Банки, которые не смогут внедрить финтех-решения, будут неизбежно терять долю рынка!

Банки, которые не смогут внедрить финтех-решения, будут неизбежно терять долю рынка!

Интервью с заместителем председателя Правления Банка Республика Эльнуром Гасановым

Банковский сектор Азербайджана все больше трансформируется и погружается в цифровую среду и главным вектором начинает вычерчиваться партнерство и реализация общих проектов с финтех компаниями. Одной из платформ такого партнерства стало развитие Open API/Open Banking.

Банк Республика пока единственный банк в Азербайджане, который использует ее для развития банковских услуг. Недавно Банк и Hesab.az лидер в сфере онлайн-платежей подписали первое в стране соглашение в области финансовых технологий (финтех). Так, клиенты Банка Республика благодаря услуге Open Banking, теперь смогут отслеживать свои личные счета и просматривать историю по счетам на платформе Hesab.az. Благодаря этому нововведению, клиенты Банка Республика смогут в полностью безопасном режиме получать информацию о своих счетах не только через цифровые платформы банка, но и через небанковские платформы. В связи с этим нововведением в банковском секторе у клиентов возникли много вопросов. Как это работает сейчас, и какое у Open Banking будущее в банковском секторе – об этом мы поговорили с Эльнуром Гасановым, заместителем председателя правления Банка Республика.

Эльнур муаллим, что такое Open Banking/Open API ?

Дословный перевод термина Open Banking – это Открытый Банкинг, но я бы назвал его - СВОБОДНЫЙ БАНКИНГ. Open API же – это термин, указывающий на принцип доступности информации со стороны банка для третьих сторон, посредством программных интерфейсов. Итак, свободный банкинг – это передача и прием данных клиента, по требованию клиента, через программные интерфейсы банка стороннему приложению, разработанному не банком.

Представим, что у одного молодого человека есть зарплатная карта в одном банке, счета и активность в другом, а кредитная линия по страхованию жизни в третьем. Усугублю, добавив, что ему нравится приложение, скажем «MənimBüdcəm». Оставлю вам пофантазировать про манипуляции, которые необходимы данному клиенту, чтобы управлять данным набором исходных данных.

Свободный банкинг же – это объединенные в одном приложении карты, счета, кредиты, депозиты и возможность получать информацию и делать транзакции, не выходя за рамки лучшего для вас приложения. И самое главное – вам не нужно менять банк, не обязательно пользоваться неудобными для вас приложениями этих банков или привязываться к одному приложению, платить высокие комиссии и ограничиваться скудным функционалом, при наличии более удобных и функциональных решений на рынке. Т.е. наш молодой человек может через любимое (на данный момент) приложение получить всю указанную информацию из всех банков, вести учет своего бюджета и производить переводы и оплаты, не выходя за рамки этого приложения, а через полгода сменить эту программу на еще лучшую.

Немного исторической и технической информации

Передача и получение информации осуществляется с помощью программного интерфейса API или Application Programming Interface, что означает «интерфейс программирования приложений» - это набор команд и запросов/ответов, с помощью которых компьютерные программы обмениваются друг с другом информацией и взаимодействуют, инициируя какие-либо действия.

Тренд Open Banking-a зародился в Европе с 2010-го года в виде проекта Open Bank Project – проекта, поддерживающего раскрытие банковских данных и пользующегося поддержкой крупнейших банков Германии. В Европе существует несколько стандартов, которые зиждятся на платежной директиве PSD2, что, по моему мнению, вносит небольшую сумятицу в работу банков. В Великобритании же в сентябре 2015 года при поддержке органов государственной власти была выдвинута инициатива Open Banking Standard, которая четко определяет стандарты, формализует даже очень мелкие технические детали и даже регистрирует участников данного рынка. Т.е. финтех компании, которые желают участвовать в данном направлении могут получать соответствующие лицензии.

Вышеуказанная платёжная директива PSD2 (Payment Services Directive), принятая в 2015-м году, стала обязательной для банков Европы с сентября 2020 года. Европейским банкам предписано открывать свои программные интерфейсы сторонним провайдерам финансовых услуг.

