...

Азербайджанский Unibank нацелен на увеличение объема кредитования бизнеса

Бизнес Материалы 27 июня 2013 18:14 (UTC +04:00)
За последний год Unibank отметился большой активностью на финансовом рынке Азербайджана, а также достиг высоких финансовых показателей.
Азербайджанский Unibank нацелен на увеличение объема кредитования бизнеса

Азербайджан, Баку, 27 июня /Trend/

За последний год Unibank отметился большой активностью на финансовом рынке Азербайджана, а также достиг высоких финансовых показателей. Исполнительный директор (CEO) банка Джалал Гасымов ответил на вопросы, связанные с успехами и планами Unibank - одного из самых динамично развивающихся банков Азербайджана.

За последний год кредитный портфель Unibank вырос на 51 процент и превысил 500 миллионов манатов. Сегодня Unibank входит в число банков, добившихся высоких показателей как в розничном, так и корпоративном кредитовании. Какие факторы оказали влияния на столь существенный рост?

Наращиванию кредитного портфеля банков способствуют увеличение спроса на кредитные продукты и умение конкретного банка увеличить свою рыночную долю в кредитовании экономики. Меня радует, что в Азербайджане растет спрос на кредитные продукты - а это показатель существующей благоприятной экономической среды для развития бизнеса. Не в меньшей степени меня радует и то, что Unibank cумел за это время увеличить свою долю на рынке с 3,36 процента до 3,82 процента (если сравнивать данные на 01.05.12 и 01.05.13). Наш кредитный портфель вырос за это время с 330 миллионов манатов до более чем 500 миллионов манатов.

Другой вопрос за счет чего была увеличена доля рынка. Говоря простым языком, это правильное определение сегмента рынка, который в кратко- и среднесрочной перспективе имеет наибольший потенциал роста и умение показать на этом рынке максимальную конкурентоспособность. Для нас этим сегментом в последние 12 месяцев было потребительское кредитование, и мы в этом сегменте за этот год сумели достичь серьёзных результатов. Говоря результаты, я имею в виду, в первую очередь, такие показатели как качественный рост портфеля ("качественный" в данном контексте для нас ключевое слово) и многоразовое увеличение количества наших клиентов.

Но такой серьезный рост не был бы возможен без героических, не побоюсь этого слова, усилий команды всего банка: начиная от продавцов, заканчивая всеми инфраструктурными службами: риски, ИТ, статистика и все остальные. Наверное, объединение вокруг общей цели и вера в то, что мы сумеем достичь тех амбициозных целей, что мы ставили перед собой более года назад и являются самыми основными причинами подобного роста. Без правильной работы всех структур рост портфеля как-то ещё наверное можно достичь, но проблем с качеством портфеля потом не оберёшься.

Но каждый рост также чреват своими проблемами. Для нас это, в первую очередь, увеличившееся время обслуживания клиентов в связи с возросшими очередями. Чтобы минимизировать эти неудобства мы работаем над несколькими проектами, которые планируем запустить в ближайшее время. Из тех, что уже претворены в жизнь, можно обозначить наше партнёрское соглашение с ПО "Азерпочт" по сбору для нас оплат кредитов - сейчас наши клиенты могут пользоваться разветвлённой сетью почтового оператора для оплат кредитов, взятых в нашем банке.

Также мы недавно подключились к системе MilliÖn - крупнейшая сеть платёжных киосков. Естественно мы продолжаем наращивать количество платёжных киосков в наших филиалах, плюс подключаем и внешние платёжные киоски в витринах филиалов, чтобы клиенты могли погашать кредиты и в нерабочие часы. Для тех же клиентов, которые желают осуществлять платежи онлайн, есть данный сервис на нашем корпоративном сайте unibank.az, а также на популярном портале hesab.az. Кстати, мы начинаем лотерею среди клиентов, которые будут осуществлять платежи через указанную выше сеть партнёров и 50 наших удачливых клиентов заработают по 100 манатов каждый.

В целом же, видение наших акционеров - это то, что Unibank должен быть универсальным банком. Что касается среднесрочной перспективы, то мы уже определенное время ведем работы по "усилению фундамента" нашего блока микрокредитования и кредитования мелкого и среднего бизнеса (SME). И в самое ближайшее время мы начнем концентрировать еще большее внимание на развитии этих двух направлений.

В последнее время много разговоров вокруг того, что потребительское кредитование в стране слишком дорого обходится населению и банкам стоит умерить свои аппетиты. Положа руку на сердце, согласны ли вы с этим утверждением?

