Расширение сети кредитных союзов может устранить дефицит в кредитных ресурсах в Азербайджане – ассоциация
В Азербайджане необходимо расширить сеть кредитных союзов, сказал председатель правления Ассоциации кредитных союзов Азербайджана Джалил Сулейманов.
“Мы уже обратились в правительство с просьбой поспособствовать расширению сети кредитных союзов. Активизация кредитования аграрного сектора в последние два года пошла нам на пользу, так как мы уже десять лет занимаемся этим делом. Учитывая, что правительство уделяет большое внимание развитию аграрного сектора страны, целесообразнее было бы расширить нашу сеть. Кредитные союзы широко распространены в мировой практике, в том числе в соседней Турции”, - сказал Сулейманов.
По его словам, на сегодняшний день в Азербайджане зарегистрировано более 100 кредитных союзов, около 70 из которых являются членами ассоциации, 68 из них активно функционируют.
Сулейманов сказал, что колебания курса маната по отношению к доллару практически не повлияли на деятельность кредитных союзов.
“Мы и так работаем с национальной валютой, так что колебания курса маната к доллару не повлияли на деятельность кредитных союзов. Наши кредитные ресурсы вследствие нестабильности на глобальных экономических рынках несколько уменьшились, но благодаря финансированию со стороны министерств сельского хозяйства и экономики мы смогли преодолеть эти сложности”, - сказал глава ассоциации.
В начале года кредитные союзы в стране столкнулись с финансовыми трудностями, но сначала Национальный фонд поддержки предпринимательства при министерстве экономики, а затем министерство сельского хозяйства выделили кредитным союзам в общей сложности более двух миллионов манатов.
Сулейманов сказал, что основными клиентами кредитных союзов являются мелкие и средние предприниматели, и кредитные союзы фактически обрели свою нишу на рынке.
“Мелкие и средние предприниматели испытывают трудности при получении кредита в крупных банках, так как не могут предоставить требуемый залог. Мы же предоставляем кредиты под гаранта. Поэтому мы фактически обрели свою нишу. Мы стараемся решать проблемы наших клиентов, находим компромиссные решения. Благодаря этому объем проблемных кредитов у нас не так высок. Каждый кредитный союз в регионах знает предпринимателей, их платежеспособность и может спокойно контролировать ситуацию. А это играет большую роль в решении проблем”, - сказал Сулейманов.
Азербайджанские НБКО ожидают возобновления зарубежного финансирования
Азербайджанские небанковские кредитные организации (НБКО) планируют привлечь зарубежных инвесторов, сказал председатель правления Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA) Сулейман Каляшев.
По его словам, в начале октября в Баку состоится организованная AMFA конференция, где в частности, планируется обсудить возможности расширения финансирования НБКО.
“На сегодняшний день финансирование НБКО со стороны наших партнеров практически приостановлено. Но 6-7 октября мы планируем провести конференцию, куда будут приглашены зарубежные и местные инвесторы. Будут организованы двусторонние встречи между представителями НБКО и потенциальными инвесторами, проведены различные презентации. Постараемся убедить их возобновить кредитование”, - сказал Каляшев.
По его словам, НБКО также не теряют надежду на возможность привлечения средств напрямую от Центрального банка, так как благодаря этому они смогли бы выдавать кредиты с меньшей процентной ставкой.
“Мы много раз поднимали вопрос о привлечении средств напрямую от Центрального банка, но, увы безрезультатно. Тем не менее, доступ к таким возможностям все еще актуален для нас. По мере нормализации ситуации в банковском секторе, мы планируем вновь поднять этот вопрос перед Центральным банком. Согласно существующему законодательству НБКО не могут привлекать вклады, поэтому вынуждены брать кредиты у банков. Однако банки сами привлекают кредиты у третьих лиц, поэтому перепродают их НБКО по еще более высоким процентным ставкам. Соответственно небанковские кредитные организации вынуждены выдавать кредиты под высокие проценты, что совершенно ни выгодно как им самим, так и их клиентам. Конечно, сегодня существует потребность и в кредитах под 36 процентов годовых, но большинство НБКО затрудняются найти таких клиентов”, - сказал Каляшев.
