Платежная карточка - это всерьез и надолго

Банковские услуги являются одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банковские продукты являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в развитии национальной экономики.
Получение банком определенных конкурентных преимуществ связано с тем, насколько удачно поставлена в банке работа по разработке и продвижению на рынке новых банковских продуктов.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, представляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Первое упоминание об использовании карт как платежного средства относится к концу XIX века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Дж. Беллами "Глядя назад" (1880г.). На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California. Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

В 1950 году свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый по величине американский банк - Bank of America в 1958 году. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. предприятий и более 475 тыс. держателей карточек. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпущенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий в 200 странах мира. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Немаловажная особенность - на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги.

В настоящее время наверняка отсутствует экономически активный гражданин, у которого не имеется хотя бы одна платежная карточка. Платежные карточки, являясь перспективным направлением в развитии финансового сектора страны, стремительно заняли свое место в нашем государстве. На азербайджанском рынке платежных карточек, активно конкурируя между собой, стремясь привлечь больше клиентов, банки-эмитенты представляют множество типов карточек. Большинство карточек, эмитируемых и распространяемых в нашей стране, являются дебетными, это означает, что держатель карты использует только личные средства, зачисленные им на свой счет. Однако, в последнее время у населения большой интерес вызывает возможность срочного получения денежных средств без необходимости обращения в банк, в любое время суток, удобное для клиента. Такую возможность представляет кредитный лимит, установленный держателем платежных карточек, или же так называемые дебетовые карты с разрешенным овердрафтом.

Внедрение карточного продукта послужило началом развития розничных безналичных форм расчетов. Так, на азербайджанском рынке платежных карточек увеличивается рост объемов безналичных платежей по сравнению с ростом объемов операций по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам, что объясняется увеличением безналичных расчетов в стране в целом. За последние четыре года объем безналичных платежей вырос в сравнении с предшествующими годами: 2006 году - в 3,3 раза, 2007 году - 2,04 раза, 2008 году - 44,3% и 2009 году - 4,4%. При этом удельный вес безналичных расчетов по карточкам от общего оборота составил 9,3%, 9,4%, 13,4% и 15,9% соответственно. Если в 2007 году оборот через POS-терминалы вырос в 1,9 раза, в 2008 году - на 2,5 процента, то в 2009 году - 7,8 процентов. Рост операций по снятию наличных денег составили в 1,9 раза, 1,6 раза и 1,5 процентов соответственно.

Некоторые показатели развития рынка платежных карточек в Азербайджане:

Данная тенденция характеризует повышение доверия со стороны населения к продуктам и услугам, предлагаемым банками. Однако, стоимость операций доли безналичных операций (через POS-терминалы), по данным Центрального банка Азербайджана по пластиковым картам банков Азербайджана в 2009 году упала до 6,3% общего оборота, и наблюдалось снижение количества операций до 2,9% всех сделок против 8% оборота и 3,79% числа сделок по итогам января 2009 года и 7,46% и 2,32% за 2008 год.

Для того, чтобы пластиковые карты получили широкое применение, необходима развитая сеть приема платежных карточек, регулярная разработка, совершенствование и внедрение передовых карточных продуктов и услуг для расширения границ использования карточек. К перечню таких внедрений можно отнести следующее: осуществление безналичных форм расчетов через банкоматы (оплата услуг сотовой связи, кабельного телевидения, коммунальных услуг и т.д); безакцептное списание денег с карт счетов за услуги, требующие ежемесячной оплаты; перевод денег со счета на счет; возможность контролировать расходы по карте; а также возможность удаленного использования средств и управления счетами через телефон, интернет и т.д. В отличие от наличных денег сумма на пластиковой карточке при пересечении границы не декларируется. Если бы человек вместо карточки вез с собой наличные деньги (национальную или иностранную валюту), тогда согласно закону АР "О валютном регулировании", начиная с февраля 2008 года, каждое физическое лицо может вывозить из страны наличными до 10 тысяч долларов без уплаты таможенной пошлин. До этого сумма свыше одной тысячи долларов до 10 тысяч долларов облагалась таможенной пошлиной в размере одного процента.

