БАКУ/Trend/ - Сегодня мы беседуем с Рашадом Халафовым - Исполнительным Директором по Информационным Технологиям Bank Respublika.
В рамках этого интервью, он поделится своими мыслями о цифровых платформах и финансовых технологиях, активно используемых в современном банковском секторе.
1.Расскажите о цифровых платформах и финансовых технологиях используемых в современном банковском секторе?
Цифровые платформы и финтех-технологии революционизировали современный банковский сектор, делая его более удобным, эффективным и инновационным. Поделюсь некоторыми ключевыми примерами таких платформ
-
Open Banking: Это одна из наших главных цифровых инициатив в банковском секторе Азербайджана. Open Banking использует API (Application Programming Interfaces) для обмена данными между банками и сторонними провайдерами, что позволяет создавать новые продукты и услуги для клиентов. Это дает возможность потребителям более легко управлять своими финансами, открывая возможности для новых способов взаимодействия с финансовыми услугами.
-
Мобильные технологии: Мобильные приложения позволяют банкам быть ближе к своим клиентам, предлагая услуги на пальцах их рук. Современные клиенты требуют удобства и доступности услуг, и в этом контексте наше мобильное приложение, Mobil Şöbə, играет ключевую роль. Оно позволяет клиентам совершать транзакции, проверять балансы и оплачивать счета где и когда угодно. Mobil Şöbə разработано с учетом простоты использования и быстрого доступа к функциям. Мы постоянно инвестируем в развитие приложения, добавляя новые функции и сервисы, сохраняя при этом высокий уровень безопасности транзакций.
-
Блокчейн и криптовалюты: Хотя использование криптовалют в Азербайджане все еще находится на стадии обсуждения, банковский сектор в стране должен уже начать изучать возможности применения технологии. Несмотря на вариабельность криптовалют, технология блокчейн открывает новые возможности для снижения затрат, улучшения скорости и безопасности транзакций.
-
Искусственный интеллект и машинное обучение: В мировой практике активно применяются в различных аспектах банковской деятельности, начиная от совершенствования стратегий управления рисками и заканчивая разработкой индивидуализированных предложений для клиентов. В основе этих технологий лежит ”информация”. Хочется подчеркнуть, что несколько лет назад мы запустили процесс аккумулирования и классификации данных. Сегодня мы в процессе комбинирования и трансформации "данных" в "информацию", что способствует качественному и наиболее актуальному обслуживанию наших клиентов.
-
Облачные технологии: Технологии облачных вычислений позволяют финансовым учреждениям снижать затраты на IT-инфраструктуру, а также повышать эффективность и ускорять внедрение новых продуктов и услуг. Однако, из-за нормативных ограничений, мы, как банковская организация, ограничены в использовании облачных технологий за пределами Азербайджана, что имеет свои плюсы и минусы. В связи с этим мы, как банк, инвестировали в развертывание собственных решений в рамках инфраструктуры private cloud.
-
Цифровые платформы: Платформы, такие как платежные системы, инвестиционные платформы, площадки для P2P-кредитования и др., предлагают альтернативные каналы для предоставления финансовых услуг. Они делают банковские операции более простыми, быстрыми и удобными для потребителей. На данный момент, слишком рано обсуждать конкретное внедрение этих платформ на территории нашей страны, поскольку у нас еще множество технологий, описанных выше, которые необходимо доработать и усовершенствовать до идеала.
Эти технологии меняют пейзаж банковского сектора, и мы в нашем банке стремимся использовать их по максимуму для обслуживания наших клиентов.
2. Какие новые бизнес-модели в банковском секторе могут возникнуть благодаря расширению применения цифровизации и внедрения новых технологий?
Цифровизация и внедрение новых технологий открывают двери для различных новых бизнес-моделей в банковском секторе. Ниже выделю следующие из них
-
Банки-платформы: В этой модели банки функционируют как открытые платформы, которые интегрируются со сторонними финтех-приложениями. Это позволяет клиентам выбирать из множества сервисов, предоставляемых различными провайдерами, что в конечном итоге обеспечивает более широкий спектр услуг.