В целом, по словам Каляшева, ситуация на рынке НБКО остается неопределенной. По его словам, сокращение количества банков также негативно сказалась на деятельности ряда НБКО.
“Есть несколько мелких НБКО, которые в ближайшее время могут прекратить свою деятельность, но я бы не хотел называть их, так как это может вызвать ненужный ажиотаж у их заемщиков. Я сам не являюсь сторонником закрытия этих структур, так как прекращение деятельности НБКО дает необоснованный повод заемщикам не платить задолженности по взятым кредитам. Сегодня и так некоторые заемщики думают, что закрытие банка означает возможность не платить задолженности по взятому кредиту. Задолженности необходимо возвращать, даже после закрытия финансовой организации, будь то банк или НБКО, так как ликвидационной комиссии предстоит возвращать за счет возвратных средств деньги вкладчиков и кредиторов банка”, - сказал Каляшев.
В Азербайджане действуют более 150 небанковских кредитных организаций.
Согласно данным Центрального банка Азербайджана, по состоянию на первое июля 2016 года кредитный портфель НБКО составляет 548,9 миллиона манатов, что на 7,06 процента ниже показателя за аналогичный период прошлого года. Удельный вес кредитов, выделенных НБКО составляет три процента от совокупного кредитного портфеля банков [их насчитывается 33] и небанковских кредитных организаций в стране.
Нужен ли Азербайджану Банк плохих активов?
Эксперты полагают целесообразным шагом создание в Азербайджане отдельной структуры, которая могла бы выкупить проблемные активы других банков.
В частности, по мнению президента Ассоциации банков Азербайджана (АБА), председателя Наблюдательного совета Rabitabank Закира Нуриева, подобная организация могла бы способствовать снижению объема проблемных активов в банковском секторе страны и оптимизировать управление подобными ресурсами.
"Такая структура может действовать, как в формате Банка плохих активов, так и в иной форме. Достаточно хороший опыт управления проблемными активами обладает небанковская кредитная организация "Аграркредит". В разное время ей передавали "токсичные" активы банков и последний такой случай связан с Международным банком Азербайджана (МБА). В данном контексте допустимо развитие существующего опыта, а также внедрение нового формата. Эти меры можно реализовать в рамках программы по финансовому оздоровлению", - сообщил Нуриев.
Крупнейшая НБКО страны "Аграркредит" действует с 2001 года, и тогда же, в начале 2000 годов ей впервые было поручено управление плохими активами . В частности, под управление НБКО были переданы проблемные кредиты и обязательства трех банков - "Сбербанка", "Промышленно-инвестиционного банка" и "Агропромышленного банка", и на базе их оздоровленных активов был создан "Объединенный универсальный акционерный банк" [ныне Kapital Bank]. Впоследствии, в 2015 году в рамках оздоровления МБА и подготовки его к приватизации, проблемные активы банка также были переданы под управление "Аграркредит". Взамен, под государственную гарантию были выпущены облигации на три миллиарда манатов с целью обеспечения МБА ликвидными средствами.
Тем не менее, в правительстве не видят необходимости превращать "Аграркредит" в агентство по управлению долгами или проблемными активами. Ранее министр финансов Самир Шарифов заявил, что НБКО занимается подобными вопросами только в соответствии с Указами главы государства. Тем самым, если в Азербайджане и будет создана структура, занимающаяся управлением проблемными активами, то она не будет создана на базе "Аграркредит".
Подобная структура может быть создана и при Азербайджанском фонде страхования вкладов (ADIF), аналогичная практика применяется во многих странах мира. Тем более, что ADIF имеет достаточный опыт управления проблемными активами.
Как сообщил Trend исполнительный директор ADIF Азад Джавадов фонд имеет отдельное подразделение, которое занимается плохими активами банков, где он выступает в роли ликвидатора. "Фонд страхования вкладов выступает ликвидатором во многих странах мира, в Азербайджане действует такая же практика. Когда ADIF перенимает средства закрывшегося банка, наряду с хорошими активами к нам переходят и плохие. С ними у нас работает отдельное подразделение", - сказал Джавадов.