Мы знаем, что вы, первыми на рынке, запустили решение основанное на данном подходе с Hesab.az. Как в целом обстоят дела с Open API в Азербайджане?

Я от имени нашего Банка еще раз хочу поблагодарить команды и Банка и нашего партнера с первым шагом на этом пути и пожелать успехов в предоставлении нашим клиентам лучшего клиентского опыта финансовых услуг. Реализованный проект позволит нашим клиентам получать информацию по своим банковским счетам прямо в среде нашего партнера, будь то вебсайт или приложение. Данный проект является реализацией лишь малой части возможностей Open Banking портала Quantum.az, который в сегодняшней форме представляет 12 функций начиная от информации о наличии счета вплоть до непосредственного проведения транзакции с указанного счета.

На данный момент, нам известно, что Центральный Банк Азербайджанской Республики очень активно работает в направлении Open Banking. В частности, при активном вовлечении Главного директора ЦБ Фарида Османова, вслед за внедрением IPS (Системы Мгновенных Платежей), регулятором ведется работа по подготовке платформы, Open Banking-а для всех банков. Т.е. банкам не придется проходить путь, который проделали мы в течении последних 5-ти лет, а будет возможно, подключившись в данной платформе, сразу предоставлять услуги Open API третьим лицам. Также, в данный момент со стороны ЦБ готовится “Дорожная Карта по Open Banking”, которая описывает все мероприятия необходимые для выполнения в направлении применения вышеуказанного подхода в период с 2021 по 2025 годы. Наравне с этим, за этот период будет проводиться работа в направлении совершенствования законодательной базы, учитывающей подход Open Banking, что будет способствовать неимоверному развитию рынка финансовых услуг в ближайшее время.

Мы сможем наблюдать развитие очень интересных решений и предложений клиентам, до которых у банков не доходили руки в силу других более важных для банка процессов. Это могут быть решения по открытию счета, получению кредита, анализу данных, оптимизации расходов, уменьшению налогового бремени, облегчению финансового учета, оптимизации кредитной нагрузки, персонализации предложений, облегчению и автоматизации процесса оплат и многое другое. Создание ФинТех Ассоциации Азербайджана и ее активное сотрудничество с Центробанком также дает повод верить в перспективы данного направления в среднесрочной перспективе.

Следующим проектом Банка Республика в данном направлении, мы видим очень интереcную интеграцию с порталом Portmanat.az компании Akhundoff, которая позволит владельцам цифровых кошельков данного провайдера перечислять в обоих направлениях средства между своим кошельком и счетом в банке непосредственно на самом портале. Данный проект ведется больше двух лет и потребовал достаточно сильной модернизации процессов идентификации клиентов (KYC) и борьбы с отмыванием денег(AML) особенно на стороне нашего партнера, с чем они с честью справились.

Возможности и выгоды открытого банковского API?

Для понимания возможностей Open Banking, я хотел бы рассказать о подходе к категоризации провайдеров финансовых услуг со стороны вышеупомянутой платежной директивы. PSD2 определяет две категории участников в роли третьей стороны Open API: AISP(Account Information Service Provider) и PISP (Payment Initiation Service Provider).

Так, AISP (провайдер информации по счетам), как видно из названия – это третья сторона, которая позволяет клиентам банка получить всю необходимую информацию по счету, таких как параметры счета, валюта, баланс и детали транзакций. Это участники рынка, для которых достаточно указанных данных для предоставления своим клиентам таких услуг как создание и ведение бюджета, оптимизация расходов, рекомендации по покупкам, агрегация счетов нескольких банков и многое другое. Данный тип участников самый многочисленный т.к. не требует особого соответствия строгим требованиям таких политик как KYC и AML, оставляя это банкам-партнерам.