Прежде чем ответить на этот вопрос, подчеркну, что потребительское кредитование - это очень важный элемент, позитивно влияющий на развитие ненефтяного сектора экономики. По нашим подсчетам, ежемесячно банки выдают более 100 миллионов манатов потребительских кредитов, которые влекут увеличение спроса на продукты и услуги и, соответственно, увеличивается предложение. Кроме того уровень проникновения потребительских кредитов в экономику все еще находится на очень низком уровне - так по статистическим данным, на начало этого года в стране было всего 1,5 миллиона граждан когда-либо бравших кредит. Учитывая эти факторы, в ближайшей перспективе увеличение потребительского кредитования принесет только пользу в целом нашей экономике - естественно при допущении, что кредитование будет разворачиваться грамотно и, в первую очередь, будет нацелено не на увеличение долговой нагрузки конкретного индивидуума, а на проникновение кредитов в более широкие массы, нуждающихся в таком кредитовании.

Что касается дорогих ставок - я не согласен с тем, что у нас в стране высокие ставки на потребительское кредитование. Причин несколько:

а) Это рынок и рыночные условия. Если ставки были бы чересчур высокими, то спрос был бы низким и продолжал бы снижаться, заставляя банки снижать цену. Банки обязательно спустили бы цену, если бы это им позволяла их внутренняя экономика.

б) Потребительское кредитование в стране все еще находится на начальном уровне своего развития. Соответственно, средняя сумма кредита на каждого клиента находится на очень низком уровне (1000-1500 манатов). Низкая средняя сумма кредита подразумевает относительно маленький ежемесячный платеж - соответственно существенные операционные расходы на обслуживание существующей базы клиентов.

в) Средняя ставка кредитования наличными у нас в стране порядка 33-37 процентов, учитывая все комиссии (разные вариации в зависимости от срока кредитов, наличия дискаунтных кампаний и т.д). Если сравнить со ставками именно на подобные мелкие кредиты в российской банковской системе (а не все кредитование в России), то там реальные ставки могут доходить до 60-70 процентов, если не выше. Подобную ситуацию можно наблюдать на украинском и белорусском рынках. Поэтому ставки у нас в сравнении с бывшими союзными республиками даже низкие. Кроме того, уменьшение процентной ставки на 10 процентов, уменьшает ежемесячный платеж на 5-6 манатов в месяц. Это сильно ударит по "карману" банка и сделает этот бизнес неприбыльным, но не принесет ощутимой пользы каждому отдельному должнику. Я думаю, что все эти факты должны должным образом анализироваться, прежде чем утверждать, что ставки у нас в стране на потребительские кредиты высокие.

г) Также, учитывая, что потребительское кредитование только сейчас начинает набирать серьёзные обороты в нашей стране, банки находятся пока на этапе инвестирования в ИТ-решения, в образование людей и т.д. По идее это дополнительный аргумент на то, чтобы у нас ставки были выше, чем в России, например, где этот вид кредитования уже достаточно широко развит - хотя в реальности всё наоборот.

д) Хочу особо отметить, что за последний год ставки на потребительское кредитование сами по себе, может и незаметно, постепенно ползут вниз - обратите внимание на скидки в 2-3 процента, рекламируемые банками. Они стали, по сути, перманентным предложением. Основная причина - конкуренция. Но что также начнёт тянуть ставки вниз со временем - это увеличивающийся средний размер кредита по мере развития рынка, а при больших суммах - меньше операционный расход на обслуживание одного клиента плюс фактор, того, что при увеличивающейся сумме кредита ставка кредитования всё ощутимее влияет на размер ежемесячного платежа. Правда с увеличением среднего чека вырастут кредитные риски у банков - но это уже будет нашей проблемой, а не проблемой конкретного кредитополучателя.

Unibank отличается также привлекательными депозитными предложениями. По статистическим показателям, за последний год рост вкладов только физических лиц составил 54 процента. Почему вкладчики выбирают Unibank?

Unibank очень взвешенно подходит к формированию своей ресурсной базы. Мы исторически были сильны в работе с международными финансовыми институтами и международными банками по привлечению фондирования. Сам бренд Unibank и отлично поставленная работа с VİP клиентами позволяла банку занимать ведущие места по работе с крупными вкладчиками. Самой слабой нашей стороной была работа с клиентами, размещающими относительно небольшие суммы, например до 50 тысяч манатов. Отрадно, что за год мы повысили свою рыночную долю с 3,42 до 4,38 процента и в то же время в структуре наших депозитов последние 12 месяцев перманентно растет доля именно относительно мелких депозитов. В целом депозитный портфель нашего банка за это время вырос на более чем 100 миллионов манатов. Думаю, что основными причинами является наша большая активность в ритейле в последние 12-15 месяцев, соответственно мы все чаще на устах людей; наши из месяца в месяц улучшающиеся финансовые показатели и, самое главное, высокая репутация наших учредителей.

