Система обязательного медицинского страхования в Азербайджане до сих пор не внедрена. Однако граждане нуждаются в страховании своего здоровья на все случаи жизни. Ведь законопроект можно отложить, а внезапная болезнь требует безотлагательного вмешательства. На нынешнем этапе развития медицинского страхования в нашей стране отдельными страховщиками предпринимаются первые робкие попытки страхования физических лиц, которые пока остаются безуспешными. Ведь определенные программы страхования недоступны среднестатистическому гражданину, на предлагаемые услуги действуют жесткие ограничения, поскольку степень риска для страховщика остается достаточно высокой.
О будущем медицинского страхования в Азербайджане мы беседуем с директором филиала MƏRKƏZI СК AtaSigorta Розалией Садыховой.
- Как, на Ваш взгляд, отразится введение в ближайшем будущем обязательного медицинского страхования (ОМС) в Азербайджане на работе частных страховых компаний?
- В конце 2007 года указом президента Азербайджанской Республики при Кабинете министров было создано Госагентство ОМС, а 10 января 2008 года глава государства подписал указ "Об утверждении концепции реформирования системы финансирования здравоохранения и введении обязательного медицинского страхования". Исходя из того, что для реализации данного указа президентом установлен срок до конца 2012 года, можно предположить, что с 2013 года система ОМС в нашей стране начнет действовать.
Трудности заключаются в том, что нельзя в одночасье перейти на совершенно новую систему. При обязательном медицинском страховании, в отличие от добровольного, страхователем является не работодатель или физическое лицо, а государство. И именно оно станет гарантом предоставления медицинской помощи определенного объема и качества, так называемого базового пакета ОМС. Страховая компания, в которой будет застраховано население нашей республики, станет покупателем на рынке медицинских услуг, где сегодня продавцами этих самых услуг являются клиники с частной формой собственности. Но с введением ОМС такую возможность получат и государственные медучреждения. Это обстоятельство приведет к существенному изменению ситуации на рынке страхования в Азербайджане, что, безусловно, отразится на работе частных страховых компаний.
- Насколько можно соотнести эти два вида страхования?
- Эти две модели не являются конкурентными. Добровольное медицинское страхование (ДМС) предполагает наличие определенной линейки страховых продуктов, различающихся по видам медицинской помощи - скорая и неотложная помощь, поликлиника, стационар, ведение беременности и родовспоможение, стоматология, педиатрия, и условиям ее предоставления - комфортная палата, личный врач, быстрый доступ к услугам ведущего специалиста. В системе ДМС клиент часто сам выбирает то, что ему нужно, или просит страховщика "собрать" для него из различных видов медпомощи индивидуальный пакет страхования. Определяющими факторами при этом являются возраст, профессия, история болезни клиента. В Европе граждане приобретают страховку не потому, что в частных клиниках лучше качество лечения, а потому что там они получают более комфортную медицинскую помощь. Они могут составить собственный сценарий лечения при обращении в лечебное учреждение: выбрать специалиста, палату, дату плановой хирургической операции. Даже в таких развитых странах, как Германия и Великобритания, где государственное здравоохранение имеет огромный бюджет, система ОМС не может предоставить такой уровень сервиса. Поэтому существует определенный спектр услуг, за которые человек готов платить даже в странах с высокоразвитой системой здравоохранения. Это свободный выбор того или иного гражданина.
ОМС - это гарантированный государством объем медицинской помощи для каждого члена общества. Наиболее широкое применение в странах с развитой демократией получила модель государственного медицинского страхования, основанная на принципе солидарности. Суть его состоит в том, что "здоровый платит за больного, а богатый за бедного". Ежемесячный взнос, который делает каждый работающий, определяется его доходами. Но независимо от размера взноса каждый обратившийся в медицинское учреждение получает помощь необходимого объема и качества. Возьмем нашу братскую страну - Турцию. Там каждый гражданин с момента рождения является застрахованным со стороны государства. И независимо от того, сколько средств он имеет на своем лицевом счету, все необходимые диагностические манипуляции и лечение, в том числе дорогостоящее, будет покрыто государственной страховкой в полном объеме. Правда, своей очереди на сложную операцию придется ждать больше года.
Думаю, что и в нашей стране это будут два самостоятельных вида медицинского страхования, не конкурирующие между собой, а дополняющие друг друга.
