БАКУ /Trend/ - Одной и самых растущих тенденций в Азербайджане на сегодняшний день является цифровизация финансового сектора страны, и об одном из направлений в этой области – безналичных платежах, их преимуществах и будущем положении рассказал в интервью Trend глава представительства MasterCard в Азербайджане Эрдем Чакар.
- Здравствуйте, уважамый Чакар. В чем заключается миссия Mastercard в Азербайджане, и что вы делаете в этом направлении в настоящее время?
- Здравствуйте. Если предельно коротко, то в увеличении доли безналичных платежей среди населения Азербайджана, внедрении их в быт общества. Тем более сейчас можно сказать, что безналичные деньги чисты не только в плане прозрачности и финансовой безопасности, но и в полном смысле, что недавно показала вспышка коронавируса в Китае, где действительно стали избегать денежных купюр и отдавать предпочтение безналичным расчетам. В 2003 году, после вспышки атипичной пневмонии в Гонконге также наблюдался рост бесконтактных транзакций в Азии, потому что люди не хотели прикасаться не только к наличным деньгам, но даже к пин-падам для осуществления авторизации транзакции. Сейчас эпидемия вышла за пределы Китая, преобразовалась в пандемию, и все остальные страны мира также начали избегать бумажных денег - спрос на безналичную форму платежей многократно увеличился.
Говоря о том, что мы делаем в этом направлении, начну с тактики, если это можно так назвать. Она заключается в том, что существует тенденция, что молодые люди больше платят посредством карт, и именно поэтому мы захотели инвестировать в студенческие карты вроде smart student card, так как студенческая молодежь – отличный «переносчик» безналичных платежей. В большинстве своем далекие от офисной работы, они часто и повсеместно пользуются своими картами, подавая пример и инструктируя своих родителей, друзей, и даже продавцов, которые не знают, как ими пользоваться, тем самым популяризируя безналичные платежи и делая их частью местной культуры.
Вот почему мы также проводим различные кампании ориентировочные на молодежь. У нас прямо сейчас идет кампания в сети супермаркетов Bravo. Если вы платите картой от Mastercard, вы принимаете участие в лотерее, а если вы платите бесконтактно, то каждая такая транзакция дает десять шансов принять участие в розыгрыше последней модели iPhone каждый месяц и дважды в год - в июне и в конце года, или в начале 2021 года мы разыграем последнюю модель автомобиля Lexus. Мы не делаем на этом никаких денег. Это не влияет на нашу модель доходов, но хотим, чтобы люди больше пользовались своими картами. И как только вы начнете использовать бесконтактный платеж, вы убедитесь, насколько быстро он работает по сравнению с денежными транзакциями. Просто представьте, как затянулась бы одна транзакция, если например, вы были бы в магазине и хотели приобрести продукт, который стоит 3,52 швейцарских франка, но у продавца не было сдачи с 10 франков, или он даже не дает вам 6,5 франка, так как считает своим долгом отсчитать ровно 6,48 франка.
Подобный анекдотичный случай был в сети супермаркетов Bravo. Мы с менеджером и кассиром решили проверить какая транзакция будет проведена быстрее, наличными или картой. Так как присутствие менеджера сыграло «эффект наблюдателя» и кассир работал на пределе своих возможностей, то транзакции были примерно одинаковыми. А потом, когда мы уже собирались уходить, пришел один парень и взял товар по цене 1,28. Так как у кассира не было ровной сдачи, транзакция затянулась в несколько раз. Следовательно, может показаться что оплата картой не быстрее оплаты наличными, но на деле, не имея таких случаев с поиском сдачи, цифровой платеж всегда будет одинаково быстрым.
Также мы устраиваем такого рода акции, в которых мы посылаем тайных покупателей в магазин, и если кассиры спросят у них, есть ли у них карта, хотят ли они ей расплатиться и хотят ли они сделать это бесконтактным способом, кассир может получить вознаграждение. Таким образом, мы делаем их посланцами, которые просветят общественность и таким образом послужат проектоу «Безналичный Азербайджан 2018-2020 года».
Для нас это только начало пути, потому что прямо сейчас всего-лишь 20 процентов всех операций картами приходится на POS-терминалы, остальное же – снятие наличных. В других странах это более 40-50 процентов. Тем не менее три года назад количество безналичных платежей составляло всего лишь 10 процентов, поэтому мы почти удвоили использование POS-терминалов, но у нас есть больше возможностей, и путь к этому лежит с цифровым подходом ко всему, и я расскажу немного больше об этом.
