Очень нужное кредитное бюро

Международная финансовая корпорация (МФК) приступила к оказанию технического содействия развитию Централизованного кредитного реестра (ЦКР), действующего при Национальном банке Азербайджана. ЦКР создан в марте 2005 года в рамках проекта ВБ "Техническая помощь финансовому сектору Азербайджана и является одним из инструментов управления кредитными рисками банков. В настоящее время Нацбанк работает над усовершенствованием реестра посредством расширения сферы охвата. На сегодня пользователями ЦКР являются только банки, но круг пользователей может быть расширен после полной автоматизации кредитного реестра. Уже проведены мероприятия по ускорению документооборота и повышения оперативности работы реестра посредством перехода на режим on-line. Помимо этого, в будущем кредитный реестр будет наделен возможностями оценки дебиторской задолженности банков, усовершенствования банковского надзора над рисками и для этого будет собираться дополнительная информация для управления рисками.

По стратегии Нацбанк в будущем собирается передавать ЦКР в управление коммерческим банкам. Перевод ЦКР на коммерческую основу произойдет после осуществления мероприятий по развитию кредитного реестра. В НБА считают, что в течение 1,5-2 лет ЦКР может быть готов для эффективного и дальнейшего институционального развития вне Нацбанка. Это является стратегической целью НБА и зависит от улучшений и усовершенствований в системе кредитного реестра, а также от готовности самих банков. Пока же, по предложению международных экспертов, служба ЦКР действует как отдельная структура при НБА.

В Азербайджане в соответствии с разрабатываемым законопроектом "О кредитном бюро" ЦКР в будущем планируется преобразовать в кредитное бюро, как принято в мировой практике. Отличие заключается в том, что реестр может включать информацию о финансовых институтах, находящихся под надзором НБА, - банки, небанковские кредитные организации. Кредитное бюро может предоставлять информацию наряду с финансовыми институтами, предприятиям связи - о кредитных историях клиентов, торговым объектам, которые продают товары в кредит.

В настоящее время вопросы создания информационных баз данных о клиентах банка, необходимых последним для принятия правильных и обоснованных решений по предоставляемым кредитам-, гарантиям и другим услугам для клиентов, чрезвычайно актуальны для Азербайджана. Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков. По данным НБА, к 1 мая 2008 года банками было выдано кредитов на 5216,7 млн. манатов (в том числе 2967,8 млн. манатов в национальной валюте и 2248,9 млн. манатов в СКВ) против 3091,3 млн. манатов кредитов (в том числе 1564,5 млн. манатов в национальной валюте и 1526,7 млн. манатов в СКВ) к 1 мая 2007 года. Основная проблема, с которой сталкиваются банки, решившие заняться кредитованием населения, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами.

Поэтому по мере развития и расширения рынка кредитования все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками. Зарубежный опыт функционирования специализированных организаций - кредитных бюро - демонстрирует следующие положительные результаты для банков:

- снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков;

- снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.

В различных странах специализированные организации, осуществляющие сбор, обработку, хранение и предоставление кредитных историй называются по-разному: система кредитных отчетов (США); Объединение товариществ обеспечения, безопасности кредитов (Германия); Агентство содействия экспорту (Испания); Центральное бюро рисков (Франция); Кредитное бюро (Россия).

Представляет интерес опыт зарубежных стран по формированию базы данных о заемщиках и созданию таких бюро. Так, первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентах взяла на себя Польская ассоциация банков. Там были составлены "черные списки" клиентов - юридических лиц, не выполнивших свои обязательства перед банками; создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации. Все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках. Следующий шаг в деле становления системы информационного обмена между банками - создание Бюро кредитной информации. Кредитное бюро образовано в Польше в октябре 1997 г. Его главная цель - создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействие банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.

Кредитное бюро осуществляет:

- сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах, получающих или делающих заявки на получение кредитов;

- обработку полученной информации, ее обобщение, классификация; продажу банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.

Банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Это взаимосвязанные процессы: получение банком информации от кредитного бюро возможно при условии предоставления им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, который установлен соглашением с кредитным бюро.

В режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков, что позволяет бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк обязан своевременно представлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля.