-
Банки как услуга (Banking as a Service, BaaS): В этой модели традиционные банки предоставляют свою инфраструктуру финтех-компаниям или другим бизнесам для предоставления финансовых услуг. Это может включать в себя все от выпуска карт, обработки платежей до предоставления кредитов.
Можно утверждать, что наш Банк уже приступил к реализации услуги подобного типа на начальном уровне. Мы в сотрудничестве с нашими партнерами, Wolt и Mover, создали совместные пластиковые карты. Уникальность этих карт для клиентов наших партнеров заключается в том, что они воспринимаются не как продукт Bank Respublika, а исключительно как продукт наших партнеров и остаются исключительно внутри экосистемы наших партнеров. -
Партнерства банков с финтех-компаниями: Эта модель подразумевает сотрудничество в целях создания и предоставления инновационных финансовых продуктов и услуг. Это может помочь банкам лучше отвечать на меняющиеся потребности клиентов.
Мы также начали эффективное взаимодействие в этом направлении и, как я уже отмечал ранее, стали одними из первых на рынке, кто внедрил и запустил OpenBanking. К этой инициативе уже присоединились сервисы вроде hesab.az, epul.az, portmanat.az. Такое сотрудничество основывается на принципе предоставления услуг клиентам, обслуживаемым нами и нашими партнерами, в тех местах, где это максимально комфортно для них. -
Цифровые небанки (Neo-Banks): Это полностью цифровые банки, которые обычно предлагают более высокий уровень удобства и эффективности по сравнению с традиционными банками. Они часто предлагают продукты, сфокусированные на определенных сегментах рынка, которые традиционные банки могут пропустить.
-
Банки с маркетплейсами: В этой модели банки создают онлайн-маркетплейсы, где они могут предложить собственные и сторонние продукты и услуги. Это может включать в себя все, от страхования и ипотечных кредитов до услуг управления инвестициями.
В настоящее время предположить о полном принятии любой из этих новых моделей в нашей стране было бы преждевременно, поскольку здесь основными факторами являются вопросы безопасности и регулирования. Стоит отметить, что банки - это учреждения, действующие в рамках строго государственного регулирования, но коллаборация между всеми участниками сектора в данном направлении уже продолжается не один год.
3. Какие сектора банковской деятельности наиболее всего востребованы в инновациях и сотрудничества со стартаперами?
В контексте Азербайджана, есть несколько секторов банковской деятельности, которые особенно активно вовлечены в инновации и сотрудничество со стартапам, но но целом, почти все области банковской деятельности могут извлечь выгоду из инноваций и сотрудничества со стартапами. Важно, опять-таки, помнить о регулятивных требованиях и управлении рисками при внедрении этих новых решений. Ниже могу выделить следующие направления и приведу примеры уже реализованных решений у нас в стране и по всему миру
-
Платежные системы: Системы быстрых платежей, мобильные платежи и цифровые кошельки – это область, которая активно развивается благодаря технологиям и сотрудничеству с финтех-стартапами и поддержке банковского регулятора. Инновации в этой области могут упростить и ускорить процесс совершения платежей для клиентов.
-
У нас в стране уже есть успешный опыт внедрения таких систем, к примеру AniPay - система мгновенных денежных межбанковских переводов по номеру телефона, счету и другим идентификационным данным клиента
-
-
Цифровые банки: Стартапы могут помочь в разработке цифровых интерфейсов, которые делают банковские операции более интуитивными и удобными. Это может включать в себя все, от улучшения функциональности мобильных приложений до разработки чат-ботов для обслуживания клиентов.