- В этом году завершается "Государственная программа расширения цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы". Какую роль сыграла платежная система в государственной программе Азербайджана по развитию безналичных расчетов за прошедший период и какова ваша оценка?
- Собственно инициатива создания этой государственной программы исходила от Центрального банка Азербайджана. Как MasterCard, мы провели в 2017 году консультационный проект: Мы помогли ЦБА написать программу, привезли экспертов из Турции и других рынков, пригласили высшее руководство. Команда советников работала здесь примерно 8-9 месяцев, работала с Центральным Банком Азербайджана, привлекая экспертов региона, в результате чего программа была принята, как государственная.
Тем не менее, мы обеспечили страну идеями и консультациями не только по платежам и тому подобному, но и по другим областям, таким, как расчет экономики, налоги, цифровизация экономики и социальные реформы, необходимые для обеспечения прозрачности экономики.
Таким образом, мы обучили по всем сферам и здесь наши конкуренты - это не другие платежные бренды, а наличные деньги, потому что они все еще являются самой большой частью платежей в Азербайджане, как и на других рынках, даже в Турции, где доля безналичных операций значительно выше, но в совокупности все равно уступает наличных платежам. Таким образом, мы всегда рассматриваем в качестве наших конкурентов наличные деньги, и считаем, что преобразование всех платежных операций в безналичные сделает экономику более прозрачной и безопасной.
Итак, о том, что мы сделали и какие имеем результаты: Позвольте мне начать с 2018, когда, наряду с улучшением доработки Госпрограммы, мы сделали несколько дополнительных вещей, прежде всего, - несколько проектов, чтобы ознакомить публику с безналичными платежами: Вместе с Центральным банком Азербайджана мы провели в Нахчыване кампанию в супермаркете, условия которой были таковы: Если вы платите выше определенной суммы, например 10 или 20 манатов, то вы тут же получаете определенный подарок. К слову, такая же акция будет проведена в сети супермаркетов Bravo с первого по 30 июня – владелец Mastercard, оплативший свыше 40 манат безналичным способом, на месте получает один из предложенных подарков.
Мы также встретились с представителями министерства образования, и поговорили с ними о студенческих карточках, и в результате в стране уже есть два университета, где уже внедряется эта система.
Также мы внедрили в Азербайджане инновацию Masterpass, которая уже была в Турции, и которая на самом деле лучшая в мире в своем классе. Она позволяет хранить вашу карту под защитой системы безопасности Mastercard. То есть, совершая покупки на сайте или в мобильном магазине, вы больше не вводите номер, срок действия карты и CVC код — вам достаточно один раз сохранить карту, чтобы при последующей оплате мы идентифицировали вас и быстро, а главное безопасно дали доступ к оплате и переводу денег везде, где есть логотип Masterpass.
Достоинство этой системы в том, что вам больше не нужно постоянно вводить данные вашей карты от магазина к магазину, а продавцу не нужно каждый раз хранить их, потому что если что-то случится, то данные карты подвергнутся риску попасть в третьи руки. С Masterpass такого не случится, потому что у нас есть техническая инфраструктура, чтобы сохранить всю эту информацию в безопасности посредством PCI DSS.
Помимо этого, мы поощряем проведение большой скидочной сети: Независимо от того, гражданин ли вы Азербайджана или нет, во многих отелях, медучреждениях, кофейнях и бутиках города при оплате с помощью карты Masterpass или Maestro вы получаете скидку в размере от 10 процентов и выше, в зависимости от типа заведения. Такая же система существует и в Турции, так что когда вы посещаете, например, определенные больницы в Стамбуле или Анкаре, или магазины Trendyol и Hepsiburada, вы получите мгновенную скидку, если заплатите азербайджанскими картами MasterCard. Считаю, что эта и некоторые другие кампании в Азербайджане помогли и продолжают помогать людям адаптироваться к безналичным платежам.
В дополнение к этому в 2019 году мы провели несколько кампаний с более модными новыми разработками на рынке, как, например, сделали дисконтную кампанию с Wolt и подключились к партнерству с Hesab.az от Goldenpay.
Также мы ввели инновационные продукты, например, у нас есть чат-бот, благодаря которому вы можете зарезервировать место в ресторане или забронировать номер в отеле, просто введя информацию в чат в Facebook Messenger, Telegram или WhatsApp, и чат-бот cреагирует и даст вам варианты, которые вы выберете.