Ввоз на территорию Азербайджана валютных средств в сумме, эквивалентной до 10 тысяч долларов, официально документируется таможенными органами посредством таможенной декларации пассажира; а в сумме, превышающей эквивалент 10 тысяч долларов - таможенной декларации пассажира и таможенного удостоверения. Польза пластиковой карточки в этом случае, очевиден, т.к. карточка - это не денежные средства, это лишь средство доступа к счету.

Перевод в безналичный расчет значительного объема наличного оборота позволило бы сократить теневую экономику и увеличить налоговые и таможенные поступления в бюджет, сократить расходы на эмиссию денег, упростить вопросы выплаты заработной платы, пенсий, пособий.

Тем не менее, нельзя не отметить отсутствие у населения привычки быстро адаптировать достижения прогресса к ежедневным потребностям, значит дело не в технике, а в особенности национальной психологии и в дефиците знаний. Приоритетной целью азербайджанского рынка пластиковых систем является расширение безналичных платежей во всех сегментах рынка, особенно в сфере розничной торговли.

В настоящее время Центральный банк Азербайджана (ЦБА) готовит новую Госпрограмму развития национальных платежных систем. Хотя из-за мировых процессов в разработке ее были некоторые задержки, так как в период мирового финансового и экономического кризисов реализация предусмотренных в ней мероприятий не считалось целесообразным. Но как сказал первый заместитель председателя правления Центробанка Алим Гулиев, в этом году работа над ней будет продолжена.

Осуществление программы позволит создать в стране в среднесрочной перспективе интегрированное единое электронное платежное пространство, ускорить развитие электронной торговли и повысить объемы безналичного оборота.

Новая программа развития платежных систем и безналичных расчетов будет направлена на достижение двух целей. Во-первых, улучшения инфраструктуры за счет привлечения 1,6 тыс. почтовых служб к оказанию банковских услуг, во-вторых, ограничения наличных расчетов.

Для ограничения наличных расчетов ЦБА планирует предпринимать радикальные шаги. Программа будет направлена на стимулирование увеличения объема операций через банки, что, в свою очередь, приведет к увеличению инвестиционных возможностей банков.

Целью предыдущей программы, охватывающей 2005-07 годы, являлось обеспечение широкого использования населением возможностями электронных платежных систем, увеличения безналичного денежного оборота, а также создание условий для инвестиций в экономику. В рамках программы до международных стандартов были доведены системы расчетов и внутренней информации коммерческих банков, завершена технологическая интеграция в инфраструктуру платежных систем предприятий ЖКХ, а также правительственных органов, занимающихся налоговыми, таможенными, пенсионными и прочими социальными платежами.

В рамках этой программы созданы национальные платежные системы по мелким платежам ЦБА (HONKS) и крупным платежам (AZIPS). Через HONKS создан  Центр по коммунальным платежам, который предоставляет возможность в режиме on-line перечислять средства и получать отчетность, а также устраняет злоупотребления в отделениях банков. При Центробанке также был создан второй в стране процессинговый центр - ООО "MilliKart", которое позже было передано в управление 18 коммерческих банков.

В связи с поручениями президентского указа "Об усовершенствовании платежной системы Азербайджана" от 22 ноября 2005 года,  была поставлена задача до конца 2007 года обеспечить все торговые объекты и сферы обслуживания POS-терминалами, но этот процесс продолжится и в 2010 году. 

