В Азербайджане функционируют 46 банковских организаций, и их число склонно к увеличению. Правление Национального банка Азербайджана (НБА) 29 ноября прошлого года приняло решение о предоставлении генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности еще двум банкам со 100-процентным азербайджанским капиталом - ОАО "Pasha Bank" и акционерно-коммерческому Avrasia Bank. В текущем году также планируется открыть операционные подразделения группы "ВнешТоргБанк" России в Азербайджане. Универсальный коммерческий банк Грузии - АО "TBC Bank" заявил о желании открыть свой филиал в азербайджанском банковском секторе. Помимо этого предоставлено разрешение на открытие представительства немецкого Commerz Bank. Также ожидаются обращения от французского банка Societe General, казахстанских ТуранАлем Банк и Халыг Банк и других.
Интерес международных финансовых институтов и зарубежных банков к азербайджанскому банковскому рынку в последнее время резко возрос. Из-за повышения инвестиционной привлекательности банковского рынка страны в НБА поступает очень много обращений по притоку зарубежного капитала в Азербайджан. Это является результатом приемлемой макроэкономической стабильности, высоких доходов.
НБА готов рассматривать все заявки, но вместе с тем ожидает всемирно известные банковские организации, которые могут принести современную технологию, активизировать конкурентоспособность в банковском секторе, оказать техническое содействие для развития азербайджанских банков.
Увеличение числа банков в Азербайджане приведет к здоровой конкуренции между кредитными учреждениями, это означает, что населению будут оказываться более качественные услуги. Конкуренция на рынке уже сегодня потребовала от азербайджанских банков расширения перечня предлагаемых услуг и совершенствования технологий. Многие из них начали осуществлять лизинговые операции, ипотечное и потребительское кредитование.
Также, стремясь сохранить уровень доходов от кредитования, банки увеличили объемы кредитования производства, торговли и сферы услуг и стали более активно развивать розничный бизнес. В прошлом году происходил интенсивный рост банковского розничного бизнеса в части развития филиальной сети банков, освоения новых кредитных продуктов, увеличения конкуренции на рынке вкладов. Последнее стало возможным благодаря росту доверия банкам со стороны населения: объем вкладов по сравнению с прошлым годом неуклонно увеличивается.
По данным Национального банка Азербайджана в декабре депозитная база азербайджанских банков выросла на 4,1 процента, а за весь 2007 года рост данного показателя составил 49,8 процентов. За декабрь вклады физических лиц выросли на 7,3 процентов при росте объема депозитов юридических лиц на 1,5 процент. В течение года рост депозитов индивидуальных клиентов составил 79,2 процентов при росте депозитов корпоративных клиентов на 31,5 процент.
В 2007 году коммерческими банками Азербайджана было привлечено более $500 млн. внешних кредитов. Для сравнения можно показать, что в 2006 году банковский сектор Азербайджана привлек 444 млн. манатов, а в 2005 году - 137 млн. манатов.
Доверие к банкам со стороны населения значительно повысилось и после вступления в силу Закона о страховании банковских вкладов. Подтверждением тому является наблюдаемое повышение темпов роста вкладов населения. Так, к 1 января суммарный объем банковских депозитов и вкладов юридических и физических лиц составил 3190,3 млн. манатов против 3064,1 млн. манатов к 1 декабря и 2129,2 млн. манатов к 1 января 2007 года. Из этого объема 1691,5 млн. манатов пришлось на манатные средства, а остаток - на валюту.
Согласно принятому закону, создан Фонд страхования вкладов (ФСВ), участниками в работе которого являются финансово здоровые банки, выполняющие требования по адекватности капитала, уровню ликвидности и соблюдению иных пруденциальных норм. В их число вошли: Xalq Bank, AtaBank, Международный Банк Азербайджана, Азербайджанский Банк Микрофинансирования, Az?rd?miryolbank, Melli Iran Bank?, Az?r-Turk Bank, Bank of Az?rbaycan, Bank of Baku, Bank Respublika, Kapital Bank, Bank Standard, Az?riqazbank, Muganbank, Nikoyl, Бакинский филиал Национального банка Пакистана, Rabit?bank, Royal Bank of Baku, Texnikabank, Turanbank, Коммерческий банк Unibank, Yap? Kredi Bank Az?rbaycan, Zaminbank, Parabank, Банк "G?nc?", ?mrahbank, United Credit bank, Az?rn?qliyyatbank, Atrabank, Dekabank.
Напомним, что ФСВ был создан с целью обеспечения возврата средств, вложенных в местные банки и филиалы иностранных банков, действующих в Азербайджане, в случае, если данные банки потеряют способность выплатить эти средства, а также обеспечения стабильности и развития финансовой и банковской системы.
Также обострилась и конкуренция между банками на рынке высокотехнологичных услуг (операции с пластиковыми карточками, системы мгновенных денежных переводов и т.д.). Это дало серьезный толчок не только для развития данных операций, но и для технической модернизации и перевооружения во всех сферах деятельности банка - новых технологий, программного обеспечения и, конечно же, материальной базы.
Но это всего лишь часть примеров. НБА продолжает ставить перед местными банками все новые планки совершенствования. В этом году Национальный банк не планирует выдвигать к капиталу банков новые нормативные требования, но намерен разработать стратегию по дальнейшей их капитализации.
Главное требование Нацбанка сегодня - внедрение стандартов корпоративного управления. Также рассматриваются вопросы прозрачности, и НБА планирует в рамках одного из элементов Базель-2 по рыночной дисциплине поставить условие перед банками о раскрытии информации. По стратегии НБА, раскрытие дополнительной информации, как один из вариантов прозрачности, должно быть размещено на сайте банка. В этом случае неизбежно будет поставлено в качестве обязательного условия создание сайта, но пока это не обязательное требование.
За нарушение пруденциальных норм по закону принимаются меры. На их исправление Нацбанком может быть предоставлено время, но если в установленные сроки они не будут устранены, то нарушители могут поплатиться - от ограничения банковской лицензии до отзыва разрешения. Пруденциальные нормативы не должны нарушаться, но встречаются такие случаи, как например, из-за невыполнения нормативного требования к совокупному капиталу НБА лишил уже девять банков права на прием вкладов населения.
Нацбанком еще не принято решение о дальнейшем повышении требования к капиталу, но если посмотреть динамику роста капиталов в других странах постсоветского пространства, то во многих странах, даже в Восточной Европе, минимальное требование составляет $5 млн. НБА считает пока нормальным уровнем капитал в 10 млн. манатов, поэтому формальных решений еще нет.
В банковской системе Азербайджана успешно на протяжении 10 лет проводятся радикальные реформы. В этом секторе создан особый режим, когда между регулирующим органом и регулируемыми организациями созданы партнерские отношения. В этих условиях не особо чувствуется какое-то сопротивление со стороны банков к выполнению нормативных требований, которые они принимают как надзорные решения. К тому же предпринимаемые НБА меры обсуждаются с банками, по решениям относительно пруденциальных норм, проекты документов отправляются в Ассоциацию банков Азербайджана и в конечном документе точка зрения банков принимается во внимание.
Так, мероприятия по внедрению стандартов корпоративного управления после принятия нового банковского законодательства обязательны. В этой связи НБА по каждому банку в отдельности проводит оценку состояния корпоративного управления. Если выявляются недостатки, то для каждого банка готовится план мероприятий. В нем указываются шаги для решения выявленных проблем, которые реализуются совместно с банками. НБА оценивает деятельность, осуществляемую по плану.
Результатом эффективного банковского надзора можно считать тот факт, что сегодня банковский сектор страны все больше привлекает иностранные банки и международные финансовые организации.