Мы также обучаем банкиров кибербезопасности и развитию продукта. В октябре прошлого года мы также провели тренинг по карточным платежам с представителями прессы, потому что пресса несет одну из самых больших обязанностей в ознакомлении людей с платежами, новыми тенденциями, цифровой экономикой и так далее.
При этом наше обучение - это не только занесение иностранного опыта сюда, но и «унесение» игроков финансовой системы «туда» - на тренинги в Россию, на Украину, в Турцию, в Кремниевую долину, чтобы показать им, что, как и где происходят инновационные решения, чтобы в дальнейшем они занесли их в Азербайджан.
- Также, в связи с окончанием госпрограммы, правительство сталкивается с необходимостью разработки нового пакета документов на последующий период и расширения сферу действия целевой программы. Над чем, по вашему мнению, стоит поработать в последующие годы, и что в этом плане может предложить сам MasterCard?
- Мы собираемся уделять больше внимания цифровизации. Мы работаем с ЦБА в этом направлении и мы встретимся с руководством Банка в ближайшие месяцы, чтобы составить план следующего этапа, и это только начало. Когда вы начинаете подобное путешествие, вы уже не можете остановиться, потому что люди ожидают больше и больше предложений. Сейчас все становится цифровым. И несмотря на то, что не все безналичные штуки являются цифровыми, все цифровые штуки являются безналичными. Поэтому акцент на цифровизацию финансового рынка более чем очевиден. Экономика во всем мире трансформируется быстрым способом, и уже сегодня множество рынков не использует наличные деньги, например в Норвегии, в Китае и в США, поэтому нам есть что предложить местному рынку.
Так что в 2020 году на рынке появится несколько вещей, таких как оплата с телефона, и так далее, и необходимо максимально популяризировать бесконтактные платежи в ближайшие годы.
В Грузии 90 процентов безналичных транзакций – бесконтактные. В Азербайджане же это, наверное, всего пять процентов. Но когда мы проводим кампанию в Bravo и даем десятикратные шансы выиграть в лотерее iPhone или Машину, их число подскакивает до 50 процентов.
Также мы собираемся принести новые технологии платежей, и опять же, это будут мобильные платежи, или еще что-нибудь из категории «smart payments».
Однако следует понимать, что мы привносим инновации не ради инноваций, а для того, чтобы приносить пользу банку, держателю карты, другим игрокам экосистемы, государству и так далее.
Ведь чем больше вы становитесь безналичным, тем больше растут пассивы банков, тем большие преимущества для правительства, поскольку экономика станет более прозрачной и будет больше налоговых поступлений, сами потребители же будут наслаждаться безопасностью и удобством платежей, вне зависимости от того, находятся ли они в магазине, за границей в другой стране, или в интернете.
Один и тот же опыт должен быть везде, он должен быть бесшовным, и это то, над чем мы в основном работаем. И наша цель - сделать Азербайджан и Турцию лидерами в регионе с точки зрения оплаты в условиях цифровой экономики.
- Платежная система Mastercard много инвестирует в финтех-стартапы, приобретая их по всему миру. Какие из новоприобретенных платформ планируется реализовать в Азербайджане в ближайшее время? Находятся ли какие-либо из них на стадии реализации?
Да, на самом деле, MasterCard инвестирует как в устоявшиеся компании, так и в финтехи. Так, у нас недавно в последние годы появилось несколько компаний, например задействованная в сфере искуственного интеллекта компания Brighterion; Ethoca, обеспечивающая ТСП и эмитентам карт взаимодействие в режиме реального времени и так далее. Это очень полезные технологие, например, один из приобретенных нами искуственных интеллектов понимает, кто вы, по тому, как вы держите свой телефон и как вы печатаете, и если он начинает подозревать, что это не вы, он начинает немедленно реагировать, отправляя SMS-запрос, либо блокируясь и запрашивая пароль и т.д. Мы помогаем расти таким финтехам по всему земному шару, мы поддерживаем их рост.
У нас есть несколько финтехов, в которые мы инвестируем, у нас есть несколько финтехов, которым мы даем идеи и служим посредником, привлекая к ним банки, с которыми у них могут быть некоторые возможности для сотрудничества.
- Осуществляет ли компания мониторинг и развитие финтех-стартапов в Азербайджане, и если да, то с кем она работает? И если да, то как проходит такое инвестирование?