Сегодня основная проблема в ограниченном использовании POS-терминалов в розничной торговле, заключается в мерчентах (магазинах), поскольку клиент сам по себе заинтересован расплатиться карточкой, так как во время оплаты карточками в отличие от оплаты наличными он никаких процентов не платит, считает исполнительный директор ООО "MilliKart" Джалал Оруджев. То есть никакая комиссия с клиента не удерживается. Магазины менее заинтересованы в этом по двум причинам. Первая причина заключается в том, что фактически при обороте карточками магазин должен платить банку комиссии с оборота, который установил ему POS-терминал. Проценты определены начиная от двух процентов и выше, что зависит от вида услуг, который предоставляется мерчентом.

Вторым и главным моментом является то, что фактически все эти обороты становятся полностью прозрачными для налогообложения. В основном, проблема заключается в этом, то есть магазины пытаются не афишировать свои обороты.

Мероприятия, проводимые министерством налогов для стимулирования использования безналичных расчетов, правда привели к значительному росту количества POS-терминалов, так как налоговики не берут на учет контрольно-кассовые аппараты предпринимателей, если они не установят POS-терминалы. Но после установки в большинстве случаев по данным терминалам не проводится никаких транзакций.

В большинстве своем POS-терминал устанавливается, но под любыми предлогами магазины отказываются принимать карточки. При этом торговые точки обосновывают свой отказ проблемой со связью, то есть установка POS-терминала не гарантирует того, что в нем будут приниматься карточки. Это приводит к определенным убыткам банков, потому что POS-терминал сам по себе недешевое оборудование.

Банки, осуществляя инвестиции в покупку оборудования, надеятся, что оно будет окупаться за счет оборотов через эти POS-терминалы. Нынешняя ситуация такая, что большинство банков не получило никакую прибыль от их установки.

От безисходности банки предлагают магазинам новую систему, а именно по договору через POS-терминалы должны проходить хотя бы минимальные обороты, чтобы банки могли окупить инвестиции в покупку этого оборудования.

Если обороты падают меньше какой-то суммы, банк начинает устанавливать фиксированную месячную плату за POS-терминал, как бы абонентскую плату, которая минимум покрывает все расходы банка по POS-терминалу, выплачиваемые процессингу, а также амортизацию оборудования. Таким образом, банк как минимум не должен идти на убыток в долгосрочной перспективе. Абонентская плата может составлять от 15 манатов в месяц и выше, в зависимости от фукциональности и вида POS-терминала.

Есть тарифы, от которых банк не может отказаться. Банк-эквайер, который установил POS-терминал, выплачивает банку-эмитенту interchange - комиссии по POS-терминальным транзакциям. Минимальная сумма за международную транзакцию (включая комиссию остающуюся у банка-эквайера) составляет около 2 - 2,5%.

В некоторых случаях, когда магазин имеет хорошие обороты, банк даже может устанавливать по 2%, но в большинстве случаев по 2,5%. В зависимости от рискованности операций есть определенная категория мерчентов, которые считаются рискованными, для них и тарифы выше. В некоторых случаях для такой категории мерчентов, тарифы порой составляют в районе 5-6%. Минимальные тарифы составляют 2-2,5%, при тарифах ниже банку становится невыгодно устанавливать терминал.

Мерчент сам по себе думает, что у банка единственные расходы - это по покупке и установке POS-терминалов. Помимо платы процессинговому центру за обслуживание, расходы имеются еще внутри банка, который сегодня занимается развитием эквайринга. Для этого обычно создается дополнительный отдел, занимающийся работой с мерчентами, обучением их кассиров для приема карт. Помимо этого определенные подразделения банка занимаются оценкой рисков в каждом мерченте, то есть не каждому мерченту банк дает свой POS-терминал. Поскольку мерчент может оказаться мошенником, банк может достаточно серьезно проверять историю мерчента, вплоть до выезда в место, где планируется устанавливать терминал. Такого рода серьезная работа проводится, в том числе и службой поддержки, которая готова решать возникающие проблемы.

