Уже более года мировую финансовую систему лихорадит. Как карточные домики складываются столпы американской банковской системы, нерядовые страховые и ипотечные компании, считавшиеся ранее непреступными бастионами. По цепочке эти потрясения охватывают все большее число субъектов и объектов финансового сектора различных стран, причем конца этому не видно.
На этом мрачном фоне от наблюдателя не может ускользнуть довольно примечательная деталь - небольшим и, пожалуй, единственным островком стабильности в этом хаосе остаются кредитные союзы. Как показывают мировые сводки, в длинном перечне финансовых институтов, уже разрушенных гигантской волной финансового цунами, нет ни одной организации подобного рода. Некоторые из них она, вообще, обошла стороной, оказав лишь косвенное воздействие на результаты финансовой деятельности. Другие даже смогли укрепиться на рынке. Так, вопреки неутешительным прогнозам, связанным с финансовым кризисом, немецкие организации кооперативного кредита или кредитные союзы к августу 2008 года смогли увеличить совокупный портфель выданных ссуд малым предпринимателям и гражданам на 3,1 процента по сравнению с прошлым годом. Каждый второй евро, направлявшийся в 2008 году в сельское хозяйство Германии это - средства кредитных кооперативов. Динамика кредитования в секторе кредитной кооперации по заключению отраслевой ассоциации остается выше по сравнению с положением дел у других участников рынка. И объясняется это консервативной политикой организации, незначительными заимствованиями на мировом финансовом рынке, ориентацией на средне- и долгосрочные, а не на спекулятивные, операции.
Ассоциация кредитных союзов Азербайджана (AKIA) также не видит пагубного влияния глобального финансового и экономического кризиса на деятельность кредитных союзов. "Глобальный кризис не оказал на них негативного влияния - они продолжают свою деятельность. Более того, в рамках содействия организации союзов мы уже подготовили документы для государственной регистрации ещё нескольких кредитных союзов", - говорит президент AKIA Эльчин Багиров.
По отчётным данным Ассоциации, активы организаций, входящих в неё, достигли 12,5 миллионов манатов. В настоящее время кредитный портфель кредитных союзов-членов Ассоциации составляет 43,5 миллионов манатов. Суммарные резервы AKIA достигают 401 миллионов манатов при общем уставном капитале кредитных союзов-членов AKIA 3,78 миллионов манатов.
Не секрет, что кредитные союзы широко распространились именно после кризиса 1929 - 1932 гг. и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовой самоорганизации населения, той его части, которая живет в основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовой системы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функцию обслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскую систему. По своей социально-экономической природе кредитный союз представляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым и легкодоступным кредитом. В отличие от банков кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и сумели устоять благодаря тому, что сбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных займов физическими лицам - членам кредитного союза.
В настоящее время членами Ассоциации кредитных союзов Азербайджана являются 50 из примерно 80 кредитных союзов страны. Однако кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе, пока не получат определенные законодательно закрепленные полномочия.
Учитывая это, AKIA подготовил ряд законодательных инициатив. Прежде всего, они касаются регистрации кредитных союзов в форме кооперативов, чем они и являются, а не обществ с ограниченной ответственностью, как сейчас. Во-вторых, ставится вопрос о предоставлении хотя бы временных налоговых льгот кредитным союзам, в том числе по налогу на добавленную стоимость и налогу на прибыль, что связано с их статусом как неприбыльных организаций, чья прибыль идёт на рекапитализацию. Еще одной проблемой, задерживающей развитие кредитных союзов в Азербайджане, является запрет на принятие депозитов от своих членов.
В начале июня парламент Азербайджана принял законопроект "О небанковских кредитных организациях" (НБКО) в первом чтении. Законопроект, состоящий из 26 статей, направлен на ликвидацию законодательных пустот в регулировании деятельности таких организаций. Законопроект определяет порядок создания небанковских организаций, получения ими лицензии в Центральном банке, открытия филиалов.
По законопроекту НБКО могут учреждаться местными и иностранными юридическими и физическими лицами, и делятся на два вида - имеющих право принимать залоговые вклады и не имеющих такого права. Законопроект также позволяет НБКО открывать филиалы и представительства. Лицензия на деятельность небанковских кредитных организаций выдается Центральным банком. По условиям, обращение НБКО на получение лицензии должно быть рассмотрено в течение 30 дней. Кроме этого, ЦБА имеет право при определённых случаях отказать организации в выдаче ей лицензии. Центробанк также выдает разрешения на открытие НБКО филиалов.
Источниками финансирования деятельности НБКО могут являться капитал организации и полученные ею доходы, привлеченные кредиты, безвозмездные средства, полученные от юридических и физических лиц. Кроме того, законопроект предусматривает проведение НБКО обязательного внешнего аудита по итогам финансового года. Внешний аудит должен быть проведен в течение 5 месяцев по завершению финансового года и соответствующий ответ с заключением аудитора должен быть представлен в ЦБА. Контроль над деятельностью НБКО возложен на Центральный банк.