- Меняется ли стоимость пакета услуг в зависимости от возраста?
- В корпоративном страховании этот нюанс учитывается не всегда. Страховщики идут навстречу крупным корпоративным клиентам и не повышают цену в зависимости от возраста, рассчитывая на перераспределение рисков между членами страхующегося коллектива. Что же касается физических лиц, то в связи с известной истиной о том, что с возрастом, увы, число проблем со здоровьем растет, страховка для старших возрастных групп предлагается по более высокой цене. Учитывая высокую убыточность индивидуального страхования, страховщики предлагают всем, кто желает приобрести медстраховку, пройти так называемое предстраховое обследование (это общая мировая практика медицинского страхования).
- А предстраховое обследование проводится бесплатно?
- Предстраховое медобследование оплачивается потенциальным клиентом, так как инициатива приобретения страховки исходит непосредственно от него. На самом деле, медстраховка - вещь очень выгодная. Вы, заплатив небольшие деньги, получаете то, что стоит намного дороже.
В индивидуальном страховании имеется тенденция, когда страховщики не предоставляют страховку лицам старше 60 лет или делают это за дополнительную плату. Так, в ряде стран, в том числе в США, Израиле, странах СНГ, применяются повышающие коэффициенты, в результате чего стоимость годового пакета для лиц старше 60 лет повышается в 3-4 раза. Объясняется это просто: риск заболеть для человека в солидном возрасте выше, а страховая компания по договору берет на себя обязательство оплачивать его лечение.
- Как проходит процедура заключения договора?
- Первым этапом является заполнение анкеты, после чего обратившийся к нам человек проходит медицинское обследование.
Мы определили для себя приоритетных партнеров среди провайдеров медуслуг - ими стали Mərkəzi Klinika и Xususi Sağlamlıq Müalicə Kompleksi (ХSMK), которые по целому ряду критериев занимают лидирующие позиции на нашем медицинском рынке. Также мы заключили договор с вновь созданной ассистанс-компанией Mərkəzi Assist, по которому она будет обслуживать наших клиентов в партнерских клиниках. На базе этих медучреждений, которые очень хорошо оснащены и где трудятся квалифицированные врачи, это обследование проводится за один день со скидкой. Если такой check-up при "обычном" обращении стоит 300 манат, то в виде предстрахового пакета он обойдется нашему потенциальному клиенту на 30-40 процентов дешевле. Во-первых, клиент, по сути, пройдет диспансеризацию и получит полную информацию о состоянии своего здоровья. Даже если впоследствии он не захочет застраховаться, ему это будет полезно. После этого, исходя из результатов обследования (например, наличия камня в желчном пузыре), пожеланий клиента (например, включить в список экстренную и не включать плановую стоматологию) и анкетных данных, специалист СК - андеррайтер - проведет анализ существующих рисков наступления страхового события. Именно этими критериями определяется размер страхового покрытия и цена годовой страховки. При согласии клиента с предложенными условиями с ним заключается договор ДМС сроком на один календарный год.
- Каково состояние ДМС на сегодняшний день в Азербайджане?
- В отличие от других видов страхования, ДМС в нашей стране, несмотря на 10 лет существования, по существу еще находится на начальном этапе своего развития. И этому я вижу несколько причин.
Во-первых, это достаточно рискованный и, скажу откровенно, зачастую убыточный для страховых компаний сегмент страхования, поэтому у нас в стране все эти годы развивалось лишь страхование корпоративных клиентов.
Во-вторых, наши люди еще недостаточно информированы о том, какие выгоды сулит конкретному человеку наличие медицинской страховки.
Третья причина заключается в инертности мышления и особенностях менталитета наших граждан. Большинство людей думает, что с ними этого (несчастного случая или заболевания) не произойдет, а если и произойдет, то они оплатят все расходы на медицинскую помощь по факту и проблема будет решена.
В-четвертых, несмотря на существование Ассоциации страховщиков, по сути, отсутствует координированная политика страховых компаний в медицинском страховании, что создает условия для демпингования реальных цен и сдерживания развития рынка.