Для стимулирования развития безналичных платежей министерство налогов выступило с новым предложением о проведении кампании по аналогии розыгрыша лотерей по кассовым чекам. Данная кампания также будет в интересах картодержателя. Глава MilliKart считает, что для массового использования безналичных расчетов надо заинтересовывать делать транзакции не только картодержателя, поскольку эти лотереи предназначены именно для этих целей. С другой стороны, необходимо стимулировать мерченты, чтобы они принимали карточки. Основная проблема заключается именно в этом. Мерчент может придумать сотни отговорок для отказа от принятия карточек и самая стандартная отговорка - это то, что не работает POS-терминал. В этом случае, единственным, что может сделать картодержатеть,- это развернуться и уйти, но если такое действие примет достаточно широкий характер, то в перспективе оно будет иметь рычаг давления на мерчентов.

Мерчанты, увидев, сколько клиентов они теряют ежедневно, из-за неработающих POS‑терминалов, могут задуматься по поводу выгоды сэкономить 2-3% или все-таки делать больше оборота по карточкам.

Для развития безналичных платежей нужен комплекс мероприятий, то есть нужно стимулировать не только картодержателя, но и мерчента. Заинтересовывать мерчента можно посредством снижения налогового бремени на безналичные расчеты на определенное время, посредством предоставления льгот по налогу на прибыль, НДС, что входит в прерогативу правительства страны, если с таким предложением выступит министерство налогов. Как сказал на прошлой неделе первый заместитель министра налогов Натик Амиров, в министерство поступало предложение о снижение ставки НДС с 18 до 9% по операциям, проводимым посредством POS-терминалов. Сейчас министерство налогов ведет работу по разработке подобных стимулирующих мероприятий.

В финансовых кругах считают, что на сегодня уже были попытки предоставления подобных предложений на обсуждение, но для того, чтобы оценить экономическую выгоду от такого рода снижения налогов должны быть достаточно серьезные аналитические работы не только налоговыми, но и другими государственными органами. Налоговые органы должны посчитать: насколько мерченты увеличили свои обороты благодаря снижению налогового бремени, в абсолютном выражении, и как это скажется на увеличении налоговых поступлений в целом. Это является методом "пряника". Параллельно можно пользоваться методом "кнута" - применяя серьезные штрафы к мерчантам в случае отказа их под неблаговидными предлогами от использования POS-терминалов, как это делается в некоторых странах. В некоторых странах, даже есть горячие линии, по которым можно пожаловаться в случае не принятия карточек. В этом случае, и банк-эквайер предпринимает определенные действия, хотя единственным рычагом давления у него является POS-терминал, который он может забрать у мерчанта, если мерчант им не пользуется. В этом направлении у госорганов больше рычагов давления, а именно они могут применять штрафные санкции, как это бывает при расчетах в зарубежной валюте, и из-за серьезных штрафов мерченты стараются избежать нарушения налогового законодательства.

Хотя число POS- терминалов за 2009 год выросло на 533 единиц до 8 657 штук, темпы по их установке считаются невысокими. Учитывая, что основная масса мерчентов уже установило их, в настоящее время терминалы устанавливаются в основном, у новых юридических лиц.

Поскольку очень большая часть бизнеса находится в Баку, составная часть POS-терминалов приходится на столицу. Из имеющихся POS- терминалов 7871 установлено в Баку, 786 - в других регионах. Из них используется всего лишь 10-15%, по которым ежедневно и стабильно идут обороты. В регионах POS-терминалы используются в основном, в туристических центрах, хотя не так масштабно, как в Баку.

По данным Центробанка, в 2009 году оборот по пластиковым картам через POS-терминалы составил 344 млн. манатов при общем обороте на 5457 млн. манатов. С ними было проведено 1320 тыс. операций против 45,299 млн. операций всех типов с картами за год. В 2008 году оборот по пластиковым картам через POS-терминалы составил 0,319 млрд. манатов при общем обороте на 4,274 млрд. манатов, по картам было осуществлено всего 929 тыс. сделок через POS при общем числе транзакций 40,111 млн. операций. В декабре 2009 года оборот через POS составил 29 млн. манатов по 146 тыс. сделок, а общий оборот по картам равнялся 635 млн. манатов при 5039 тыс. сделок.

