Баку, Азербайджан, 31 июля / Trend /
Один из крупнейших банков Азербайджана - ОАО "Unibank" завершил сделку по привлечению крупного финансового пакета в размере $83 миллионов. Этот проект считается самым крупным в истории частных банков страны. О том, какие кредитные программы запускает Unibank, в интервью Trend рассказал председатель правления банка Фаиг Гусейнов.
- Главной новостью июля для банковской отрасли страны стала сделка Unibank по привлечению крупного финансового пакета. В чем особенности данного кредита, названного в прессе "сделкой года"? Что он даст банку, его клиентам?
- Прежде всего, хочу сказать, что это крупнейшее пакетное финансирование в истории частного банковского дела в Азербайджане. Полученные нами $83 миллиона лучшее подтверждение высокого уровня доверия международных инвесторов к "Unibank"у и банковскому сектору Азербайджана. Это особенно важно в период глобального кризиса. На мой взгляд, наряду с чётким выполнением внешних обязательств, привлечь дополнительные средства для финансирования малого и среднего бизнеса нам позволила именно успешная реализация прошлых проектов совместно с нашими ключевыми международными партнерами. К числу последних я бы отнёс практически всех участников, как вы сказали, "сделки года" - Европейский банк реконструкции и развития, германскую инвестиционную корпорацию "DEG" и Нидерландскую Финансовую Компанию Развития "FMO". Кроме того, в пакетном финансировании впервые принял участие Австрийский банк развития. Для этого банка кредитная линия, выделенная "Unibank"у, стала первым проектом, с которого начнется их деятельность в регионе. Особенностями данного привлечения является то, что финансовый пакет включает в себя инвестиции в акционерный капитал, выпуск конвертируемых облигаций и кредитную линию. Кроме того, кредитование банка сопровождается технической поддержкой от партнеров, которая поможет усилить кредитную политику и риск-менеджмент банка, что обеспечит нам развитие базы долгосрочного финансирования.
- Аналитики одного из международных рейтинговых агентств утверждали, что до 1 июля 2009 года "Unibank" должен погасить внешние займы на сумму, превышающую $200 миллионов. В каком объеме банк выполнил обязательства по внешним заимствованиям?
- Мы первыми в этом году закрыли почти все внешние обязательства. "Unibank" можно считать первым частным банком в стране, который погасил все свои внешние обязательства. Буквально за 3-4 месяца мы выплатили обязательства ЕБРР, "Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG", "Deutsche Bank", ЧБТР, "CITI bank" и другим международным финансовым институтам. Если в конце прошлого года объем внешних займов составлял около $215 миллионов, то сегодня мы уже закрыли около $160 миллионов. До конца этого года нам предстоит выплатить лишь $13 миллионов. Хочу особо отметить, что рейтинговые оценки нашего банка не сильно менялись, они лишь стали отражением нашей консервативной политики, когда на фоне глобального финансового кризиса все силы нами были брошены на формирование дополнительных резервов - своеобразную подушку безопасности на случай ещё большего ухудшения экономической ситуации. Но в наших соглашениях с кредиторами нет привязки к рейтингам банка. То есть снижение или повышение рейтинга не влияет на обслуживание нами долга. Кроме того, по этой причине кредиторы "Unibank"а не могут досрочно предъявить к оплате долги. Напомню, что в этом году у нас небольшой объем погашения, и в следующем вообще практически нет.
- Какие меры в нынешних условиях ведут к росту доступности кредитных средств, как для населения, так и для бизнеса? Что зависит от правительства и Центрального банка?
