Независимо от качества кредитного портфеля и методов, которые применяются при управлении кредитным риском, все банки в той или другой степени сталкиваются с проблемами невозвращения кредитов. Проблемными, в первую очередь, могут стать кредиты, риск по которым является повышенным. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки процесса финансовых трудностей, которые зарождаются, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. В целом, вопрос возврата просроченных кредитов во все времена остается волнующей темой для банков. Банки, конечно же, уделяют много внимания решению этой проблемы, акцентируя на возвращении именно тела кредита и процентных платежей. Однако это далеко не всегда получается.
Согласно официальной статистике Центрального банка Азербайджана, доля проблемных кредитов в общем кредитном портфеле составляет в пределах 4 процентов (по состоянию на первое июня - на уровне 4,4 процентов, против 4,2 процентов месяц назад), а нестандартных долгов - 8 процентов. За май объем просроченных кредитов вырос по республике на 18,4 миллиона манатов или на пять процентов, составив 383,6 миллионов манатов. По сравнению с маем 2009 года проблемные кредиты выросли в 1,8 раза, а к концу прошлого года - в 1,3 раза.
В повышении доли проблемных кредитов, по мнению экспертов, роль банков высокая. В частности, в докризисный период, на период 2006-08 годы среди стран СНГ в Азербайджане предлагались самые высокие ставки по кредитам, что в результате усложнило механизм возврата займов. В результате, начиная с середины 2009 года, наблюдается рост объема проблемных кредитов. Если тогда их доля в общих банковских активах составлял 2,3 процента, то теперь - на уровне 3,7 процентов. В международной практике, при превышении доли проблемных кредитов в общих банковских активах трех процентов, то это уже является небезопасным для банков и кредитных организаций.
Сегодня Международная финансовая корпорация помогает азербайджанским банкам внедрить передовой международный опыт по решению проблемы безнадежных кредитов. Уже были проведены обсуждения вопросов передачи проблемных активов, в том числе, управления портфелем, для пропаганды нового кредитования. По мнению руководителя проекта IFC по противодействию финансового рынка кризису Гарта Бедфорда, на сегодня основной проблемой банковского сектора является неэффективное управление проблемными активами.
На сегодня реструктуризация - наиболее доступный по законодательству способ общения с неблагонадежным заемщиком. Он привел к разработке специальных программ на основе индивидуального подхода исходя из специфики деятельности заемщиков. Многие из них воспользовались предложениями банков, оформили реструктуризацию и теперь платят столько, столько могут, учитывая свой сегодняшний уровень доходов.
Особенно сложно валютным заемщикам, которые страдают от капризного поведения курса и падения рыночной цены залогов чуть ли не на 15-20 процентов.
Цены на рынке недвижимого имущества в Баку в мае упали на 1,1 процента до 811 долларов за квадратный метр, что на 15,3 процентов меньше, чем в мае прошлого года.
В последние месяцы темпы незначительного снижения цен на рынке продолжаются. Несмотря на это, цены на рынке уже близки к реальным, а строительные компании постепенно начинают принимать реальные цены,- считают эксперты консалтинговой компании MBA Group.
Относительный рост активности на первичном рынке жилья приводит к постепенной стабилизации цен, продолжение ипотечного кредитования увеличило рост доверия строительных компаний, которые корректируют цены, считают эксперты.
Строительные компании также пытаются изменить цены, учитывая временную кризисную ситуацию, а также с приближением цен к себестоимости мелкие компании уходят с рынка.
Созданная на рынке ситуация дает возможность говорить, что кризисная ситуация на рынке продолжается и будет еще продолжаться до конца 2010 года, считают эксперты организации.
Прогнозы тоже неутешительны: рост "плохой" задолженности, скорее всего, будет продолжаться не только до конца 2010 года. Поэтому даже добросовестным заемщикам послаблений от банков ждать не стоит, а "проблемным" - тем более.
Причин такого роста проблемных кредитов банков несколько:
- падение цен на недвижимость, как результат по большому количеству кредитов, которые брались с целью строительства, оказался условный. И банки не знают, что делать с таким залогом и заемщики не спешат решать предоставлять другой залог
- снижение реального дохода населения
- многие бизнесмены не рассчитали свои силы, и когда начались проблемы, просто столкнулись с накопившимися долгами.
Теоретически, чтобы решить проблему старых проблемных кредитов можно сумму убытков проблемных кредитов списать за счет прибыли банков. Можно также списать за счет капитала банков, но тогда необходимо, чтобы владельцы банков дополнительно внесли в уставные фонды банков дополнительные средства.
Есть еще путь решения проблемы за счет госбюджета, компенсации убытков по проблемным кредитам, или же за счет средств ЦБА.
Весьма велик риск того, что банки чаще станут отказывать клиентам в реструктуризации кредитов. Во-первых, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей. Во-вторых, "длинные", особенно ипотечные, и валютные кредиты практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка.
Если вернуться в историю, то увидим, что результатом всех проблем на финансовых рынках капитала является ипотечный кризис в США, который спровоцировал в сентябре 2008 года кризис ликвидности мировых банков: банки прекратили выдачу кредитов, в частности кредитов на покупку автомобилей. Как следствие, объемы продаж автогигантов начали сокращаться.
Обвал 2007-2008 годов затронул все страны и был обусловлен событиями за пределами фондового рынка - бумом, а затем крахом в кредитном и жилищном секторах, а позднее - и на сырьевых рынках. Первыми стали падать акции западных банков, а с июля 2008 года, когда начала быстро дешеветь нефть, акции сырьевых компаний развивающихся стран. В этих условиях замедлился рост банковского кредитования, обусловленный рядом причин и в первую очередь уменьшением размеров заимствований для инвестиций в глобальной финансовой системе. Нежелание принимать риски увеличилось в особенности со стороны банков и стало причиной эффекта домино, проявляющегося в целом ряде дефолтов и поглощений банков в странах с развитой экономикой. Это стало основной причиной интервенций со стороны государства во все большем количестве стран. Этим же объясняется возникновение проблем с ликвидностью в банках некоторых стран. Страны использовали широкий набор инструментов, чтобы сгладить последствия кредитного кризиса, большинство центральных банков прибегали к помощи монетарных инструментов. Отголоски мирового кризиса дошли и до Азербайджана, экономика и банковско-финансовая система которого к концу 2008 года стали испытывать некоторые неудобства и трудности. И если бы со стороны правительства и ЦБА своевременно не были бы приняты необходимые меры, последствия мирового кризиса могли бы быть и более ощутимыми. По мнению аналитиков, хотя экономика Азербайджана и его банковско-кредитная система продолжали демонстрировать устойчивое развитие, тем не менее первые сигналы мирового кризиса начали давать о себе знать. В условиях сокращения иностранных инвестиций, внешних заимствований и поступления нефтедолларов стали проявляться проблемы, которые требовали глубокого анализа и принятия соответствующих решений. Состояние финансового рынка Азербайджана во многом оставалось под влиянием совокупности факторов глобального характера.
Банковский сектор помимо того, что испытывал ограничения в доступе к внешним заимствованиям, также столкнулся с требованиями по ускоренному возврату займов. Наряду с этим снизились темпы роста вкладов и в целом депозитной базы. В этих условиях государство гибко среагировало и в целях поддержания финансового сектора подкорректировало рычаги денежно-кредитной и фискальной политики, упрощая требования по обязательствам, предоставляя налоговые льготы банкам, что обеспечило дополнительную ликвидность в этом секторе финансового рынка.
Проблемы с кредитной задолженностью каждая страна решает по -своему. Украина решила последовать примеру России, которая блокирует выезд из страны "проблемным" должникам до тех пор, пока все долги не будут погашены. До окончания производства по делу или до выполнения обязательств (в том числе кредитных) могут задержать выдачу загранпаспорта или изъять паспорт при его наличии.
Однако административные меры в России, Украине и Казахстане не дали желаемых результатов. Практика, показала, что подобные меры в отношении заемщиков не всегда эффективны. В этой связи, в последнее время в России для решения вопроса с проблемными долгами предпринимаются меры на государственном уровне. Решением Кабинета министров России заемщикам, испытывающих проблемы с возвратом кредита, а также для тех, чье социальное положение ухудшилось в период кризиса, предоставляется льготный период. Этот вариант также может быть приемлем для азербайджанской специфики.
Во всех случаях, для решения этой проблемы необходимо вмешательство правительства, и задолжавшим по кредитам, обязательно требуется льготный период, что также облегчит возможности банков при прогнозировании своих доходов и расходов. Отсрочка выплат по проблемным кредитам также стимулирует банки привлекать инвестиции из других источников.
Сегодня задача банка заключается в возврате кредита с процентами, потому как именно она приносит прибыль, а не реализация залоговой квартиры. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы клиент и далее мог выплачивать кредит. Временные трудности бывают у всех и при их наступлении не надо скрываться от банка, пытаться хитрить, обращаться в сомнительные организации за помощью. Надо идти в банк, где честно и точно обрисовать сложившуюся ситуацию. Вряд ли вы найдете случаи, чтобы такому клиенту не пошли навстречу.