-
Revolut - британский финтех-стартап, который предлагает платформу для мобильного банкинга, обмена валют, обслуживания дебетовых карт и других услуг
-
N26 - немецкий небанк предоставляет цифровую платформу банкинга, которая включает в себя функции управления бюджетом, сейфы для накоплений, переводы между пользователями
-
Chime - американский стартап предлагает онлайн-банковские услуги
-
-
Управление рисками и безопасностью: Стартапы могут предложить решения, основанные на машинном обучении и искусственном интеллекте, для улучшения процессов управления рисками, предотвращения мошенничества и обеспечения безопасности данных.
-
Darktrace - Особенность заключается в способности обнаруживать неизвестные и эволюционирующие киберугрозы, используя методику, известную как "Enterprise Immune System"
-
Featurespace - Использует машинное обучение для обнаружения мошенничества в финансовом секторе
-
Onfido - Их технология позволяет компаниям подтверждать идентификационные документы пользователей, обеспечивая высокий уровень безопасности.
-
Quantexa - Помогает компаниям в решении сложных проблем, таких как финансовое преступление, управление рисками и удовлетворение требований к соблюдению нормативных требований
-
-
Микрокредитование: Инновации в этой области могут помочь банкам предложить более доступные и удобные микрокредиты для клиентов, особенно для небольших предпринимателей и необслуживаемых групп населения. Мировые примеру:
-
Tala - это финтех-стартап, который использует данные со смартфонов клиентов для определения их кредитоспособности.
-
M-Pesa - это мобильная платежная система, созданная Safaricom, крупнейшим мобильным оператором Кении. Позволяет пользователям получать и выдавать микрозаймы прямо с их мобильных телефонов, предоставляя финансовые услуги небанковскому населению.
-
4. Какие тенденции и перспективы развития сотрудничества между банками и стартапами можно ожидать в будущем в контексте цифровых платформ и финансовых технологий?
Повышенная интеграция и продолжение внедрения Open Banking: Open Banking продолжит быть катализатором для сотрудничества между банками и стартапами. Эта модель позволяет стартапам создавать услуги, которые интегрируются с системами банков, что позволяет улучшить банковский опыт для клиентов.
Сотрудничество в области искусственного интеллекта: Искусственный интеллект и машинное обучение продолжат играть ключевую роль в сотрудничестве между банками и стартапами. Эти технологии могут помочь автоматизировать процессы, улучшить управление рисками и обеспечить более персонализированные услуги для клиентов. В свою очередь, Банк предоставляет ценный вклад в этот процесс, обеспечивая доступ к большим объемам данных, специализированной экспертизе и обширным серверным мощностям.
Сотрудничество в области кибербезопасности: По мере увеличения числа цифровых транзакций и данных, сотрудничество между банками и стартапами в области кибербезопасности будет играть все большую роль. Стартапы могут предложить инновационные решения для обеспечения защиты данных клиентов и предотвращения кибератак.
Увеличение числа партнерств: Со временем ожидается рост числа стратегических партнерств между банками и финтех-стартапами. Вместо того чтобы конкурировать друг с другом, банки и стартапы будут все больше сотрудничать, чтобы вместе достигать общих целей.
Эти тенденции и перспективы представляют собой возможности для банков и стартапов, но они также требуют от этих организаций быть готовыми к изменениям, инновациям и преодолению проблем, связанных с безопасностью и регулированием.
Завершая, хочу подчеркнуть, что у нас в стране после пандемии прослеживается существенный рост интереса к цифровой трансформации в банковском секторе (при этом важно не путать этот процесс с digitization (оцифровкой) - этап, который основные игроки банковской системы Азербайджана успешно прошли ранее) и применению новых технологий. Нынешний день характеризуется тем, что банки стали менее консервативными в отношении использования решений с открытым исходным кодом (opensource), активизировав инвестиции в развитие собственных компетенций в области разработки и внедрения инноваций. Также стоит отметить активную поддержку со стороны регулирующих органов, в частности, Центрального Банка, и значительное желание государственных органов поддерживать процесс цифровизации в нашей отрасли.