Основные источники доходов кредитного бюро: продажа кредитных отчетов; плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию; плата за обучение и т.д.

Функционирование кредитного бюро основано на принципах:

- взаимодействия, взаимного обмена - информация дается участникам, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в Кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро.

- надежности, достоверности - организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных. Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;

- нейтралитета - информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется; не раскрывается название банка, предоставившего информацию;

- максимальной безопасности, защищенности - вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.

Структура первоначальной информации, получаемой кредитным бюро, представлена следующими группами данных: идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.); информация о кредитном счете; информация о кредитной истории; информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.

Источники информации: заявление на кредит; документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.

Кредитный отчет имеет три основных блока информации: информация об объемах текущих обязательств; информация об обязательствах клиента в прошлом; информация о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента.

Кредитный отчет содержит:

- общую информацию о клиенте;

- информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, а также о количестве и суммах кредитов, полученных клиентом ранее;

- предостережения о неправомочных документах, используемых клиентом, наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом;

- данные, содержащиеся в заявлении на кредит;

- информацию о существующих кредитах (статус кредита, объем на конкретную запрашиваемую дату, кредитная история).

Таким образом, кредитное бюро собирает и негативную информацию о клиентах (информацию о нарушениях графика платежей по кредиту, просрочках и т.п.) и положительную информацию, отражающую платежную дисциплинированность клиента, своевременное выполнение кредитных обязательств, содержащихся в договоре.

Со временем, считают эксперты, когда кредитные бюро заработают в полную силу, банковские кредитные ставки будут не столько падать, сколько дифференцироваться в зависимости от уровня риска того или иного заемщика. С помощью кредитных бюро банки смогут более точно рассчитывать уровень своих рисков относительно каждого клиента. Например, в США ставки дифференцированы и достигают 30 процентов. В России пока кредитные бюро только начинают работать, граждане, не имеющие кредитных историй, не имеют больших проблем с получением кредитов, так как все заемщики находятся в одинаковых условиях: и те, кто никогда не брал кредитов, и те, кто уже привык жить в кредит. Предоставление информации кредитополучателем о себе в кредитные бюро даст возможность ему получать кредиты на более выгодных условиях

Согласно мировой практике, четко оценивать риски банки могут, имея трехлетнюю кредитную историю заемщика. Через три года человек, не имеющий кредитной истории, будет рассматриваться банками как заемщик с высокой степенью риска, то есть ставки по кредитам для него будут существенно выше, чем для заемщика, у которого уже есть кредитная история. То есть в начале создания кредитных историй условия для всех одинаковые, а потом они будут различаться. По мнению экспертов, для заемщиков создание кредитных историй выгодно не только потому, что благодаря созданию "досье" банки будут снижать ставки по кредитам, но также и потому, что это убережет заемщиков от чрезмерных задолженностей в будущем: как только задолженность достигнет высоких размеров, банки перестанут давать данному заемщику в долг. А банки наряду с возможностью более точно оценивать риски и снизить временные и материальные затраты на оценку кредитоспособности заемщика получают также снижение количества недобросовестных заемщиков и смогут давать кредиты более широкому кругу потенциальных заемщиков.

