Азербайджан, Баку, 1 сентября / корр. Trend И.Халилова /
Центральный банк Азербайджана (ЦБА) готовится объявить о новых шагах на пути развития процессингового рынка страны, сказал во вторник исполнительный директор общества с ограниченной ответственностью (ООО) Milli Kart Джалал Оруджев.
"О планах интеграции действующих в стране процессинговых центров, как ожидается, будет объявлено Центробанком в ближайшие дни, - сказал Оруджев. - ЦБА, как нейтральная структура и регулятор банковской системы страны, взял на себя данную инициативу, поскольку развитие процессингового рынка является составной частью программы усовершенствования платежной системы". [Принятие данного решения ожидалось еще в конце прошлой недели.]
Осуществление этой программы преследует цель создания в стране в среднесрочной перспективе интегрированного единого электронного платежного пространства, ускорение развития электронной торговли и повышение безналичного оборота.
Ранее процессинговые центры между собой вели консультации по поводу интеграции, но решение ЦБА также будет принято с соблюдением интересов каждой компании, считает Оруджев. Сегодня в республике действуют три процессинговых компаний. Milli Kart находится во владении 18 коммерческих банков после выкупа центра у Центрального банка Азербайджана, Международный банк имеет собственную компанию Azericard, где обслуживаются 30 банков, и третий создан в этом году Kapital Bank.
По мнению Оруджева, интеграция, что с технологической точки зрения считается допустимым, может быть осуществлена в двух видах: когда процессинговые центры напрямую связываются между собой и посредством регулирования внутристрановых расчетов.
В первом случае, центры договариваются о межпроцессинговых тарифах на услуги, на основе которых обслуживаются все внутренние транзакции. При этом плата третьим организациям за предоставление каких-то услуг не производится.
В этом случае даже можно договориться о нулевых тарифах, то есть карты всех банков работают по минимальной ставке в отличие от нынешней ситуации. Сейчас из-за того, что технически такого рода интеграции нет, карты банков, обслуживаемых в рамках процессинга, работают по международным тарифам Visa и Mastercard.
Тарифы подразделяются на две части. По деньгам, которые берут международные платежные системы за технологические услуги процессинга определен фиксированный тариф в зависимости от оборота банков, и в среднем одна транзакция обходится в районе трех-четырех центов, а суммарно с учетом оплаты за клиринговые услуги общая сумма затрат не превышает 10 центов (порядка 6-7 центов).
Помимо тарифов, которые передаются платежным системам, существуют тарифы, которые банк выплачивает противоположной стороне. Если клиент банка снимает наличность, то комиссии по ней банк-эмитент карточки должен выплатить банку-эквайру. Эти тарифы составляют основную нагрузку на международные тарифы, так как за выдачу наличности в зависимости от продукта, эмитент платит в пределах от 0,8 до 1,2 процента от суммы транзакции.
Эту сумму эмитент платит напрямую эквайру, в связи с предоставлением услуги своего банкомата или его клиента. В случае с покупкой товара через POS-терминалы, используется аналогичная схема. Тарифы делятся на две части: в большинстве случаев фиксированная плата предоставляется международным платежным системам, и существуют тарифы за межбанковские платежи. В последнем случае, поток платежей направляется не в сторону от эмитента эквайру, а в обратном направлении - от эквайра эмитенту. Тарифы по основным видам платежей колеблются от одного процента до 1,6 процентов.
Эти тарифы одинаковы в регионе CEMEA (Азия и Центральной и Восточной Европы). Однако существуют и специфические виды карт, услуг, на которые тарифы гораздо выше, до трех процентов от суммы транзакции.
В случае интеграции процессинговых центров, автоматически могут быть ликвидированы или уменьшены тарифы Visa и Mastercard за технологический процессинг, которые сегодня составляют 6-7 процентов.
Создание интерфейса [по второму варианту интеграции] не предусматривает задействование международных платежных систем. В этом случае процессинговые компании сами договариваются между собой, а также все банки, которые обслуживаются в этих центрах, поскольку все тарифы, в основном, касаются банков, а о снижении или увеличении тарифов решение принимается также банками. Процессинги занимаются, в основном, тем, что они делают технологически возможной такую схему обслуживания клиентов.
Фактически все процессинговые центры для создания такого интерфейса должны внедрить программное обеспечение, то есть вложить инвестиции.
При интеграции может быть снижен эмитентом в пользу банка-эквайра тариф за снятие наличности, или, наоборот, в случае транзакции безналичной покупки товара. Соответственно, конечная цена для картодержателя такого рода услуг или для магазинов также уменьшится. Для картодержателя расходы по оплате услуг эмитентом эквайру в размере одного процента, закладываются в операции по снятию наличности. Обычно стоимость такой транзакции в настоящее время составляет на уровне 1,5 процента.
Снятие наличности в чужом банкомате обходится в 1,5-2 процента, где учитывается один процент, который должен заплатить эмитент эквайру. Если банки-эмитенты эквайра договорятся снизить тариф до 0,5 процента, соответственно, конечная стоимость для картодержателя должна упасть с 1,5-2 процента до 1-1,5 процента.
В случае магазинов устанавливается договоренность об уплате процентов с оборота по транзакциям. Обычно этот процент от 2,5 процентов и выше, так как из них 1-1,6 процентов выплачивается банку-эмитенту. Банки могут опять-таки договориться о снижении тарифа, тогда магазину придется устанавливать POS-терминал уже меньше на тот процент, на который банки договорились. Самым оптимальным вариантом является снижение тарифа более чем в два раза. Конечно, магазинам это выгодно, так как им придется меньше платить с оборота, считает Оруджев.
Окончательная договоренность о тарифах может быть достигнута после решения об интеграции.
Связаться с автором статьи можно по адресу: [email protected]