PISP – Провайдер Услуги Инициации Платежа, это участник финансового рынка, который может запрашивать информацию про возможность платежа, остаток на балансе и самое главное - инициировать платеж на счет или со счета клиента. Данные провайдеры должны соответствовать наиболее жестким требованиям безопасности данных и вышеуказанных политик информации о клиентах и борьбы с отмыванием денег. Как результат, PISP могут предоставлять клиентам услуги связанные с оплатами, переводами и зачислениями на счета. Отличие PISP от AISP можно выразить, как режим «чтение-запись» против режима «только чтение».

Теперь про выгоды. Для клиентов выгоды неоспоримы – это свобода выбора, удобство, эффективность, огромное количество возможностей и функционала, совмещение ранее несовместимых данных в одном приложении, отсутствие необходимости экспорта и импорта данных, возможность сравнения предложений и многое другое, о чем мы с удовольствием пофантазируем с финтех компаниями при работе над усовершенствованием нашего продукта.

Выгоды для этих компаний тоже очевидны. Компании, которые действуют на рынке нашей страны 10-15 лет, до сих пор не имели доступа к клиентским данным напрямую, даже при абсолютном согласии самого клиента. Клиентам приходилось выгружать данные из банковских приложений для последующей загрузки в приложение финтеха. При применении Open API финтехи будут способны получать всю информацию, на которую они авторизованы клиентом и проводить операции со счетами, что до сих пор для них звучит как фантастика. Грядет эра финтех-компаний и банков, готовых к этому этапу эволюции финансовых услуг.

Выгоды для таких банков будут в нескольких направлениях. Начиная от удержания клиентов до привлечения новых, это решение позволит говорить о расширении клиентской базы за счет количества интеграций с современными популярными решениями на рынке (пока на рынке Азербайджана, но скоро и на международном рынке). Заработки на комиссиях и процентах по операциям, на которые банки не будут тратить ни цента, при этом освободив свои каналы для других более доходных операций/продуктов. Постоянная работа с финтех-компаниями и наблюдение за их работой будет способствовать развитию идей, созданию новых продуктов, привлечению новых кадров и даже целых команд в банки. Следующим более высоким уровнем сотрудничества с финтех-компаниями, я вижу постепенное превращение самого банка в такого же рода компанию, имея в виду изменение культуры на всех уровнях на более предпринимательскую и клиенто-ориентированную.

Как Open Banking повлияет на банковский сектор?

Да, здесь разброс мнений пока оставляет желать лучшего. Не могу не отметить про скепсис и оппозитное мнение по поводу влияния на банки. Много банкиров с большой осторожностью и боязнью относятся к внедрению Open Banking, как потенциально сильной угрозе всему банковскому сектору страны. Мне нравится, что достаточно много банков опоздают, а то и вовсе не успеют воспользоваться данной возможностью, оставив передовым банкам больше пространства для маневра и времени для привлечения клиентов. Но если быть серьезным, то банки, которые не смогут обеспечить интеграцию и сотрудничество с финтех решениями неизбежно будут постепенно терять долю рынка. Скоро уже будет невозможно вести бизнес так, как вели его даже 5 лет назад. Переход миллениумов и поколения, выросшего со смартфонами и табами в категорию наших клиентов требует мышления и действий соответствующих их привычкам и ожиданиям.

Неизбежная медлительность регулируемых финансовых организаций является одним из главных факторов по которым банки постоянно будут уступать новым и молодым компаниям. Сотрудничество же с финтех-компаниями способно сильно нивелировать инертность банков, придав совместным решениям ощутимую динамику.

Один из главных принципов, внедренных в Европе – банковские данные клиента это собственность клиента, а не банков и он вправе распоряжаться данной информацией по своему усмотрению. Внедрение Центробанком стандартов передачи этих данных третьей стороне освободит клиентов от зависимости перед банками, предоставив достаточную свободу выбора.

Банковский сектор должен готовиться в потоку новых игроков. Барьеры для вхождения таких решений на рынок снижаются и будут снижаться. Выиграют те, кто будет открыт такого рода решениям.

Какая работа проделана банком в направлении Open API ?

Развитие цифровых каналов является одним из стратегических приоритетов Банка Республика. Мы видим, как растет спрос на онлайн-обслуживание, и стараемся его удовлетворить. Но более важным является создание команды, которая претворяет все это в жизнь.

