БАКУ/Trend - Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) применяется в Азербайджане более 20 лет и в настоящее время регулируется Законом «Об обязательном страховании». В настоящее время 11 отечественных страховых компаний, являющихся членами Бюро обязательного страхования (БОС), осуществляют деятельность по данному виду страхования. Однако, в последнее время сложилась ситуация, при которой убыточность по данному виду чрезвычайно увеличилась, и страховые компании практически не получают прибыль от него. Это связано с тем, что совокупные расходы страховых компаний по данному виду превышают размер собираемых премий.
Об этом сообщили Trend в Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА).
Из 95 миллионов манатов собранных в 2018 году страховых премий по ОСАГО, 53 миллиона манатов, или 56%, пришлось на долю страховых выплат. В 2019 году этот показатель составил 67 миллионов манатов, или 66 % от сборов в размере около 100 миллионов манатов, тем самым продемонстрировав высокий рост убыточности.
Таким образом, можно отметить, что по сравнению с 2018 годом, в 2019 году сборы увеличились на 5%, а выплаты - на 25%. Проанализировав общие показатели по сборам и выплатам в сегменте non-life страхования, эксперты АСА пришли к выводу, что общая доля сборов по ОСАГО в данном сегменте составляла в 2018 году 24%, а в 2019 – 25%, в то время как выплаты в указанные годы составляли 38%.
Как показывает практика, существует несколько различных факторов, способствующих повышению убыточности в рамках данного вида.
В первую очередь, в сегменте обязательных видов страхования (исключая страхование жизни) частота страховых случаев относительно высока, особенно в рамках ОСАГО. Это бывает связано с нарушением правил дорожного движения, небрежным вождением, превышением скорости, стрессами на дорогах и со многими другими факторами. Тысячи страховых случаев происходят по таким причинам. Хотя в большинстве материальный ущерб, нанесенный данными страховыми случаями относительно невелик, но в некоторых случаях, помимо имущественного ущерба, может быть причинен ущерб жизни и здоровью третьих лиц, что также покрывается данным видом страхования. В результате страховые компании осуществляют страховые выплаты в размере десятков миллионов манатов ежегодно.
В настоящее время, в соответствии с законодательством, скидки и надбавки к страховой премии в рамках ОСАГО регулируются специально разработанными правилами, в соответствии с которыми на сегодняшний день действует скидка (бонус) до 40% для некоторых владельцев автотранспортных средств, демонстрирующих безубыточное вождение. Это означает, что страховая премия в 50 манатов снижается до 30 манатов. Однако, в случае серьезного страхового случая, компания выплачивает страховое возмещение третьим лицам, в десятки и сотни раз превышающее страховую премию. Это приводит к нарушению баланса между собранными страховыми премиями и выплаченными страховыми возмещениями.
На сегодняшний день максимальный размер выплаты по материальному ущербу в рамках ОСАГО составляет 5 000 манатов. Однако увеличение количества дорогих автомобилей и подорожание запчастей в связи с экономическими факторами приводят к увеличению ущерба в результате ДТП. Как следствие, иногда даже максимальной выплаты в 5 000 манатов бывает недостаточно для компенсации причиненного ущерба, что является одним из факторов, приводящих к спорам между страхователем и страховщиком.
Проанализировав показатели по ОСАГО за первые три месяца последних трех лет, можно проследить динамику роста коэффициента убыточности в рамках ОСАГО, который вырос с 63% в первом квартале 2018 года до 68% в том же периоде 2019 года, и, наконец, до 84% за первые три месяца 2020 года. За отчетный период текущего года размер страховых выплат увеличился на 20% по сравнению с показателем аналогичного периода 2019 года. При этом в отношении сборов страховых премий в 2020 году наоборот произошло снижение на 4% от аналогичных показателей прошлого года. Наиболее важным фактором, влияющим на снижение сборов, является применение ежегодных скидок для водителей в соответствии с системой бонус-малус.
Рост выплат страховых возмещений по ОСАГО каждый год приводит к убыточности в рамках данного вида в размере 115-125% для компаний к концу года. Следует отметить, что страховые компании являются хозяйствующими субъектами, и главная цель каждой из них - завершить год без потерь, сохранив при этом должный уровень удовлетворенности клиентов и финансовую стабильность. В дополнение к миллионам манатов расходов на инфраструктуру, каждый год страховые компании платят налоги, зарплаты сотрудникам, оплачивают коммунальные услуги, аренду, рекламу и т.д. Чтобы завершить финансовый год с прибылью компании вынуждены сосредотачиваться на продаже добровольных страховых продуктов.
Все процедуры по продажам в рамках ОСАГО, а также по страховым выплатам осуществляются в соответствии с требованиями действующего законодательства. Тем не менее, требования текущей экономической ситуации должны учитываться при определении страховых выплат и правилах расчетов страховых тарифов. За прошедшие годы произошли значительные изменения в ситуации на рынке, имел место рост цен под влиянием девальвации и других экономических факторов, демографические изменения, увеличение количества автомобилей и, в то же время, увеличение дорожно-транспортных происшествий.
Как считают специалисты АСА, все эти факторы обуславливают необходимость внесения соответствующих изменений, связанных с расчетом страховых премий и страховых сумм в рамках данного вида страхования, в частности, необходимость их адаптации к требованиям текущей ситуации.
На сегодня в Азербайджане действуют 21 страховая и одна перестраховочная компании.
(Автор: Юсиф Агаев. Редактор: Гюнель Зейналова)
Twitter: @yusif62610338