За последнее время фонд уже выступил ликвидатором восьми банков [Texnikabank, Bank Of Azerbaijan, Dekabank, Parabank, Kredobank, Zaminbank, Atrabank, Кавказский банк развития], чьи лицензии были отозваны с начала 2016 года.
С целесообразностью создания Банка плохих активов согласен и директор по финансовым организациям международного рейтингового агентства Fitch Ratings Дмитрий Васильев.
"Банки не в состоянии самостоятельно произвести достаточное количество капитала для поглощения убытков от обесценения активов. В каком-то виде им понадобится поддержка от своих акционеров или от государства", - сказал Васильев.
Одним из вариантов решения проблемы, эксперт считает выкуп проблемных активов Банком плохих активов. Тем не менее Васильев отметил, что другим решением может стать обычная докапитализация. "Банк плохих активов это просто механизм поддержки, ее можно оказывать и посредством простого вливания нового капитала в систему", - считает эксперт.
По данным Центрального банка Азербайджана, на первое июля 2016 года доля просроченных кредитов составляла 8,35 процента (1,5 миллиарда манатов). В 2015 году Азербайджан столкнулся с двумя девальвациями, в результате курс маната по отношению к доллару по сравнению с началом 2015 года удешевился почти на 100 процентов. В итоге девальвация привела к росту проблемных кредитов. По сравнению с январем 2015 года [показатель до первой девальвации] объем просроченных кредитов к июлю 2016 года вырос на 33 процента.
В Азербайджане действует 33 банка, включая два с государственным участием.
Глава AMFA предложил пути управления проблемными кредитами
В Азербайджане необходимо создать специальную структуру для управления проблемными кредитами финансовых институтов, сказал председатель правления Ассоциации микрофинансирования страны (AMFA) Сулейман Каляшев.
По его словам, это позволит банкам заново начать кредитование, которое в настоящее время практически приостановлено, что в свою очередь даст возможность быстрее восстановить экономику, находящуюся под давлением глобальных факторов.
“Сегодня без возобновления кредитования восстановление экономики невозможно. Или нужно привлекать зарубежные инвестиции, или же государство должно само инвестировать. Считаю, что без восстановления кредитования нужды в отзыве лицензий нездоровых банков скоро не будет - они сами будут постепенно закрываться. Потому что население сегодня не доверяет банкам и постепенно забирает свои вклады, а банки в свою очередь не доверяют заемщикам, так как боятся, что те не вернут задолженности по кредитам”, - сказал Каляшев.
По его словам, государство может оказать значительную поддержку сектору в решении данного вопроса, выкупив часть или же весь объем проблемных кредитов.
“Есть несколько решений по возвращению задолженностей по кредитам. Одно из них - создание некоего государственного агентства по проблемным кредитам. Государство при помощи этого агентства может выкупить данные задолженности, в результате чего банки освободятся от проблемных кредитов и смогут восстановить кредитование. Другим возможным решением может стать выпуск государственных долговых ценных бумаг. Таким образом, клиент остается должен не банку, а государству. После нормализации финансового состояния клиента он постепенно начинает выплачивать долги государству. В принципе, данная схема чем-то схожа с предыдущей, и обе они могут стать достаточно рабочими при условии создания необходимой правовой базы”, - считает глава AMFA.
При этом, по словам Каляшева, о прощении задолженностей по кредитам не может быть и речи, хотя иногда подобные предложения и озвучиваются. Глава AMFA считает, что прощение задолженностей может полностью парализовать финансовую и банковскую системы страны, а также придать населению ложную уверенность, что кредиты можно вообще не возвращать.
“Те проблемы, которые есть у банков, существуют и у НБКО. Есть обязательства перед зарубежными и местными партнерами. Две вынужденные девальвации привели к проблемам по возврату кредитов, особенно в иностранной валюте. В результате мы тоже задерживаем выплаты по кредитам нашим партнерам. Но в данном случае нельзя всерьез говорить о том что кредиты нужно прощать. Эти деньги не являются личной собственностью ни банков, ни НБКО. Как банки, так и НБКО привлекают средства и пускают их в оборот. Прощение задолженностей будет означать для финансовых институтов потерю средств и рост обязательств перед своими партнерами. Кроме того, это сведет на нет у населения культуру возвращения долгов по кредитам. У клиентов может возникнуть ложное ощущение, что задолженности, в принципе, можно не возвращать - если простили один раз, простят и во второй”, - сказал Каляшев.