- Очевидно, что усилия правительства могут обеспечить банкам без сбоев работать по ключевым направлениям деятельности - привлечению вкладов населения, кредитованию реального сектора экономики и поддержки малого и среднего бизнеса. В условиях относительной закрытости внешних источников фондирования и всё ещё сложной ситуации на мировых рынках, банки, корпоративный сектор и государство в лице регуляторов рынка должны предпринимать совместные шаги по сохранению стабильности. С моей точки зрения, принципиально важно, чтобы эти шаги служили повышению доверия населения к национальной финансовой системе. И мы являемся свидетелями того, что государство готово поддерживать банки. Центробанк оказал и оказывает поддержку банкам, снижены минимальные резервные требования, введены налоговые льготы для банков, использующих прибыль в целях увеличения капитализации, увеличения объёма гарантированных выплат по вкладам населения. Возобновлено рефинансирование ипотеки, где мы являемся агентами Ипотечного Фонда. Кроме того, достаточно активно и по привлекательным ставкам ведется кредитование в рамках программы Национального Фонда поддержки предпринимательства. Как вы знаете, "Unibank" уже много лет является уполномоченным банком этого Фонда, и я рад, что государство видит в нас партнеров, которые могут поддержать реальный сектор экономики.
Что же касается стоимости кредитных ресурсов, то хочу обратить ваше внимание на основные причины роста процентных ставок. Во-первых, банки в большей степени обладают краткосрочной и среднесрочной ликвидностью. Во-вторых, стоимость фондирования для нас значительно увеличилась, а самое главное - исчез длинный горизонт прогнозирования ставок фондирования. И третья причина - это ситуация в макроэкономике. Это и неопределенность тренда на рынке недвижимости, сложности с реализацией у автодилеров, снижение покупательной способности конечных потребителей и, соответственно, риски заемщиков. Из-за всего перечисленного нам, как и другим банкам, пришлось внести изменения в условия кредитования. Уверяю вас, что как только стоимость фондирования снизится, кредитные ставки поползут вниз.
- Можете сказать, когда начнется движение ставок в обратную сторону и что для этого необходимо?
- Если говорить о "Unibank"е, то сейчас у нас идет коррекция ставок в сторону снижения по основным нашим продуктам. Кроме того, мы снижаем уровень первоначального взноса и увеличиваем совокупный максимальный размер кредитов. Это связано в первую очередь с частичным улучшением ситуации с ликвидностью на рынке, повышением ее предсказуемости, снижением спрэдов в стоимости заимствований. Если говорить о дальнейших перспективах, то удлинение горизонта предсказуемости ситуации позволит нам и дальше улучшать ценовое предложение для клиентов.
- На какие кредитные продукты банк сейчас делает ставку?
- В фокусе банка сейчас, конечно, более "короткие" продукты, такие как потребительские кредиты и кредитные карты. Мы продолжаем развивать автокредитование - сегмент, в котором наши позиции традиционно сильны. Сейчас активно взаимодействуем с партнерами-автопроизводителями, продолжаем развивать наши специальные программы по автокредитованию. В своих проектах стараемся отойти от стандартных условий автокредитования и корректируем их в соответствии с рыночными тенденциями. По кредитным картам, кроме снижения ставок, мы намерены развивать специальные дисконтные программы и акции с компаниями-партнерами.
- В условиях сужения ликвидности на внешних рынках многие азербайджанские банки стараются привлечь как можно больше средств населения, предлагая гражданам высокие ставки по депозитам. Какова доходность ваших вкладов, какие депозитные продукты предлагает "Unibank"?
- Мы всегда много внимания уделяли совершенствованию нашей линейки вкладов и сейчас предлагаем клиентам широкий выбор депозитных продуктов, в том числе накопительные или с прогрессивно растущей процентной ставкой. Сейчас популярностью у нас пользуются вклады с авансовой выплатой процентов, что связано со стремлением ряда вкладчиков заранее использовать средства. Мы повысили ставки по манатным депозитам и теперь наше предложение по депозитам в национальной валюте является одним из наиболее привлекательных на рынке среди банков со схожим профилем риска. В целом, с точки зрения клиентского фондирования ситуация, на мой взгляд, достаточно стабильна. В нашем депозитном портфеле наблюдается рост.
- То есть, с банками, предлагающими самые высокие ставки по депозитам, вы не соревнуетесь?
- Делая свой выбор в пользу того или иного банка, клиенты, конечно, должны принимать во внимание размер премии за риск конкретного банка. Не всегда более высокая ставка говорит о приемлемом качестве риска банка, в который клиент собирается принести деньги и чей риск он, соответственно, собирается принять на период действия вклада. В целом могу сказать, что соотношение "цена/качество" и в контексте депозитов очень важно. "Unibank" работает на рынке много лет и является одним из крупнейших в стране частных финансовых институтов. И мы считаем надежность нашего финансового института одним из весомых преимуществ наших вкладов.