При активной поддержке акционеров, мы смогли собрать большую команду инициативных и прогрессивных молодых людей, способных ставить перед собой задачи и решать их за оптимальное время. Последние два года мы кардинально поменяли IT инфраструктуру банка начиная от построения нового дата центра, покупки современного серверного оборудования, внедрением систем контроля, ДевОпс решений, микросервисной архитектуры и заканчивая собственными разработками внутренних и фронтовых систем, таких как мобильное приложение, интернет-банкинг, а также Open Banking платформы Quantum.az. Большая часть разработок построена на open-source решениях, позволяющих нам применять самые современные и масштабируемые подходы, увеличивая скорость разработки и как результат уменьшая время выхода продуктов на рынок.

Quantum.az как платформа была готова с 2019го года, когда мы предоставили ее небольшим стартапам, сотрудничающих с Innoland, как песочницу для изучения данного направления и создания соответствующих продуктов. Очень полезный опыт, полученный за этот период, не вылился в какие-то совместные решения, но указал нам на работающие на нашем рынке компании, которым в свою очередь интересен выход на банки. Так, мы начали проект с компанией Akhundoff, про который я дал информацию ранее и подразумевающий полноценное использование ресурсов нашей платформы (от информации до платежей). Учитывая емкость и сложность, связанную с законодательством, данного проекта и наличие интереса со стороны других компаний, мы решили запустить параллельно немного усеченный проект, который позволит нам предоставить партнеру непосредственный опыт использования данного функционала. Команда GoldenPay быстро и качественно выполнила необходимые работы, и мы смогли получить на выходе информацию по счету клиента на портале Hesab.az как первую веху эры Open Banking-a.

Этот момент начал новый отсчет лично для меня, т.к. начиная с момента, когда в первый раз услышал про Open Banking и влюбился в саму идею, я неустанно лоббировал и пропагандировал ее как внутри нашего банка, так и банковского и технологического сообщества и ждал момент, когда мы сможем предоставить первый сервис реальному клиенту. Этот момент наступил. Теперь, время расширения возможностей для текущих и будущих партнеров и меня радует тот факт, что передовые игроки рынка финтех сразу же после публикации нашего пресс-релиза, прямо заявили о своем желании участвовать в имплементации и расширении этого решения. Мы все оптимистично смотрим на действия регулятора в этом направлении и уверены, что в скором времени совместная работа банков и финтех-компаний будет основываться на отвечающее современным вызовам законодательство. Мы желаем нашим коллегам из ЦБ успехов на этом поприще.