В 2009 году с дебетовыми картами было проведено 1159 тыс. безналичных операций на 208 млн. манатов при общем числе транзакций с такими картами в 43,306 млн. операций на сумму 4,925 млрд. манатов, а с кредитными картами - 161 тыс. операций на 136 млн. манатов против 1993 тыс. операций на 532 млн. манатов. В 2008 году с дебетовыми картами было проведено 791 тыс. безналичных операций на 201 млн. манатов при общем числе транзакций с такими картами в 38,448 млн. операций на сумму 3,801 млн. манатов, а с кредитными картами - 138 тыс. операций на 118 млн. манатов против 1,663 млн. операций на 473 млн. манатов общей статистики.

На отчётную дату активными были 3,974 млн. карт против 3,626 млн. карт по итогам 2008 года.

Правительство Азербайджана намерено продолжить в последующие годы мероприятия по переходу на безналичный расчет. Это касается объектов розничной торговли, общественного питания и других предприятий по обслуживанию.

Несмотря, на поручения Кабинета министров по переводу оплаты услуг на этих объектах на карточную систему до конца 2007 года, этот процесс до сих пор не завершился и вряд ли будет возможно к концу этого года. Как говорил ранее министр налогов Фазиль Мамедов, для эффективности работы POS-терминалов министерство ведет переговоры с банками по снижению высоких комиссионных за банковские операции, которые не устраивают предпринимателей. Это является одной из основных проблем в менее активном продвижении мероприятий по переходу на карточное обслуживание, что в мире является общепринятой практикой.

В распоряжения Кабинета министров еще от 3 февраля 2006 года были определены критерии для установки POS-терминалов и график поэтапного внедрения их по территориям в течение 2006-07 годов. 

В министерстве также уверены, что от активности населения в пользовании карточками также зависит процесс снижения банковских комиссий, так как банкам это может быть выгодно в случае увеличения оборотов.

Процесс внедрения POS-терминалов активизировался в Азербайджане с 2006 года.

Причем данное оживление, по мнению представителей процессингового центра "Azericard", стало наблюдаться после подключения к процессу помимо банковских работников и налоговой инспекции. Он затягивался еще потому, что торговым объектам и другим сферам обслуживания приходится решать некоторые проблемы типа проведения телефонной линии к кассе от удаленных точек на объектах. При подключении терминалов к телефонной линии за пределами столицы создаются проблемы. Чтобы не допустить дополнительных финансовых вложений, что ударит по бюджету предпринимателей, были проведены переговоры с предприятиями Министерства связи и информационных технологий об установке специального канала для терминалов. Это позволяет за пределами столицы установить связь на объектах, где устанавливаются терминалы, за которую придется платить мизерную плату.   

Между тем, проблемы с энергообеспечением в регионах страны создает проблемы для полноценной работы их. В регионах страны ежемесячно устанавливалось от 10 до 30 POS-терминалов. В данном процессе активно участвовали Международный банк Азербайджана и Kapital Bank, однако до сих пор имеются проблемы по их использованию, поскольку население отдает предпочтенье наличному расчету. Это происходит из-за отсутствия карточек. Для использования карточек наиболее распространенным видом является выдача пенсий, но составная часть населения предпочитает обналичивать деньги и в дальнейших операциях расплачиваться вналичную.

POS-терминалы внедряются в гостиницах, на предприятиях по продаже билетов - для международных и внутригородских пассажироперевозок, автовокзалах, развлекательных объектах. Естесственно, если объекты отвечают критериям, утвержденным Кабмином.

Для более широкого применения необходим также общественный надзор, так как картодержатели должны требовать у объектов обслуживания осуществлять сделки в безналичном расчете.

