами, с помощью которых итоговое решение может быть принято в его пользу. Обе стороны ответственно подошли к поставленной цели, представив на рассмотрение консорциуму убедительные доводы по спросу на газ, технические, административно-контрольные, финансовые и другие аспекты. Оба проекта обладают равной политической поддержкой участвующих сторон, имеют одинаковую перспективу, что и уравнивает их шансы на успех.
Азербайджан остается в выигрыше, независимо от выбора того или иного маршрута. США занимают нейтральную позицию в отношении вопроса транспортировки азербайджанского газа по ТАР и Nabucco West. В свою очередь, Европейская комиссия также не выказывает предпочтение никакому проекту, потому как цель обеих маршрутов в рамках единого проекта "Южного газового коридора" направлена на диверсификацию источников энергоресурсов в ЕС.
Выбор проекта гораздо теснее задевает интересы отдельных европейских стран, которые испытывают нужду в дополнительных источниках газа. Так, в выборе проекта Nabucco West решающим аргументом является снабжение газом стран Юго-Восточной Европы - региона, в энергетическом плане наиболее зависимого от одного поставщика, и поэтому наиболее уязвимого.
В случае же с проектом ТАР критическим фактором становится поддержка греческой и, отчасти, итальянской экономик. Ожидаются инвестиции в греческую экономику и открытие новых рабочих мест при строительстве и дальнейшей эксплуатации трубопровода. Азербайджанский газ этим странам (может, за исключением Италии) реально необходим и им надо добиться того, чтобы он проходил по их территории, или, в крайнем случае, рядом. Как видно, случайный выбор одного из проектов здесь неприемлем, нужны более веские причины, которые могут перевесить чашу весов в сторону одного из вышеуказанных проектов.
Как же свести на "нет" этот сложный процесс выбора? Если в ближайшее время у сторон не появится веский аргумент, который позволит отдать предпочтение одному из проектов, то единственным вариантом (который может стать для участников этого своеобразного состязания приятным сюрпризом) в этой ситуации будет сказать "да" обеим маршрутам. Тем более, что такой вариант на долгосрочную перспективу отнюдь не исключен. По трубопроводам будет возможно доставлять газ не только с месторождения "Шах Дениз", но и значительные объемы газа из других месторождений Азербайджана и даже газ других стран.
Согласно прогнозам, мировой спрос на энергоносители будет расти день ото дня, а доказанные запасы газа в Азербайджане составляют более 2,2 триллиона кубометров, что даст возможность Азербайджану в ближайшие десятилетия стать важным поставщиком газа на международные рынки.
В Азербайджане должны быть увеличены инвестиции в жилищное строительство
Банки Азербайджана констатируют ежегодный рост ипотечного портфеля как за счет собственных средств, так и по линии Азербайджанского ипотечного фонда (АИФ) при Центральном банке страны.
В целях улучшения жилищных условий населения Азербайджана, создания эффективного механизма финансирования жилищного строительства, обеспечения соответствия предложения в этой области реальному платежеспособному спросу, привлечения местных и иностранных инвесторов к ипотечному кредитованию в декабре 2005 года был создан Азербайджанский ипотечный фонд. В течение января-марта 2013 года, банки за счет средств Ипотечного фонда выдали кредиты на сумму 15,19 миллиона манатов, что на 4,47 процента превышает показатель аналогичного периода прошлого года.
Согласно результатам опроса, проведенного Trend среди банков Азербайджана, в обеспечении жилищных потребностей населения Азербайджана, наряду с ролью АИФ, также очень важно участие коммерческих банков, которые направляют на эти цели собственные средства, так как для привлечения внешних заимствований на долгосрочный период все еще имеются трудности в свете сохраняющейся нестабильности в мировой экономике.
Так, Международный банк Азербайджана (МБА) предлагает своим клиентам специальные ипотечные программы, объем кредитов по которым растет год от года. "Если по итогам 2011 года сумма выданных МБА ипотечных кредитов составляла 13,2 миллиона манатов, то в 2012 году данный портфель вырос почти до 100 миллионов манатов. Из этой суммы около восьми миллионов манатов профинансированы по линии АИФ, более 90 миллионов манатов - за счет собственных средств банка", - сказал директор департамента розничного бизнеса МБА Эльмир Габибуллаев.