Подпишитесь на наши новости в Google News! Подписаться
Обнародован экспорт лесоматериалов из российского региона в Азербайджан
Обнародован экспорт лесоматериалов из российского региона в Азербайджан
Новый таможенный пост в Азербайджане позволит ускорить грузоперевозки по коридору Север-Юг (ФОТО)
Новый таможенный пост в Азербайджане позволит ускорить грузоперевозки по коридору Север-Юг (ФОТО)
Турецкая компания назвала ожидаемый срок окончания строительства дорожной инфраструктуры в Карабахе
Турецкая компания назвала ожидаемый срок окончания строительства дорожной инфраструктуры в Карабахе
Loading Bars
Лента новостей
Иран намерен экспортировать товаров стоимостью до $100 млрд в соседние страны
Старт «Прогресс МС-18» с Байконура назначен на 28 октября
Жительница Губадлы подарила Первой леди Мехрибан Алиевой келагаи (ФОТО/ВИДЕО)
Азербайджан продлевает программу партнерства с ФАО
Грузия, Молдова и Украина обсудили шаги для активизации отношений с ЕС
Президент Ильхам Алиев: Модернизация нашей страны, борьба с нелицеприятными ситуациями должны выйти на совершенно новый уровень
Президент Ильхам Алиев: Мы народ-созидатель, и мы отстроим Губадлы заново
Эрдоган приветствовал заявления посольства США и ряда стран
Рыночная стоимость компании Tesla превысила $1 трлн
Президент Ильхам Алиев: Для меня самая большая награда - это радость и гордость в глазах бывших вынужденных переселенцев
Президент Ильхам Алиев: Вторая Карабахская война показала нашу силу и наш национальный дух
Президент Ильхам Алиев: Спустя 27 лет мы положили конец оккупации и изгнали врага с нашей земли
Президент Ильхам Алиев: Зангиланский аэропорт будет сдан в эксплуатацию в следующем году
Президент Ильхам Алиев: Мы восстановим все села Губадлинского района, в том числе город Губадлы
Президент Ильхам Алиев: После завершения восстановительных работ во всех освобожденных городах и селах улицы будут названы именами наших шехидов
Узбекистан импортировал из Турции кожаные изделия более чем на $6 млн
Обнародована повестка заседания Милли Меджлиса
Денежные переводы в Грузию превысили инвестиции на 81 процент
Иран импортировал из Турции цемент более чем на $12 млн
Турецкий порт Алиага перевалил около 45 млн тонн грузов
Работы азербайджанских художников в Лувре вызвали восторг парижан (ФОТО/ВИДЕО)
Азербайджан обсудил с НАТО перспективы сотрудничества в различных сферах (ФОТО)
Семьям шехидов и инвалидам войны предоставлено 50 квартир (ФОТО)
МЧС Азербайджана обратилось к населению в связи с погодными условиями
Закир Гасанов встретился с руководством Турецкого национального университета обороны (ФОТО)
Сахиба Гафарова встретилась с болгарской делегацией
Турецкий порт Амбарли перевалил около 14 млн тонн грузов
Китайская нефтяная корпорация продала долю в двух азербайджанских месторождениях
Свободно управляйте своим депозитом в AccessBank-е!
Банк ABB провел тренинг для предпринимателей
Государственная налоговая служба Азербайджана расширяет сферы применения электронной подписи
Обнародован экспорт лесоматериалов из российского региона в Азербайджан
Итоги валютных торгов в Израиле: курсы доллара и евро снизились по отношению к шекелю
Министры энергетики ЕС могут обсудить поставки газа из России во вторник
Туркменистан и Казахстан подписали ряд двусторонних документов о сотрудничестве
Агентство Азербайджана по разминированию отчиталось по итогам работы за неделю
Обнародована программа визита президента Турции в Азербайджан
Группа руководителей религиозных общин из США посетит Карабах (ФОТО)
Назван объем добычи нефти на месторождениях "Кюрсенги" и "Гарабаглы" в Азербайджане
В Facebook отметили снижение интереса молодежи и подростков к соцсети
Азербайджанский провайдер об обеспечении компаний на освобожденных территориях беспроводным интернетом
Казахстан готов увеличить поставки в Туркменистан на сумму более 130 млн долларов
Елена Симурзина удивлена, как ее встретили в Баку: Такое со мной впервые!
Компания Hertz заказала у Tesla 100 тыс. электромобилей
В Барде отремонтировано 215 зданий, поврежденных в результате атак вооруженных сил Армении
В связи с ухудшением погодных условий кораблям направлено предупреждение
Азербайджан откроет посольство в Ватикане