По поводу этого вопроса, я знаю некоторые азербайджанские финтехи в Силиконовой долине, и, да, мы посылаем некоторых разработчиков стартапов на форумы для поисков спонсоров и помогаем им в этом плане. В целом, инвестиции в FinTech - это область, за которую мы не несем ответственности на глобальном уровне, но то, что мы делаем с нашей стороны, - это обучаем их, помогаем им расти, показываем им, что мы соединяем их с правильными сторонами.
- В целом, как стартаперу в Азербайджане привлечь ваше внимание? Как вы оцениваете ситуацию с развитием финтеха на Азербайджанском рынке? Насколько Азербайджан продвинут в плане платежных технологий?
Хотя Mastercard раньше и была сетью исключетльно для карт, но сейчас мы инвестируем везде, где есть рост. Итак, во всем, что бы ни росло, что бы ни приносило доходы продавцу, держателям карт, правительству и всем партнерам, мы либо инвестируем, либо сотрудничаем, либо приобретаем. Это даже не обязательно должен быть финтех, мы для примера сотрудничаем и с автомобильными компаниями. Например, в Турции, когда вы приходите на заправку, насос посредством технологии bluetooth узнает вас по вашему номерному знаку и вы можете заплатить не выходя из машины, потому что ваш номерной знак и ваш телефон связаны. Это хорошая программа и мы инвестируем в автомобильные компании по всему миру, чтобы внедрить в их автомобили инфраструктуру Mastercard. Это делается неспроста, так как в не таком уж далеком будущем в быту будут автомобили без водителя, и это значит, что с нашей инфраструктурой вы сможете закупаться, не выходя из дома, просто послав в магазин автомобиль.
- Осенью MasterCard объявила о планах предоставить возможность пополнять баланс карты BakuBus и оплачивать проезд в общественном транспорте с помощью кредитных карт. Есть ли какие-либо продвижения в этой задумке, или пока что всё остается на уровне планов?
- По поводу объединения карт MasterCard и BakuBus, то с нашей стороны технология уже готова, и мы используем ее в других точках планеты. Использование платежных карт в транспорте принесет много объема в транзакциях и колоссально изменит поведение потребителей. Вот почему это так важно для нас. Так что, еще раз скажу, с нашей стороны все готово, но мы не ждем, пока это сделают транспортные власти, мы сами начинаем с ними диалог по созданию решения, и даже идем в другие города. И не только это, транспорт – это не обязательно автобус или метро, это еще и междугородние поезда, так что мы учитываем и их.
Эта технологий рано или поздно придет в Азербайджан, и хоть ее распространение будет здесь не мгновенным, а даже медленным, более важным является сам факт изменения поведения. Как только люди начнут брать эту карту, они станут использовать ее везде, другие люди будут видеть их и делать то же самое, так что это - изменение поведения населения в обращении с платежами, цифровизация потребителей. В Турции, например, все изменилось очень быстро, и я надеюсь, что здесь будет то же самое.
- Как вы оцениваете функционирование в стране недавно внедренных проектов, таких как MasterCard Masterpass, Smart Student Card и другие?
- Технология Masterpass в Азербайджане ужилась, и сейчас с ее помощью проходят миллионы транзакций, которые в случае отсутствия технологии на рынкестраны, были бы либо изначально наличными, либо наличными в силу того, что владелец карты не захотел вставлять карту, либо безналичными, путем долгого ввода номера или пин-кода карты. Теперь же эти миллионы транзакций, происходящих всего одним нажатием кнопки на мобильном телефоне или браузере.
В будущем мы собираемся принести сюда QR-платежи (минуя магазины приложений), так что вы будете иметь возможность платить, сканируя QR-код и на ваш телефон придет уведомление, уведомляя, что вы хотите заплатить с masterpass, и вам останется лишь нажать «да». Вот насколько быстрыми могут быть платежи благодаря masterpass.
Что касается студенческих карт, то в настоящее время мы работаем с Экономическим и Инженерным университетами, но вскоре к ним присоединятся еще три или четыре университета. Мы очень рады, что это происходит, но мы хотим большего, потому что чем моложе люди привыкают к этому, тем быстрее они учатся, и тем быстрее это поведение станет их нормальным поведением, широко распространившись в национальной экономике. И конечно же это все в интересах студентов. В настоящее время мы тесно сотрудничаем с банками о включении еще нескольких университетов в систему Smart Tələbə Kard до конца года.
(Автор: Эльдар Джанашвили. Редактор: Ровшан Гусейнов)