И, наконец, в-пятых, страховщики, как это ни парадоксально, еще не готовы к массовости в этом сегменте страхования. Сегодня большинство страховых компаний имеет в своем составе медицинский департамент в количестве двух-трех сотрудников, который, естественно, не в состоянии предоставить качественные услуги по медицинскому страхованию большому числу клиентов. Специализированных медицинских страховых компаний на нашем рынке нет. Зная, что этот вид страхования достаточно сложный и затратный, страховщики пошли легким путем: многие предпочитают передать риски компаниям с квалифицированным медицинским департаментом или ассистанс-компаниям, специализирующимся на организации медуслуг. Это позволяет страховщикам решать сиюминутные тактические задачи, однако такая ситуация не способствует прогрессу в данной области. Поэтому, думаю, что реальный рост ДМС в Азербайджане еще впереди...
- Какие задачи стоят перед Вашим филиалом Mərkəzi?
- Наш филиал был создан семь месяцев назад. Но мы не хотим стать всего лишь очередным игроком на рынке медицинского страхования. Mərkəzi является первым в Азербайджане специализированным филиалом по предоставлению услуг в сфере страхования здоровья. Учитывая особую социальную значимость медицины и медицинского страхования, руководство AtaHolding положительно отреагировало на инициативу СК Ata Sığorta по созданию нашего филиала, но не как бизнес-проекта, а, по сути, как проекта социальной направленности. Наш филиал взял на себя эту ответственность и потенциальные риски, не думая о прибыли и убытках. У нас прекрасный коллектив, которому под силу реализация амбициозных проектов любой степени сложности. Сегодня, когда наши граждане при обращении в частные лечебные учреждения испытывают дефицит в доступной для бюджета отдельной семьи качественной медицинской помощи, а оплата медуслуг ложится тяжелым бременем на их плечи, мы решили попытаться изменить эту ситуацию. Задача нашего филиала - это предоставление и оплата качественной медицины, защита прав застрахованных, введение протоколов оказания медицинской помощи, увеличение количества партнерских клиник, которые будут работать по международным стандартам.
- Какова стоимость обычного пакета услуг?
- Сегодня стоимость годового пакета медицинского страхования в Азербайджане, покрывающего скорую, амбулаторную, стационарную и стоматологическую помощь, составляет от 200 до 550 манат. За рубежом цена аналогичной страховки в несколько раз выше. Но чудес в экономике не бывает, так как услуги современной высокотехнологичной медицины стоят весьма дорого. В результате привлекательная на первый взгляд цена страховки в нашей стране оборачивается на деле невысоким качеством предоставляемой помощи и большими ограничениями по покрытию тех или иных медуслуг. Здесь уместно вспомнить народную мудрость, которая гласит: "Ucuz şorbanın dadı olmaz"...
- Что нового в свою очередь может привнести филиал Mərkəzi в сегмент медицинского страхования?
- Как я уже сказала, мы приняли решение развивать индивидуальное медицинское страхование или страхование физических лиц. Сейчас мы начали продажу страховок на следующий 2011 год, которые начнут действовать с 1 января.
До сегодняшнего дня процедура обслуживания клиентов заключалась в том, что клиент звонил в страховую компанию, и наш сотрудник записывал его к врачу. Дистанционное общение приводило к задержкам и недовольству клиентов. В связи с этим мы внесли одно новшество - сопровождение пациента в партнерские клиники с момента обращения.
Для предоставления лучшего сервиса у нас 24 часа в сутки 7 дней в неделю работает диспетчерская служба. В день к нам обращается около до 50 клиентов. Но звонков, конечно же, бывает намного больше. Для всех наших клиентов в партнерских клиниках работают медицинские координаторы, которые представляют интересы Mərkəzi. Если необходимо дополнительное обследование и лечение, эти вопросы оперативно решаются на месте представителем Mərkəzi, сопровождающим пациента, что экономит время пациента и врача. Эта система уже апробирована нами и при стационарном лечении. Консилиумы с участием нашего представителя улучшают взаимодействие с клиниками, позволяют оптимизировать лечение, исключают вероятность врачебной ошибки. Регулярно проводимый сотрудниками специального департамента опрос наших клиентов выявил рост удовлетворенности предоставляемым сервисом и качеством оказываемой медицинской помощи.