При этом Габибуллаев отмечает, что эти показатели могли быть намного выше, и для этого следует увеличивать инвестиции в жилищное строительство. "В 2011 году в Азербайджане было построено 2,5 миллиона квадратных метров жилья, что в разы меньше необходимого уровня. Если даже мы не примем во внимание рост населения и темпы амортизации на душу населения, то для достижения европейских стандартов с нынешними объемами жилищного строительства нам понадобится 65 лет",- считает Габибуллаев.
По его словам, в стране также недостаточно жилья, предназначенного для граждан с низким уровнем доходов. На первичном рынке жилья средняя цена одного квадратного метра жилья составляет 850 долларов.
"На сегодняшний день в Азербайджане назрела необходимость увеличения инвестиций в жилищное строительство и строительство жилых площадей, предназначенных для людей с низким уровнем доходов. В свою очередь, МБА будет продолжать предоставлять специальные кредитные программы, способные помочь людям в приобретении жилья", - заключил глава департамента МБА.
AGBank, который на сегодня не имеет собственной программы по выдаче ипотечных кредитов, планирует в дальнейшем, в зависимости от востребованности на рынке и складывающейся конъюнктуры рынка, разработать программу ипотечного кредитования, основанную на собственных средствах банка. На данном же этапе банк планирует развивать ипотечное кредитование за счет средств Ипотечного фонда.
По состоянию на пятое января 2013 года, AGBank выдал более 1000 клиентам ипотечные кредиты на сумму 37 801 715 манатов. Ежегодно портфель банка по ипотечным кредитам увеличивается на сумму, пропорциональную выделяемым Ипотечным фондом лимитам.
"Для достижения лучших результатов следует усовершенствовать внутренние процедуры, посредством которых осуществляется документооборот между АИФ и банками-агентами", - считают в AGBank.
Unibank, который выдает ипотечные кредиты как за счет собственных средств, так и по линии АИФ, планирует до конца года увеличить ипотечный портфель на 10 миллионов манатов. Так, в первом квартале 2013 года ипотечный портфель Unibank вырос на один процент и составил 39,183 миллиона манатов, из них на кредиты АИФ приходится 23,594 миллиона манатов, а в рамках собственной ипотечной программы - 15,589 миллиона манатов.
В свою очередь, Muganbank на этот год прогнозирует рост собственного ипотечного портфеля на 20 процентов. В настоящее время портфель банка в рамках государственной программы ипотечного кредитования составляет около 30 миллионов манатов. "Спрос на ипотечные кредиты вырос, в настоящее время наблюдается тенденция дальнейшего роста ипотечного рынка в Азербайджане", - отметили в банке.
AccessBank предлагает своим клиентам ипотечные кредиты полностью за счет собственных средств. За последние два года ипотечный портфель банка вырос более чем на 10 миллионов манатов, что еще раз подтверждает высокий спрос населения на данный продукт.
"После завершения пилотной фазы в процессе внедрения ипотечного кредитования условия данного кредитного продукта были пересмотрены и значительно изменены. Сумма кредита была в два раза увеличена, проценты были снижены, а требования к клиентам значительно упрощены. На сегодняшний день заявитель в течение нескольких дней может получить ипотечный кредит на сумму до 100 тысяч манатов сроком до 10 лет", - отметили в AccessBank.
Одним из интересных предложений AccessBank по ипотечным кредитам является то, что в качестве залогового обеспечения может быть предоставлено любое жилье. То есть, клиент может заложить недвижимость и приобрести жилье в строящемся доме. Кроме того, в качестве залогодателя может выступать и третье лицо. Таким образом, молодые семьи, которые не обладают собственным жильем, под залог недвижимости третьего лица могут взять ипотечный кредит и приобрести квартиру или дом.
"Независимо от вида кредита, очень важно определить платежеспособность клиента. AccessBank всегда брал за основу анализ положения клиента - его платежеспособность и, тем самым, оберегал своих клиентов от перекредитования", - отметили в банке.
AccessBank планирует и в дальнейшем развивать ипотечное кредитование за счет собственных средств. На сегодняшний день ипотечный портфель банка составляет 11,5 миллиона манатов. На конец 2013 года ожидается увеличение этого показателя до более чем 20 миллионов манатов.
На сегодня уполномоченными банками Ипотечного фонда являются 27 банков. Участниками ипотечного рынка также являются 21 страховая компания и 11 оценочных организаций.