Подпишитесь на наши новости в Google News! Подписаться
Косметология необходима для сохранения красоты, молодости и здоровья – Нигяр Руфат (ФОТО)
Косметология необходима для сохранения красоты, молодости и здоровья – Нигяр Руфат (ФОТО)
"Скверный анекдот" азербайджанского режиссера в Новосибирске: Это стало живительной влагой! (ФОТО)
"Скверный анекдот" азербайджанского режиссера в Новосибирске: Это стало живительной влагой! (ФОТО)
Около двухсот лет мы живем в Азербайджане как одна семья – глава общины молокан, ветеран Карабахской войны Николай Бычков  (ФОТО)
Около двухсот лет мы живем в Азербайджане как одна семья – глава общины молокан, ветеран Карабахской войны Николай Бычков (ФОТО)
Loading Bars
Лента новостей
Apple представила обновленный MacBook Pro
Казахстан придает важное значение развитию сотрудничества между тюркскими странами - министерство
ЕС сохранил минимальное дипломатическое присутствие в Афганистане - Боррель
ЕС и Иран пока не планируют переговоров по ядерной сделке, но готовы оживить соглашение
Генеральный прокурор Верховного суда Турции принял делегацию Генпрокуратуры Азербайджана
Грузия - критически важный регион для нас - министр обороны США
Глава МИД Азербайджана встретился с вице-президентом Международного комитета Красного Креста (ФОТО)
Государственный ансамбль танца Азербайджана стал победителем международного фестиваля в Бразилии
Порты Турции перевалили около 2 млн тонн грузов из Португалии
Порты Турции перевалили около 3 млн тонн грузов из Марокко
Телебашня в Грузии освещена цветами Азербайджанского флага (ФОТО)
Порты Турции перевалили свыше 11 млн тонн грузов из Израиля
Пусть текут воды могучего Днепра, или Как звучат произведения украинских поэтов на азербайджанском (ФОТО)
Порты Турции перевалили около 8 млн тонн грузов из Бельгии
Узбекистан и IFES рассмотрели перспективы сотрудничества
Networking Azerbaijan объединяет бизнес-сообщество страны (ФОТО)
Освобождение Худаферинских мостов имеет историческое значение - военный эксперт
Названо число вакцинированных от COVID-19 в Азербайджане
В Азербайджане выявлено еще 1 245 случаев заражения коронавирусом, вылечились 409 человек
В Армении продолжается антироссийская истерика
Глава Управления Администрации Президента Турции поздравил Азербайджан по случаю Дня восстановления независимости (ФОТО)
Очередное заседание по уголовному делу экс-главы Аппарата ИВ Баку назначено на 25 октября
В войсках специального назначения ВС Азербайджана проходят тактико-специальные учения (ВИДЕО)
Бакинский порт увеличил перевалку грузов
Умер бывший госсекретарь США Колин Пауэлл
Обзор валютного рынка Азербайджана за неделю
Обзор рынка драгоценных металлов Азербайджана за неделю
За минувшие сутки в Узбекистане от коронавируса скончались 3 человека
Германия может предложить свой опыт восстановления Карабаха
Туркменская компания начала производство филаментных ламп
Цена на поставляемый в Китай туркменский газ значительно выросла
Госслужба Азербайджана по вопросам имущества выставит на аукцион свыше 70 объектов государственной собственности
Посол Франции выступил с заявлением по случаю Дня восстановления независимости Азербайджана
Немецкие компании заинтересованы в расширении экономического сотрудничества с Азербайджаном
На Каспии произошло землетрясение
Беременный клоун и выброшенный на улицу пес - два счастливых дня Ульвии Гейдаровой (ВИДЕО, ФОТО)
У Украины есть все возможности для восстановления инфраструктуры освобожденных территорий Азербайджана - депутат Верховной Рады
Фоторепортаж с исторического Худаферинского моста
Мы стали свидетелями славной истории, написанной победоносной азербайджанской армией - Багдад Амреев
Узбекистан предлагает услуги по отправке грузов через морские порты других стран
Иран планирует возобновить закупку туркменского газа
За последние сутки в Иране от коронавируса скончался 181 человек
Спецпредставитель ЕС по Южному Кавказу посетит Азербайджан
Главный инфекционист США не исключил новой волны пандемии
В Нур-Султане появятся новые платные парковки
ЕС и Катар подписали новое всеобъемлющее соглашение об авиасообщении
Минэкологии Азербайджана предупредило лиц, уничтожающих деревья во время строительных работ
ÄSTHETIK LAB поможет вам избавиться от проблемы выпадения волос
Компания Bakcell представила обновленный концептуальный магазин в центре Баку (ФОТО)
Министерство национальной обороны Турции поздравило Азербайджан
В Азербайджане свидетельства “Startap” уже получили 19 предпринимателей