Говоря о нововведениях в страховании физических лиц, нельзя не упомянуть о нашем новом страховом предложении. Это большая линейка страховых продуктов для детей различного возраста. Надеемся, что сможем удовлетворить запросы самых требовательных родителей. Хочу также подчеркнуть, что при страховании физических лиц мы стараемся учесть интересы различных социальных категорий населения. Нами созданы "малобюджетные" предложения, пакеты для студентов, стоимость которых невысокая. Например, цена "скоропомощного" пакета для лиц в возрасте от 18 до 29 лет (услуги предоставляются в экстренных случаях) составляет всего 119 манат. В период акции пакет будет продаваться за эту фиксированную сумму и лицам в возрасте до 40 лет.
- Есть ли определенные заболевания, которые не входят в страховой пакет?
- Существует общая практика исключений из списка медицинского страхования. Это большинство инфекционных заболеваний, хронические болезни, требующие постоянного медицинского контроля, онкологические, психические, наследственные болезни, врожденные пороки развития, косметология, любые виды протезирования. В случае дебюта данного заболевания клиент обслуживается страховой компанией до установления диагноза, после чего он направляется на лечение в специализированные медучреждения, в которых лечение финансируется целевыми госпрограммами или из госбюджета. В качестве примера можно привести Госпрограмму по лечению сахарного диабета. Наше государство предоставляет больным глюкометры и тестполоски, инсулин и таблетированные лекарственные препараты. К слову, данная программа получила высокую оценку экспертов и признана лучшей в СНГ. И таких примеров можно привести множество. В связи с этим страховой компании нет необходимости покрывать лечение подобных болезней.
- С какими клиниками Вы сотрудничаете сегодня? Насколько успешно продвигается сотрудничество с зарубежными медицинскими учреждениями?
- Мы заключили договора более чем с 30 частными клиниками, где оказывается специализированная медицинская помощь по всем направлениям клинической медицины. Наш выбор определяется компетенцией руководителя и персонала, наличием лицензии минздрава, результативностью диагностики и лечения. Вместе с тем, как я уже говорила, мы делаем, прежде всего, ставку на партнерские клиники, среди которых хотелось бы выделить Mərkəzi Klinika¸ XSMK, MK Stomatologiya, а также филиалы MK в Гяндже и Мардакянах.
Учитывая особую актуальность проблемы безопасного лечения зубов, стоматологические клиники мы отбирали очень тщательно в соответствии с современными стандартами оказания неотложной и плановой стоматологической помощи. Мы предложили эти стандарты всем желающим, и те из них, которые смогли доказать свою профпригодность, стали нашими партнерами. Такой подход позволил нам в кратчайшие сроки вплотную приблизиться к полной удовлетворенности наших клиентов оплачиваемой нами стоматологической помощью.
Сотрудничество с медцентрами таких европейских стран как Турция, Германия, Австрия, Великобритания, является предметом наших особых интересов. Также традиционно наши люди привыкли лечиться в России, на Украине, в Иране. Мы стараемся выстроить долгосрочные взаимовыгодные отношения с зарубежными партнерами. Хотелось бы, чтобы клиенты AtaSığorta имели возможность лечиться за рубежом. В связи с этим мы заключили ряд договоров с зарубежными клиниками. Пока они не включены в список лечебных учреждений, который прилагается к договору ДМС. Однако уже сегодня наши клиенты, приобретая до 31 декабря 2010 года пакет "Семейный VİP", получат возможность в следующем году пройти обследование за рубежом за наш счет.
- В чем главная причина недовольства многих граждан медицинским обслуживанием в стране?
- Сегодня наше здравоохранение испытывает дефицит в грамотных специалистах, имеющих большой опыт работы. Из-за узкой специализации резко сократилось число хороших клиницистов, которыми была так богата азербайджанская медицина в недавнем прошлом. Эти обстоятельства становятся причиной ошибок при постановке диагноза и определения лечебной тактики, в конечном счете, становятся причиной жалоб клиентов. Я надеюсь, что в скором времени не только частные клиники в целом, но и каждый врач, который занимается частной практикой в нашей стране, будет подвергнут минздравом процедуре лицензирования.
Вместе с тем, хочу отметить, что руководством страны предпринимаются решительные шаги по улучшению ситуации. Медицинское образование в Азербайджане приводится в соответствие с европейскими стандартами путем введения института резидентуры. Чтобы получить сертификат специалиста, врачу теперь придется после окончания университета отучиться еще четыре года по терапевтическим и пять лет по хирургическим специальностям.