Названо число вакцинированных от COVID-19 в Азербайджане
В Азербайджане выявлено еще 1 477 случаев заражения коронавирусом, вылечились 628 человек
Карабахский мед будет экспортироваться во Францию
Туркменистан и Казахстан состыкуют сети электросвязи на границе
Заразившиеся COVID-19 в течение 56 дней могут вакцинироваться третьей дозой – Агентство по ОМС
Посол Азербайджана в Иране вручил верительные грамоты президенту страны
Однажды в Баку… Жизнь состоит только из того, чтобы есть, спать и бессмысленно проводить время? (ФОТО/ВИДЕО)
Apple несколько лет назад угрожала удалить Facebook из магазина приложений
Выделены средства на подготовку генплана города Губадлы
Министр обороны Азербайджана встретился с представителем НАТО (ФОТО)
Долю утилизации твердых бытовых отходов увеличат в Казахстане до 34%
SOFAZ обнародовал доходы от «Шах Дениз» и АЧГ
Президент Ильхам Алиев поздравил Шавката Мирзиёева
Президент Ильхам Алиев: Нынешнее и грядущие поколения нашего народа всегда будут гордиться нашими шехидами
В Азербайджане объемы производства меда превысили план
Президент Ильхам Алиев: После Губадлы мы с честью продолжили победное шествие и подняли наш государственный флаг в Шуше
Президент Ильхам Алиев: Спустя много лет мы все испытали радость этой Победы
Новая Wi-Fi кампания от Azercell!
Президент Ильхам Алиев: Сегодня знаменательный и исторический день в истории Губадлинского района
Российский ГИТИС открыл в YARAT лабораторию продюсеров (ФОТО)
В Баку впервые прозвучали жемчужины классического музыкального искусства
Турция инвестирует порядка $8 млн в строительство лаборатории по производству ветеринарных вакцин в Азербайджане
Alibaba планирует строительство собственной "облачной фермы" в Израиле
Финляндия по вопросу признания "Спутника V" ждет итогов экспертиз EMA и ВОЗ
PayPal опроверг сообщения о возможной покупке фотохостинга Pinterest
Первый вице-президент Мехрибан Алиева: Да хранит Аллах азербайджанских военнослужащих! (ФОТО)
Омбудсмен Азербайджана проинформировала болгарскую делегацию о преступлениях Армении
Кыргызстан планирует получить у АБР $80 млн на поддержку бюджета
Лидер Судана объявил о введении ЧП и роспуске Суверенного совета и кабмина
В ООН заявили, что более половины населения Афганистана находится на грани голода
Почти 80% кредитов, выданных в горнодобывающем секторе Азербайджана, пришлось на госсектор
Президент Ильхам Алиев и Первая леди Мехрибан Алиева встретились с представителями общественности Губадлинского района (ФОТО/ВИДЕО)
Президент Ильхам Алиев и Первая леди Мехрибан Алиева приняли участие в открытии нового комплекса воинской части ГПС (ФОТО/ВИДЕО)
Казахстан и Монголия обсудили вопросы взаимодействия в сфере АПК
Президент Ильхам Алиев и Первая леди Мехрибан Алиева приняли участие в открытии подстанции "Губадлы" (ФОТО/ВИДЕО)
Обнародован прогресс по реконструкции международного аэропорта в казахстанском Костанае
Президент Ильхам Алиев и Первая леди Мехрибан Алиева приняли участие в церемонии закладки фундамента дороги Ханлыг-Губадлы (ФОТО/ВИДЕО)
Президент Ильхам Алиев и Первая леди Мехрибан Алиева совершили поездку в Губадлинский район (ФОТО/ВИДЕО)
Фильм "Sonuncu" Фариза Ахмедова завоевал награду международного кинофестиваля OFF CINEMA в Польше (ФОТО/ВИДЕО)
Чистая прибыль ОАО "ВТБ Банк (Азербайджан)" с начала года выросла на более чем 50%
Завтра в Баку будет ветрено и дождливо
Нацбанк Казахстана повысил базовую ставку до 9,75%
Депутат Севиль Микаилова встретилась с семьями шехидов в Хачмазе (ФОТО)
В Баку пройдет масштабный фестиваль кино DokuBaku, будут представлены работы из 30 стран
В Баку прошли Дни татарского кино - борьба муллы, любовь с первого взгляда и белая ворона (ФОТО)
Азербайджан и Кыргызстан планируют подписать соглашения в сфере транспорта (Эксклюзив)
Минздрав Азербайджана о вакцинации беременных
В Турции сократилось число зарегистрированных транспортных средств
Коронавирус в Израиле: Менее 12 тысяч зараженных, 400 из них в больницах
На пчеловодческой ярмарке в Баку наибольшим спросом пользуется кяльбаджарский мед
В России выявили 37 930 заболевших COVID-19 за сутки
Россия примет участие во встрече в Тегеране глав МИД соседей Афганистана
Туркменистан более чем на четверть сократил импорт турецкой стали
Все новости