По данным Центрального банка Азербайджана, на первое июля 2016 года доля просроченных кредитов составляла 8,35 процента (1,5 миллиарда манатов). В 2015 году Азербайджан столкнулся с двумя девальвациями, в результате курс маната по отношению к доллару по сравнению с началом 2015 года удешевился почти на 100 процентов. В итоге девальвация привела к росту проблемных кредитов. По сравнению с январем 2015 года [показатель до первой девальвации], объем просроченных кредитов к июлю 2016 года вырос на 33 процента.
В Азербайджане действуют 33 банка, включая два с государственным участием, и более 150 НБКО.
Изменит ли ИБР условия кредитования для Азербайджана?
Исламский банк развития (ИБР) не считает условия кредитования проектов в Азербайджане менее конкурентоспособными по сравнению с условиями других международных финансовых организаций, сообщили в ИБР.
Правительство Азербайджана неоднократно обращалось к банку с просьбой изменить свои условия и снизить процентные ставки по кредитам, выдаваемым под государственную гарантию. Однако в ИБР отмечают, что условия кредитования для всех 56 стран-участниц банка одинаковые и не меняются в зависимости от доходов или других показателей страны. В то же время банк может выдать беспроцентный кредит, но такие займы предоставляются странам с самым низким уровнем доходов, к которым Азербайджан не относится.
Азербайджан присоединился к Исламскому банку развития в 1992 году. Первая операция ИБР в стране была проведена в мае 1991 года еще до ее членства в организации, а последний на сегодня контракт подписан в 2012 году. За это время портфель банка превысил 1,2 миллиарда долларов. Основными сферами интереса ИБР в Азербайджане были энергетика, ирригация, дорожное строительство и сельское хозяйство.
Процентная ставка по кредитам ИБР варьируется в пределах 3-4,5 процента, тогда как ставки кредитов Всемирного банка (ВБ) или Азиатского банка развития (АБР) ниже. Однако в Исламском банке развития не согласны с этим и считают, что неправильно сравнивать условия кредитования банка с другими международными финансовыми организациями.
"Кредиты ИБР имеют в основном фиксированную процентную ставку. Другие же финансовые институты выдают кредиты на условиях LIBOR+ процентная ставка. То есть их кредиты имеют плавающую процентную ставку, но если привлечь у них кредит с фиксированной ставкой, то такие кредиты будут дороже, чем у Исламского банка", - сказали в ИБР.
Процентная ставка по кредитам ВБ для проектов в Азербайджане находится на уровне LIBOR+один процент [с незначительными отклонениями в зависимости от проекта, периода кредитования и так далее], у АБР средняя ставка составляет приблизительно LIBOR+0,4 процента и также может меняться в зависимости от проекта и условий кредитования. Таким образом, долгосрочные ресурсы этих международных финансовых институтов обходятся стране в 1-2 процента годовых.
Стоит отметить, что АБР не выдает кредитов с фиксированной ставкой, в отличие от ВБ. Однако проекты Всемирного банка в Азербайджане после того, как страна лишилась льготных кредитов [выдавались по ставке 0,75 процентов годовых] - по линии Международной ассоциации развития (МАР), до сегодняшнего дня финансируются по плавающей ставке.
По состоянию на первое августа 2016 года ВБ выделил Азербайджану кредиты на 3,99 миллиарда долларов, из которых предоставлены по линии МАР. Эти средства были направлены на финансирование более 70 проектов. Азербайджан освоил около 2,9 миллиарда долларов, или 72,56 процента от всех кредитов, привлеченных по линии ВБ.
Азербайджан был принят в члены АБР 22 декабря 1999 года, доля участия страны в капитале банка составляет 0,5 процента. С начала сотрудничества АБР выделил на проекты в Азербайджане более 2,3 миллиарда долларов.