...

Страховой рынок: "бег" с препятствиями

Исследования Материалы 30 июня 2009 12:08 (UTC +04:00)

Согласно закону "О страховой деятельности" в Азербайджане, утвержденного в марте 2008 года, страховые компании в течение трех лет должны будут разделены на Life и Non-life компании. Дочерние страховые Life компании смогут оказывать услуги накопительного страхования с минимальным сроком в два года. И в то время когда у такого вида услуг, как "страхование жизни", которое менее развито в секторе страхования республики появилась возможность на ее развитие, мир охватил кризис, который хоть и в меньшей степени, сравнивая с другими странами, но коснулся и страхового рынка Азербайджана.

На самом деле, один или два года кризиса для страховой компании не считаются критическими в силу своих резервов, нежели собственных активов, однако, начиная с 2007 года, основная доля успеха ведущих страховых компаний зависела от кредитной политики банков. В прошлом году банки приостановили выдачу кредитов, и это привело к тому, что уровень страхования посредством банков снизился.

К тому же все крупные компании сейчас стараются сокращать свои расходы. И если раньше они позволяли чуть больше дополнительных мотивационных расходов на нужды сотрудников, то в этом году они стараются их сокращать. Например, многие компании сегодня отказываются от добровольного медицинского страхования для своих сотрудников.      

С другой стороны, за период с начала кризиса ни одна из страховых компаний Азербайджана не приостановила свою деятельность, в то время когда во многих странах уже началась рецессия. За последние пару месяцев страховые компании Венгрии, Латвии, Украины, Беларуси и Сербии были вынуждены обратиться в МВФ за финансовой поддержкой либо в виде займа, либо соглашения о резервном кредите.

Сейчас на азербайджанском страховом рынке лидирует Non-life страхование. Из всех действующих в стране 28 азербайджанских страховых компаний всего лишь одна компания, занимается исключительно страхованием жизни - это Atesgah Heyat. При этом единственная страховая компания жизни в Азербайджане первый год деятельности завершила с убытком. В балансовом отчете компании по итогам 2008 года, активы, сократившись на 39,2 процента по сравнению с 2007-м, составили 1,26 миллиона манатов.

Общий объем премий по Life страхованию составил 291,45 тысяч манатов против 46,47 миллионов манатов общего объема по иным видам страхования. Одним словом, ситуация показывает, что страхование жизни в Азербайджане нуждается в фундаментальном развитии, тем более, что потенциал существует.

Довольно высокий уровень жизни населения, устойчивая региональная экономика внушают уверенность в том, что страховые продукты Life будут востребованы в Азербайджане. Однако для развития рынка страховщикам придется серьезно поработать, поскольку страхование жизни сильно отличается от других видов.

В свою очередь, сама страховая деятельность отличается от других видов деятельности тем, что страховые компании имеют дело с деньгами, которые только временно находятся в их распоряжении. Страховая премия, которую они получают от страхователя, является не оплатой материального товара (продукта, услуги), а оплатой гарантии того, что в будущем страховая компания осуществит страховую выплату тогда, когда настанут обстоятельства, которые предусмотрены договором страхования.

Такой вид премиальной оплаты (оплаты заведомо) страховой услуги нуждается в некоторой уверенности в том, что страховая компания будет способна отвечать по всем своим обязательствам перед всеми его страхователями в любое время. Такой гарантией является высокий уровень финансовой надежности страховщика, который определяется, как способность страховщика выполнять свои функции в условиях любой экономической и политической ситуации в объеме и формах допустимыми в условиях, которые сложились. Финансовая надежность определяется платежеспособностью, финансовой устойчивостью и стабильностью страховщика, зависит от его тарифной (ценовой), инвестиционной и перестраховочной  стратегии.

А именно недостаточная капитализация страховых компаний в настоящее время на рынке страхования препятствует развитию, как услуги - страхования жизни, так и страхового сектора вообще.

Страховые компании должны иметь уставный капитал на уровне 15-20 миллионов манатов, чтобы вести полноценную страховую деятельность, а не работать как брокер, перестраховывая крупные риски у мировых перестраховочных компаний. А в Азербайджане по показателям капитализации у десятка ведущих страховщиков страны, к сожалению, этот показатель едва достигает 10-12 миллионов манатов.

Наряду с этим, в стране наличествуют такие проблемы, как низкая организованность страховщиков внутри страны, слабая работа обязательных видов страхования, массовая дистрибьютеризация страховых полисов. От последнего уже отказались во всем мире, когда при страховании залогового автомобиля или недвижимого имущества, банки заключают страховые договора с заемщиком при отсутствии коммуникации страхователя со страховщиком.

На доверие населения к страхованию жизни и страхованию в целом влияет отсутствие достаточного уровня знаний и понимания необходимости страховых услуг, то есть, финансовая безграмотность, как со стороны населения, так и коммерческих структур. Это вызвано низким уровнем агитации страхования жизни. Потенциальным клиентам для покупки полиса долгосрочного страхования жизни не хватает элементарных знаний о продукте. Поэтому сегодня необходимо уделять большое значение развитию программ образования, проведению отдельных курсов, широкомасштабных просветительских работ, развитию университетов страхования.

Также мировой опыт доказывает, что система страхования эффективно развивается только при создании конкурентной среды для страховых организаций, при широком внедрении страховых принципов. Следовательно, необходимо создание конкурентных условий для ведения этого бизнеса. Кстати, в этом поможет пункт в законодательстве, в котором ликвидирован запрет на участие в компаниях иностранного капитала на уровне 49 процентов: иностранные инвесторы смогут владеть 100 процентами капитала страховых компаний. А приход новых иностранных страховщиков повышает конкурентоспособность рынка, в том числе конкуренцию среди самих нерезидентов. Создание конкурентной среды для страховщиков должно реализоваться также путем изменения принципа мотивации их деятельности, введение стимулирующих механизмов в части выполнения основной их задачи.

Коренные изменения на рынке страхования будут заметны через пару лет, и они будут заключаться в том, что наш рынок страхования должен быть финансово более крепким, корпоративное управление компаний соответствовать современным стандартам, должна значительно расшириться клиентская база страховщиков, вырасти степень удовлетворенности страхователей, в том числе страхователей жизни. До 2011 года, в планах крупных страховых компаний входит открытие дочерних компаний, занимающихся исключительно страхованием жизни. Это разделение, существующее во всех странах с развитыми рынками страхования, убережет страховые резервы по долгосрочному страхованию жизни от возможности их нецелевого использования.

Лента

Лента новостей