В настоящее время мы проводим интересную депозитную кампанию для вкладчиков банка. Победителей ждут денежные призы и автомобиль марки Chrysler. Приглашаю всех поучаствовать и попытать свой шанс.

Unibank сегодня считается одним из лидирующих банков страны в области безналичных платежей. По итогам апреля, в отчете Центрального банка об объеме безналичных платежей Unibank занял первое место. В росте безналичных платежей карта Albalı Unibank занимает особое место. Несмотря на то, что карта выпущена всего лишь год назад, за короткое время она заняла на рынке свое достойное место и стала сильным конкурентом для других льготных карт такого же назначения. Какие преимущества позволили карте Albalı за короткое время завоевать широкую клиентскую базу?

Albalı - это относительно новый бренд в копилке Unibank-а. Развитие так называемых такситных карт в Азербайджане идет очень активными темпами - этот продукт - таксит - своего рода отличительный знак ритейлового банковского рынка Турции, и он быстро прижился и у нас в стране. Для клиентов это очень выгодная карта - она позволяет получать рассрочку на товар в сети магазинов, подключенных к партнерской программе Unibank. Кроме того на этой карте работают наши бонусные программы.

Мы уделяем большое внимание развитию этого бренда и верим в его замечательное будущее. Мы часто проводим всякие акции для держателей этой карты, например, совсем недавно был проведен шоппинг-фестиваль в торговом центре "Mall28", где держатели карт получали бесплатно дополнительные месяцы для рассрочки платежа и дополнительные скидки от наших партнеров-магазинов, расположенных в этом центре. Уверен, что до конца года наша команда структур, отвечающих за продажи, и наши маркетологи преподнесут ещё немало приятных сюрпризов владельцам карт Albalı.

На прошлой неделе Черноморский банк торговли и развития (ЧБТР) выделил Unibank кредит в размере пять миллионов долларов. Банк ведет долгосрочное и эффективное сотрудничество не только с ЧБТР, но и со многими другими международными финансовыми структурами. С какими еще международными финансовыми структурами банк планирует сотрудничество в этом году?

Кроме отмеченной с Вами сделки по привлечению кредита от ЧБТР, мы в этом месяце себе в актив можем записать также продление субординированного долга на шесть лет от немецкой DEG на общую сумму 15 миллионов долларов. Эта сделка еще более усилит нашу капитальную базу и позволит продолжать наращивать кредитный портфель, отвоевывая долю на рынке у наших уважаемых конкурентов. Также в этом году ожидается еще как минимум два значимых контракта с международными финансовыми институтами. Не готов пока делиться деталями этих сделок, так как они все находятся в стадии заключительных переговоров, и раскрывать какие-то моменты до подписания мы не считаем правильным - ну и знаменитое "не говори гоп, пока не перепрыгнешь" никто пока не отменял.

Unibank остается успешным образцом консолидации в банковском секторе страны. Сегодня есть необходимость в продолжении процесса консолидации для более динамичного развития, для оздоровления банковского сектора. Эта необходимость подчеркивается также в заявлениях официальных лиц Центрального банка. Хотелось бы узнать ваше мнение по данному вопросу.

Я абсолютно солидарен с позицией Центрального банка в этом вопросе. Нужно отдать должное нашему регулятору - он очень хорошо контролирует ситуацию на банковском рынке, плотно работает с участниками рынка, помогает нам институционально развиваться и тонко чувствует тенденции рынка. Консолидация необходима, так как она позволит улучшить управляемость системы. С другой стороны, консолидация также уменьшит количество мелких банков, которые из-за своего размера заведомо проигрывают своим старшим "собратьям" в возможностях по компенсации ключевых менеджеров и работников и соответственно лишаются возможности привлекать лучшие кадры - а в нашем сервисном бизнесе термин "кадры решают все" еще более актуален, чем во многих других видах бизнеса. Также, консолидация приведет к тому, что будет больше крупных банков, которые сумеют оказать друг другу достойную конкуренцию, от чего выиграет экономика, в целом, и каждый отдельный потребитель, в частности.

Официальный курс на 27 июня составляет 0,7845 AZN/USD.

Тэги:
Лента

Лента новостей