В обстановке падения доверия в обществе к финансовым институтам идет переоценка ценностей пользователей финансовыми услугами и более предпочтительными для них оказываются такие организации, которые не приносят в жертву сиюминутным интересам взаимовыгодные партнерские отношения. Опрос, проведенный летом этого года среди клиентов немецких финансовых институтов, показал, что кредитные союзы пользуются у них большей симпатией, нежели другие посредники и, главным образом, потому, что благодаря взвешенной политике эти институты не обременены высоко рисковыми активами и убытками.
Положение кредитных союзов на рынке на фоне мирового финансового кризиса улучшилось благодаря тому, что они имеют широкий доступ к сбережениям простых людей, эффективную модель управления и стабильную клиентскую базу. А самое главное заключается в том, что они действуют в соответствии со своим прямым предназначением как организации взаимопомощи и не стремятся к получению сверхдоходов. Так, кредитный портфель одной из ведущих небанковских кредитных организаций в Азербайджане FINCA Azerbaijan, за пять месяцев 2009 года вырос на 8 процентов с аналогичного периода прошлого года. Так, по данным НБКО, на 1 июня 2009 года кредитный портфель организации превысил 65 миллионов долларов.
Суммарный портфель на отчётную дату 2009 года составил 65,3 миллионов долларов. При этом, 36,13 миллионов долларов портфеля сформировано за счёт кредитования участников групп заёмщиков, а 29,12 миллионов долларов. пришлось на индивидуальных получателей кредитов. По данным на 1 июня прошлого года портфель FINCA оставлял 60 миллионов долларов. При этом, только в мае этого года было выдано ссуд на 11,5 миллионов долларов., из которых 7,6 миллионов долларов. пришлось на коллективные проекты и 3,9 миллионов долларов. на индивидуальных клиентов. Количество клиентов организации на 1 июня 2009 года составило 81,476 тысяч человек.
Приведем также статистику еще одного активного игрока финансового рынка страны - небанковской кредитной организации TBC Kredit. Кредитный портфель этой организации по итогам первого полугодия составил 16,5 миллионов долларов, а количество активных кредитов - 1301. Диверсификация кредитного портфеля TBC Kredit следующая: 85 процентов - бизнес и ипотечные кредиты, 15 процентов - потребительские кредиты.
К тому же TBC Кredit присоединилась к международной кампании по защите клиентов. Кампания по защите клиентов начата весной 2009 года коалицией финансовых институтов во всём мире с целью защитить клиентов с низким уровнем дохода от невыгодных финансовых услуг, и обеспечить им лояльное обслуживание. Кампания включает в себя шесть принципов по защите клиентов, такие как: предотвращение чрезмерной задолженности, прозрачное и объективное ценообразование, лояльная система сбора задолженности, этичное отношение, налаженный механизм по устранению жалоб и конфиденциальность данных клиентов.
"Расширение банковских функций НБКО не окажет отрицательного влияния на банковскую систему страны, у небанковских организаций своя роль в экономике и они не будут привлекать средства населения, а будут выполнять роль агентов и просто финансировать предпринимательство за счет привлеченных средств", - считает глава Центробанка Эльман Рустамов. По его словам, до сегодняшнего дня эту работу проводили только банки, но есть такие сферы, где необходимы именно оказание услуг небанковскими кредитными организациями. "Банки ставят более жесткие требования при кредитовании, а НБКО предоставят более мягкие условия. Мы полагаем, что такие организации могут быть открыты повсюду". Например, развитие аграрного сектора является очень важным для Азербайджана, а для финансовой поддержки его микрофинансовые организации располагают более широкой сетью, которые даже охватывают отдаленные сельские местности, нежели банки с 366 филиалами по стране.
Но сколько бы мы ни говорили об устойчивости НБКО в условиях кризиса, проводить политику предупреждения рисков никогда не помешает. Так, снижая максимальную сумму кредита, Finka Azerbaijan снизила свой риск и в тоже время риск предпринимателя, поскольку он может обанкротиться в случае, если не сможет погасить долги. Максимальный размер кредита на Абшероне снижен с 30 тысяч до 10 тысяч долларов, а в регионах страны - до пяти тысяч долларов. Тогда как из-за увеличения потребности в кредитах, до мирового экономического кризиса, Finka Azerbaijan увеличила максимальный размер кредита в 30 раз - до 30 тысяч долларов.
Таким образом, каким бы потенциалом поддержания устойчивости не обладала система кредитных союзов, главной основой прочности организаций остается соблюдение в первичных кооперативах фундаментальных принципов кооперации.