В последнее время становится все популярнее применение и использование on-line платежей как во всем мире, так и в Азербайджане. Рост популярности on-line платежей очевиден. Для покупателя, который по факту является и интернет-пользователем, это дает возможность приобрести товар или услугу сразу, обойдя необходимость непосредственного участия в покупке при посещении магазина, это позволяет сэкономить на людских ресурсах, а при желании вести бизнес только в Сети, и на аренде помещения. Безопасность же платежей, гарантированная процессинговым центром, который на пути между продавцом и покупателем является связующим звеном в процессе взаиморасчетов, должна вселять уверенность обоим сторонам. На самом деле преимущества не заканчиваются на одних только on-line покупках, а электронная коммерция вошла во многие сферы отношений в Сети.
В Азербайджане нет законодательства, регулирующего оборот электронных денег. В сфере трансфертов денег и электронного правительства существуют различные правила и законодательные акты, но, к сожалению, нет законодательного акта, регулирующего безопасность электронных денег, их хранение и передвижение. Кроме того, в Азербайджане практически не разработаны механизмы использования электронных денег. Несмотря на то, что Азербайджан является самой развитой страной региона, в стране активно внедряются информационные технологии, а также элементы е-правительства, но механизмы использования электронных денег все еще полностью не сформированы.
С учетом того, что электронные деньги охватывают различные смарт-карты и банковские пластиковые карты, а также оплату в Интернете, регулирование электронных денег в достаточной степени необходимо. Создание законодательной базы будет стимулировать развитие сферы электронных денег, что является составной частью создания е-правительства. Помимо этого стимулирование сферы электронных денег приведет к общему развитию банковской сферы.
Сегодня в Азербайджане ведется разработка нормативно-правовой базы по регулированию операций с электронными деньгами. Центробанк ведет разработку нормативно-правовой базы с целью регулирования операций с электронными деньгами, и предполагается, что к концу года ее подготовка завершится.
Согласно законодательству Евросоюза, электронные деньги могут быть анонимными, если сумма на счету не превышает 150 евро, в обратном случае они должны быть персонифицированными. Ожидается, что в Азербайджане эта сумма составит около 150 манатов. Электронные деньги наиболее часто используются при осуществлении массовых платежей на небольшую сумму. Например, при платежах в транспорте, оплате коммунальных услуг, различных штрафов, расчетах в Интернете. Процесс осуществления платежей электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу.
Помимо этого On-line покупки дает свободу действий и позволяет сэкономить как покупателям товаров и услуг, так и продавцам. У последних также появляется возможность работать круглосуточно, вернее, принимать оплату в любое время суток. Расширяется и ареол распространения товара. Отдельно стоит подчеркнуть, что именно возможность получения on-line оплаты содействует мелким, средним и даже крупным разработчикам программного обеспечения получать прибыли от продажи своих продуктов.
On-line бронирование и резервирование билетов, мест в гостиницах, кинотеатрах и других общественных заведениях не менее распространенное явление. Находясь на работе, вы сможете не только спланировать ближайший отпуск за рубежом, но и посредством банковской карты оплатить стоимость билета на самолет в назначенный день, забронировать место в отеле и даже приобрести определенный тур, который состоится, допустим, через полгода.
В других странах СНГ легализация электронных денег идет полным ходом. Так, на днях Национальный банк Украины (НБУ) разработал проект законодательных изменений относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов в Украине. Соответствующий текст документа обнародован на официальном веб-сайте регулятора для общественного обсуждения. Как отмечает НБУ, целью законопроекта является "повышение финансовой независимости и безопасности страны, массовое внедрение безналичных расчетов и развитие национальной платежной инфраструктуры, уменьшение валютных затрат граждан и банков путем перехода на тарификацию комиссионных платежей в национальной валюте, реальное утверждение принципа конкуренции платежных систем и повышения качества предоставляемых услуг банкам и гражданам платежными системами".
Этим законопроектом Нацбанк Украины надеется стимулировать граждан переходить на расчеты платежными карточками и меньше пользоваться наличными. Законопроект должен унифицировать условия работы всех платежных систем. В частности, в законопроекте дается определение понятия "электронное платежное средство", к которому причисляются банковская платежная карта, мобильный платежный инструмент, электронные деньги и тому подобное.
Законопроект определяет, что "Электронные деньги - это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, нежели эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. Выпуск электронных денег - операция по введению в обращение обязательств эмитента в электронной форме, которые принимаются как средство платежа иными, нежели эмитент лицами, путем их предоставления держателям или агентам в обмен на наличные или безналичные средства. Выпуск электронных денег осуществляется банками. Держателем электронных денег может быть физическое лицо или предприятие".
В июне этого года Госдума России одобрила сразу во втором и третьем чтениях законопроект о национальной платежной системе, разработанный еще в 2009 году, в законодательство было введено понятие "электронных денег".
Электронная коммерция стала прочной частью мировой экономики, а циркуляция денег в Сети вышла на уровень мировых компаний, корпораций и банков. Не может не радовать, что подобные тенденции затрагивают непосредственно и нашу страну, с каждым годом только набирая обороты.
Общая сумма покупок в Интернете азербайджанцами составляет десятки миллионов долларов. Это говорит о том, что аудитория достаточно серьезная и с ней нужно работать. Теперь дело за предпринимателями: они должны предлагать соответствующую продукцию, и это должен быть не просто сайт, а полноценный канал продаж.
Закон нужен, чтобы создать правовую основу для выпуска и использования в Азербайджане так называемых электронных денег и урегулирования правоотношений, складывающихся в области их выпуска и использования для платежей и других финансовых операций.
С принятием законопроекта все совершаемые сделки между интернет-пользователями и продавцами должны будут осуществляться на законных основаниях только с использованием электронных денег, выпущенных отечественными эмитентами и выраженными в национальной валюте.
Легализация электронных денег только пойдет на пользу стране. Помимо удобств для населения в плане оплаты электронных платежей, также широкое использование гражданами электронных денег способствует сокращению уровня коррупции в стране, с которой уже который год ведется усиленная борьба.
Законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов.