Ограничение автокредитования в Азербайджане поддержит развитие лизинга - ассоциация
Ограничение банковского автомобильного кредитования в Азербайджане поддержит лизинговый рынок. Об этом сказал глава Ассоциации лизинговых компаний Азербайджана (АЛКА) Эльчин Ахмедов.
"Во всем мире продажа автомобилей в рассрочку - это в каком-то смысле прерогатива лизинговых компаний, а не коммерческих банков. До последнего времени в Азербайджане была иная ситуация. Безусловно, лизинговые компании и раньше работали с этим сегментом рынка, но сейчас их роль вырастет", - считает Ахмедов.
Согласно новым требованиям Центрального банка Азербайджана, для новых автомобилей кредиты выдаются на условиях первоначального взноса в размере от 40 до 50 процентов в зависимости от их стоимости. При этом новыми считаются только те автомобили, с даты производства которых на момент продажи не прошло более одного года. Для подержанных автомобилей условия кредитования стали еще более жесткими - сумма кредита составляет всего 20 процентов от стоимости автомобиля. Это означает, что первоначальный взнос по такому кредиту составляет 80 процентов от стоимости приобретаемой машины. До обострения ситуации [до декабря 2013 года] на рынке условия выдачи автомобильных кредитов были довольно мягкими: новый автомобиль можно было приобрести в кредит сроком до пяти лет при первоначальном взносе в размере от 10-15 процентов его стоимости. Подержанные автомобили предлагались в кредит при взносе в размере порядка 30 процентов от стоимости, номинальной ставке порядка 20-25 процентов годовых и на срок до четырех лет.
По мнению глава ассоциации, подобное решение регулятора связано со стремлением к минимизации рисков.
"Влияние, которое оказало и продолжит оказывать изменение условий выдачи автокредитов, на банковский сектор и лизинговый рынок, различно. Банки обладают широким ассортиментом продуктов, не связанных с продажей автомобилей, в то время как у лизинговых компаний выбор гораздо скромнее. Участники рынка уже начали активнее работать в этом направлении, в том числе и с дилерами. Автодилеры, к сожалению, пока заняли выжидательную позицию, и наверное, не до конца определились с тем, как и в каком направлении нужно работать в изменившихся условиях. Тем не менее, уверен, что рынок будет и дальше развиваться, на взаимовыгодных условиях для всех его участников", - добавил Ахмедов.
В Азербайджане действуют 43 банка. В стране официально зарегистрировано порядка 20 лизинговых компаний, из которых 11 являются членами АЛКА.
Приоритеты инвестиционной политики
В условиях падения добычи нефти в Азербайджане и необходимости поиска альтернативы сырьевой модели экономики вопрос привлечения инвесторов, готовых вложить в азербайджанскую экономику не только финансовые средства, но и знания в области производства с последующей продажей произведенной продукции существенно актуализировался. В течение последних примерно 20 лет существенное накопление капитала происходило у небольшой группы лиц, предпочитающих инвестировать в зарубежные активы, а также у государства. Точкой отсчета начала накопления государственного капитала можно считать создание Государственного нефтяного фонда Азербайджана (декабрь 1999 года).
Как известно, инвестиции есть вложение капитала с целью получения прибыли. От кредитов инвестиции отличаются степенью риска для инвестора - кредит и проценты необходимо возвращать в оговорённые сроки, независимо от прибыльности проекта, а инвестиции возвращаются и приносят доход только в прибыльных проектах. Если проект убыточен, то инвестиции могут быть утрачены полностью или частично. Таким образом, чтобы инвестор пришел в страну, он должен быть уверен в том, что получит прибыль от своей затеи. Но и есть и другие требования для привлечения инвестиций - это в широком смысле гарантии безопасности и определенной прозрачности ведения бизнеса в той или иной стране. О втором аспекте я напишу в другом материале, а на вопросах безопасности остановлюсь здесь.
Развивающиеся страны, к которым относится и Азербайджан, во время строительства своей экономики вынуждены одновременно решать множество проблем, существенная часть которых по своей важности и сложности самостоятельно решены быть не могут. Как мне кажется, главной проблемой развивающихся стран является не отсутствие денег, инфраструктуры и тому подобного, а неспособность вырабатывать правила для достижения длительного общественного и внутриэлитного консенсуса.
Следовательно, страны, более развитые политически и экономически, сами, а в дальнейшем, учитывая все большую взаимозависимость, коллективно вырабатывают правила общечеловеческого общежития. При этом верить заявлениям о незыблемости, справедливости и вечности ранее выработанных правил не стоит. Правила, по которым сейчас живет основная часть человечества, были составлены в середине 40-х годов XX столетия странами антигитлеровской коалиции - США, СССР и Великобританией. Основой для глобализации послужили три основополагающих компонента:
- международное право (ООН и иные международные организации и соглашения);
- экономическая глобализация (Бреттон-Вудская финансовая архитектура (1944 год) и Вашингтонский консенсус (1989 год);
- появление и распространение ядерного оружия и средств его доставки, а также формирование двухполюсного мира (США и СССР, каждый со своими сателлитами), что сделало новую мировую войну невозможной. Осознание человечеством последствий применения ядерного оружия позволило создать многокомпонентную систему безопасности.
Как суверенная страна Азербайджан включился в процесс глобализации в сентябре 1994 года, когда мы подписали первый нефтяной контракт с консорциумом ведущих нефтяных компаний. В течение последних 20 лет Азербайджан развивался в рамках сырьевой монокультурной экспорто-ориентированной модели экономики. Этот период совпал с апогеем глобализации. Когда же Азербайджан начал перестройку своей экономики на новую модель, процессы глобализации сменились на нечто совершенное иное. Мы являемся свидетелями формирования новой политической реальности мира, в котором ни одна страна более не может выполнять роль единственного арбитра и гаранта. Этот процесс проходит на фоне мирового экономического кризиса и является прямым его следствием. Таким образом, экономический кризис вышел за сугубо экономические рамки. Мы стали свидетелями ранее невозможных вещей.
Например, проведенной на Кипре в 2013 году фактической конфискации средств клиентов кипрских банков (Подробнее здесь http://www.trend.az/capital/business/2135186.html). Хочу напомнить, что Кипр с первого мая 2004 года является членом Европейского союза, а с 2009 года на Кипре обращается евро. Учитывая уроки мирового кризиса, в декабре 2013 года министры финансов стран ЕС договорились о создании Европейского банковского союза. В тексте соглашения о создании банковского союза учтен кипрский опыт, а именно имеется пункт о так называемом "каскаде ответственности", который обяжет акционеров банков, владельцев облигаций и, что важно вкладчиков (!), чьи активы в том или ином проблемном банке превышают 100 тысяч евро, финансировать ликвидацию банка. Выходит, что Европа не только не собирается гарантировать сохранность вкладов, но еще будет требовать у владельцев банковских депозитов принятия на себя рисков банковской деятельности. А это позволит в определенный момент странам Евросоюза взаимно погасить как активы, так и пассивы коммерческих банков без привлечения государственных средств.
Одновременно с этим страны Евросоюза и США уничтожили банковскую тайну. Возникает вопрос: можем ли мы доверять такой банковской системе? Не получится ли так, что страны, принявшие на вооружение такие принципы управления отраслью, фактически готовятся снять с себя ответственность за последствия многолетней экономической политики и понимают, что накопленные долги столь огромны, что их уже невозможно не то что погасить, а даже обслуживать? А как в таком случае быть с институтом независимости центрального банка?
Не лучше дела обстоят и с соблюдением международного права. Раньше международное право понималось как система правил и координат, в рамках которой страны могут совместно обсуждать и принимать решения. Высшим постоянно действующим форумом для этого является Организация Объединённых Наций. Однако, к 2014 году окончательно стало понятно, что международное право превратилось в перечень не обязательных для исполнения деклараций, а коллегиальность является всего лишь ширмой для некоторых стран, для которых сила - единственный аргумент. Сложившаяся ситуация говорит о том, что глобализированный по более или менее общим правилам мир как в экономическом аспекте, так и в политическом сделал огромный шаг в сторону распада на блоки, союзы и тому подобное. Слабые страны, так и не сформировавшие эффективные и авторитетные основные институты власти, не имеющие боеспособных армий, продолжат поиски сильного союзника даже в ущерб как собственной экономике, так и суверенитету. Ключевым понятием для таких стран является безопасность не для страны, а для элиты.
Однако вернемся к Азербайджану. Уже одно только то, что Азербайджан системно укрепляет свои Вооруженные силы, всячески избегает внутренних потрясений, говорит о том, что значительная часть азербайджанской элиты и общество осознают тот факт, что только наличие суверенного Азербайджана есть единственная гарантия стабильности и сохранности нажитого. Можем ли мы извлечь выгоду из происходящего во внешнем мире? Думаю, что да. Например, создать условия для тех инвесторов, которые являются выходцами из нашей страны, для азербайджанцев. Самым важным шагом в этом направлении, на мой взгляд, является продолжение усилий для укрепления законности и, что особенно важно, - подлинной независимости судебной власти от исполнительной. Это позволит не только сделать очередной и существенный шаг во внутреннем развитии страны, но и компенсировать "спрос" на справедливость в судах для бизнеса так называемого "второго круга", то есть азербайджанского бизнеса, представленного за рубежом, в том числе сосредоточенного в руках нашей диаспоры. Таким образом, Азербайджан сможет защитить своих бизнес-резидентов и соотечественников от части внешних угроз наличием благоприятной внутренней бизнес-среды и верховенством права.
Это особенно важно сейчас, так как ждать скорого окончания мирового экономического кризиса и возврата к состоянию до 2008 года не стоит. Того мира больше нет. Экономическая фаза кризиса закончится лишь тогда, когда будет достигнут паритет между доходами и расходами потребителей. Выдержат ли мировые финансовые и политические системы такое сжатие совокупного спроса - это большой вопрос...
Спрос на профессиональные оценочные услуги в Азербайджане необходимо стимулировать - эксперт
Спрос среди населения Азербайджана на профессиональные оценочные услуги нуждается в стимулировании. Об этом сказал член Общества оценщиков Азербайджана (ООА), эксперт Эльчин Самедли.
"Совершая частные сделки, граждане в подавляющем большинстве случаев обращаются к маклерам, среди которых нередко встречаются неквалифицированные люди, объявившие себя специалистами сами. К сожалению, потребитель не всегда понимает, что привлечение профессионального оценщика - это значительная минимизация рисков и гораздо более реальный результат", - сказал Самедли.
Другим сдерживающим фактором эксперт назвал активное участие аудиторских компаний в этой сфере.
"Зачастую крупные компании скорее обращаются к так называемой "большой четверке" - во многом потому, что либо имеют налаженное партнерство с одной из крупных международных аудиторских компаний, или потому, что мировые лидеры отрасли имеют больший приоритет в рамках корпоративной политики компаний. Важно отметить, что местные представительства крупных аудиторов зачастую вынуждены, не имея специалистов-оценщиков, приглашать их из-за рубежа, что в конечном итоге нерационально. В Азербайджане тоже имеются квалифицированные специалисты", - сказал Самедли.
Риски и необходимость их снижения являются причинами, по которым оценщики развивают сотрудничество со страховым сообществом, отметил эксперт.
"Сейчас оценщики все активнее начинают работать в направлении страхования своей ответственности. В настоящее время отношения между заказчиком и оценщиком регулируются заключенным контрактом. Если проведенная оценка привела к тому или иному ущербу, то встает вопрос о его покрытии, ведь зачастую в контракте прописывается довольно небольшая сумма, покрытие которой не обеспечит компенсацию всего объема убытков клиента, если этот убыток значителен. Страхование ответственности оценщика - важный инструмент, который позволит повысить уровень доверия к рынку", - добавил Самедли.
В Общество оценщиков Азербайджана входят более 20 специализированных компаний.