Украинские компании могут принять участие в строительстве и восстановлении города Агдам - депутат Верховной Рады
Минсельхоз Казахстана определил самые импортируемые продукты питания
Минюст опроверг слухи об ухудшении здоровья арестованного экс-главы ИВ Имишлинского района
Азербайджанская автомобильная федерация организовала заезд Time Attack (ФОТО)
Узбекская частная авиакомпания запустила рейсы из Ташкента в Москву
НАТО готова оказать соответствующую поддержку в обеспечении мира в Южнокавказском регионе - спецпредставитель
Азербайджан сократил экспорт нефти более чем на 1,5 млрд тонн
Корреспондент Trend удостоен премии Азербайджана-Турции за активное участие в информационной войне (ФОТО)
В Узбекистане вышла книга украинского писателя азербайджанского происхождения про судьбу Хивинской династии (ФОТО)
Израиль и Азербайджан - прекрасные союзники и партнеры, у которых есть общие интересы в регионе - бывший вице-спикер Кнессета
Внешнеторговый оборот Азербайджана за год увеличился на более чем $4,5 млрд
Азербайджан и Пакистан будут популяризировать национальные кухни (ФОТО)
Импорт автомобилей в Азербайджан в январе-сентябре вырос почти наполовину
Худаферин и прилегающие территории были освобождены без единой потери - участники операции (ФОТО/ВИДЕО)
Лидерами продаж вакцин в 2022 году станут BioNTech/Pfizer и Moderna
В шести американских городах объявлен "День Азербайджана"
В ближайшие дни в Кабмин Азербайджана будут представлены предложения о повышении зарплат, пенсий и соцвыплат - министр
На Каспийском берегу Баку прошел Международный фестиваль хлеба (ФОТО)
Иран заявил, что не ставил США предварительных условий по возвращению к ядерной сделке
Наша цель - за короткое время довести товарооборот между Азербайджаном и Турцией до $15 млрд - турецкая ассоциация (ВИДЕО)
Завтра в Баку будет дождливо и ветрено
Непредоставление Арменией карт минных полей препятствует работам по восстановлению освобожденных территорий Азербайджана - глава МИД
Одна из бакинских школ переведена на дистанционное обучение
Азербайджан не видит действенных шагов со стороны Армении - Джейхун Байрамов
В Баку пройдут Дни татарского кино
Рекомендуем реваншистским силам не идти по неправильному пути - глава МИД Азербайджана
Президент Ильхам Алиев: Готовятся генеральные планы Зангилана, Губадлы, Кяльбаджара и Лачина. Мы проделаем эту работу не беря никаких кредитов
Президент Ильхам Алиев: Худаферинский мост является национальным достоянием азербайджанского народа, доказательством его таланта (ВИДЕО)
Банк Грузии предоставляет возможность разработать план развития бизнеса
Президент Ильхам Алиев: Азербайджанский народ неустанно шагал к Победе
Порты Турции перевалили свыше 5 млн тонн грузов из Нидерландов
Президент Ильхам Алиев: После возвращения великого лидера Гейдара Алиева к власти в Азербайджане была предотвращена угроза повторной утраты независимости
Глава МИД Турции поделился публикацией по случаю Дня восстановления независимости Азербайджана
Азербайджан увеличил экспорт газа более чем на треть
Первый вице-президент Мехрибан Алиева: Да будет вечной государственная независимость Азербайджана, мир и благополучие в нашей стране! (ФОТО)
В госучреждения Египта смогут войти только вакцинированные или с отрицательным ПЦР-тестом
За прошедшую неделю разминировано свыше 140 га освобожденных территорий Азербайджана
Позиция Азербайджана по вопросу отношений с Арменией в постконфликтный период неизменна – Джейхун Байрамов
Азербайджан призывает к применению неотложных обеспечительных мер в отношении Армении
Доллар укрепляется в ожидании ужесточения политики ФРС США
Президент Ильхам Алиев: В селах Физули у каждого дома будет как минимум 12 соток земли
В России выявили 34 325 случаев заражения коронавирусом за сутки
Начались внезапные учения военно-морских сил Армии обороны Израиля
Президент Ильхам Алиев принял министра труда и соцзащиты Турции
Президент Ильхам Алиев принял вице-премьера Катара
Президент Ильхам Алиев: Когда я сообщил об освобождении Физули, весь мир увидел, что мы до конца выполним свою славную миссию (ПОЛНАЯ РЕЧЬ)
Компании Катара могут быть привлечены к работам по восстановлению освобожденных от оккупации территорий Азербайджана
Президент Ильхам Алиев: Наша историческая Победа является началом нового периода в развитии как нашей страны, так и региона в целом
Президент Ильхам Алиев: Сохранить истинную независимость намного сложнее, чем обрести ее
Все новости