Ранее Минналогов заявляло о планах внедрения в сфере обслуживания совмещенных кассовых аппаратов и POS-терминалов. Но как видно, оно отказалось от этой идеи, так как предприниматели не были заинтересованы во внедрении единых установок, к тому же POS-терминалы устанавливаются банками, которые и так сталкиваются с проблемами.    

Минналогов намеревалось внедрить совмещенные аппараты по льготной цене в рамках специальной программы.

Установка POS-терминалов осуществляется в рамках мероприятий по переходу на безналичный расчет, а внедрение их, как и кассовых аппаратов позволит также упорядочить наличное обращение и сократить случаи уклонения от уплаты налогов.

В рамках борьбы с теневой экономикой и относящимся к этой категории - незаконным предпринимательством, налоговые органы намерены продолжить в 2010 году мониторинги и проверки на предприятиях, уклоняющихся от уплаты налогов и нарушающих налоговое законодательство.

Между тем, со времени принятия первой программы развития платежной системы в Азербайджане достигнуты успехи в совершенствовании рынка пластиковых карт, в выдаче пенсий, стипендий и  ряда социальных пособий, а также в выдаче заработных плат посредством платежных карт  работникам, работающим в организациях, финансируемых из бюджета.

Как такового рубежа для расширения карточного рынка не существует. Каждый
человек может являться владельцем нескольких карт. Чем сильнее будет развиваться
экономика республики, тем благополучнее станет население страны, карточный бизнес
будет бурно   развиваться, а количество карт начнет стремительно расширяться, считают в Azericard, единственным учредителем которого является Международный банк Азербайджана.

Сегодня в Азербайджане свыше 90 процентов операций с пластиковыми картами приходится на снятие наличных денег  через банкоматы, что отрицательно сказывается на развитии безналичных расчетов, считают в Azericard. Несмотря на то, что за последние годы сеть банкоматов и POS -терминалов значительно расширилась, и в несколько раз увеличилось количество обладателей карт, все возможности существующей инфраструктуры карточек эффективно не используются.

В рамках новой программы планируется подготовка и применение административных мероприятий против учреждений розничной торговли,  общественного питания и других объектов, предоставляющих подобные услуги, которые  отказываются от расчетов посредством электронных карточек. Также будет проведена широкомасштабная агитационная кампания для формирования высокой культуры платежа среди  населения и приучить навыкам пользования средствами  безналичного платежа.

По мнению представителей Azericard, необходимо  принять меры по регулярному просвещению населения в этой сфере с помощью средств массовой информации, и в тоже время  привить знания школьникам и студентам в этом  направлении.

К этим мероприятиям также относится обеспечение реализации мероприятий, связанных с выдачей стипендий  посредством платежных карт студентам высших  учебных заведений и учреждений профессионально-технического образования.

Реализация этого мероприятия будет способствовать формированию навыков использования средств электронного платежа среди молодежи и в  будущем, позволит им стать активными пользователями подобного рода услуг.

Для расширения количества пользователей услугами карточек, с дальнейшим проведением операций по ним, в январе 2008 года был запущен новый 24-х часовой Call Center для обслуживания клиентов, также внедрена программа loyalty (бонусы).

Клиенты банков, подключенных к этой программе, имеют возможность получать бонусы при оплате пластиковыми картами и участвовать в различных льготных и скидочных программах.

Также началось подключение торговых предприятий к скоростным, беспроводным POS -терминалам (elcell).

Уже запущен проект по электронной коммерции e-commerce, с использованием  технологий 3D Secure Verified by VISA и MasterCard SecureCode, который "подтолкнёт развитие рынка электронных платежей в республике".

Дальнейшее развитие карточного рынка зависит от того, как быстро будет развиваться инфраструктура по приему карт, особенно в сельских местностях, где отсутствуют необходимые каналы связи. Хочется, надеяться, что население страны признает, платежная карточка - это всерьез и надолго.