- Как банк планирует дальше развивать свой розничный бизнес?
- Как и прежде, одной из главных функцией нашего банка является корпоративное финансирование. Однако приоритетная цель "Unibank"а сейчас - быть в числе лучших розничных банков Азербайджана. Имея опыт в этой сфере, а также доверие инвесторов, банк, несомненно, располагает всеми шансами для этого. Но розница требует к себе особого внимания, так как эта работа несоизмеримо сложнее, чем работа с корпоративными клиентами, и именно здесь больше репутационных рисков для нас.
Представьте, у нас несколько тысяч корпоративных счетов, а между тем число счетов физических лиц - клиентов в 23 раза больше! Поэтому мы за год с небольшим буквально удвоили свою филиальную сеть. Как известно, с расширением сети филиалов и отделений растет и число сотрудников, которые общаются с клиентами. Это абсолютно новые люди, которых необходимо обучать, мотивировать и вдохновлять. Поэтому добиться единого высокого корпоративного стандарта в обслуживании розничных клиентов - это очень важная задача нынешнего этапа. Знаете, приоритетом для "Unibank"а является не просто стремительный темп в развитии розничных услуг, а обязательное повышение при этом эффективности сети дистрибуции и удержание качества клиентского обслуживания на уровне, который мы всегда показывали. Расширение и повышение доли собственной сети, а также изменение модели обслуживания в отношении более высоких клиентских сегментов - основные наши задачи на этот год. Мы также не намерены останавливаться в деле совершенствования продуктового ряда розничных услуг, и в частности предусмотрена его адаптация к быстро меняющимся внешним условиям.
- Сегодня, когда компьютеры и Интернет способствуют новому ходу жизни, почти все может быть сделано через Всемирную сеть, включая даже посещение банка. Вы не задумывались, что для какой-то категории клиентов "Unibank" может стать е-банком?
- Конечно, может, и готов стать. Мы идем в ногу со временем, а точнее наиболее быстро и адекватно интегрируем современные технологии. Работаем над расширением функционала нашего Интернет-банкинга, которым пользуется все большее число наших клиентов. Эта услуга совершенно бесплатна, она делает наш бизнес ближе клиентам. Мы хотим дать клиентам возможность не только строить работу с банком в Интернете, но и вести приобретения и оплаты в режиме он-лайн с нашими картами. Кроме того, стараемся развивать "Mobile Banking", расширяя услуги SMS-информирования.
- Мы заметили, что реклама "Unibank"а становится все более эмоциональной. Что это - желание отличиться на фоне конкурентов или есть какой-то магический смысл, о котором стоит рассказать?
- Наш банк всегда находился в поиске эффективных коммуникационных идей. Мы проанализировали узнаваемость нашего бренда, изучили реакцию среднестатистического потребителя рекламы и внесли, как мне кажется, много позитивных перемен. Для нас важно не только создание имиджа, а именно то, как идеи внедряются в сознание потребителей банковских услуг. Люди неравнодушны только к тем идеям, в которых есть какое-то эмоциональное начало и которые что-то значат вот здесь (Ф.Г.показывает на сердце - прим. ред.). Знаете, сейчас всё больше и больше людей в стране хотят научиться управлять своими финансовыми ресурсами. Они, скажем, думают над тем, какую открыть себе платежную карту, как обеспечить себе уверенность в будущем, какая депозитная ставка наиболее оптимальна, желая при этом получить подробную информацию о различных банковских программах. Но многие не сразу решаются прийти в банк. Поэтому открытость, демонстрируемая в рекламе банка, даёт нам преимущество. Мы хотим, чтобы потребитель хотя бы на минутку представил себя в нашем банке, вообразил себе, насколько ему будет выгодно и удобно пользоваться нашими услугами. Сила воображения для нас имеет первостепенное значение, а надежда на логику или исследования в попытке угадать грядущие события - не будет представлять никакой пользы. Как говорится, ограничивая свои мысли фактами, мы ограничиваем свои надежды возможностями.