Баку, Азербайджан, 23 мая /Trend/
Лейла Абдуллаева, эксперт аналитического центра АМИ Trend
Население Азербайджана приспосабливается жить в кредит. Сейчас уже невозможно найти сферу, в которой граждане страны не могли бы использовать заемные средства. Большинство приобретает на заемные деньги жилье, автомобили, бытовую технику и так далее. В ответ на повышенный спрос азербайджанские банки до предела расширили и упростили ассортимент кредитных программ для населения.
По данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), больше всего кредитов предоставляется в Азербайджане домохозяйствам. В частности, по итогам первого квартала 2013 года, отечественными банками домохозяйствам было выделено кредитов на 4720,9 миллиона манатов, что составляет 36,4 процента от общего объема кредитования страны.
Казалось бы, в этой ситуации есть только положительная сторона - кредитование стимулирует потребительские расходы, и, как следствие, оказывает положительное влияние на экономический рост. Иными словами, население улучшает свою жизнь в кредит, и этот процесс необходимо стимулировать - понижением процентных ставок и так далее. Однако здесь необходимо соблюдать некий баланс, так как в этой сфере могут появиться и тревожные моменты.
Речь идет о возможных опасностях, которые может повлечь за собой рост розничного кредитования, опережающий рост благосостояния населения. Такой рост способен в будущем спровоцировать падение экономических показателей, а также привести к социальным проблемам.
По данным Госкомстата Азербайджана, в первом квартале 2013 года реальные располагаемые доходы населения по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 5,5 процента, в то время как за этот же период кредиты, выданные банками домохозяйствам страны, выросли на 34 процента. На оплату кредитов население потратило 1,9 процента от общих доходов, но не исключается, что в скором времени объем этой статьи расходов в семейном бюджете граждан Азербайджана будет расти. Ведь эти расходы до недавнего времени и вовсе не учитывались официальной статистикой. В связи с этой тенденцией возникают опасения на счет роста долговой нагрузки населения.
К тому же, доступность потребительского кредитования меняет структуру потребительских расходов граждан в целом, а также структуру удовлетворения значимых социальных потребностей в частности. Одна из основных причин увеличения спроса на товары в среднем ценовом сегменте - это резкий рост потребительского кредитования. Приобретая с легкостью в кредит очередную бытовую технику или, к примеру, мебель, гражданин, кроме регулярных расходов, несет и бремя дополнительных выплат, которыми он мог бы воспользоваться на покупку платных услуг в сфере образования, здравоохранения, непосредственно влияющими на качество человеческого капитала.
Массовое развитие необеспеченного потребительского кредитования вызывает также угрозу невозврата кредитов. По данным ЦБА, уже сегодня доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов составила 760,8 миллиона манатов (5,87 процента) против 663,9 миллиона манатов по итогам первого квартала 2012 года. И хотя большая часть этой задолженности образовалась в период финансового кризиса, динамично растет и просрочка по потребительским кредитам.
Этот фактор и высокие ставки розничного кредитования давно вызывали опасения у руководства Центробанка страны. Так, в начале февраля ЦБА направил в коммерческие банки письмо с указанием прекратить выдачу потребительских кредитов в пунктах розничной торговли, предоставлять их централизованно, непосредственно в самих банках. А позже ЦБА подготовил требования к банкам по предоставлению ими обоснований процентных ставок по потребительским кредитам. В соответствии с этими требованиями данные по процентным ставкам будут отражены более подробно и прозрачно. Эти меры осуществляются с тем, чтобы банки не пользовались финансовой неграмотностью людей, а предоставляли им полную и прозрачную информацию, обосновывающую реальные процентные ставки на предоставляемые кредиты.