Баку, Азербайджан, 14 февраля /Trend /
Эллада Ханкишиева, руководитель аналитического центра АМИ Trend
Сберегательная политика населения Азербайджана в 2011 году претерпела существенные изменения. Радует факт того, что эти изменения носили не только количественный, но и качественный характер, что говорит о положительных процессах в социально-экономической жизни Азербайджана на фоне негативных процессов в мировой экономике.
По данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), в 2011 году объем вкладов физических лиц в банках Азербайджана составил 4119,8 миллиона манатов, что на 36 процентов больше по сравнению с данными в 2010 году (3029,8 миллиона манатов). Из этого объема депозитов, 2281,6 миллиона манатов (55,4 процентов) средств было размещено населением в национальной валюте - манатах, 1838,1 миллиона манатов (44,6 процентов) - в иностранной валюте.
В первую очередь, в этой статистике привлекает внимание рост депозитной базы банковского сектора по вкладам населения почти на 40 процентов. Столь высокий рост говорит о восстановлении утерянного доверия потребителей к банкам страны. И на то есть причины.
Во-первых, банки Азербайджана растут и крепнут. В настоящее время происходят активные изменения в банковской системе, идет процесс ее совершенствования, консолидация и реструктуризация банков, оптимизация количества банков с целью формирования более здоровых банков, развитие инфраструктуры финансовых рынков и расширение услуг. Между банками конкурентная борьба за вкладчиков разворачивается в сфере предоставления клиентам наиболее комфортных условий обслуживания, параллельного предоставления других банковских продуктов на льготных условиях, проведения рекламных мероприятий, направленных на привлечение их внимания.
Во-вторых, система страхования вкладов, действующая в Азербайджане с августа 2007 года, также способствовало росту вкладов физических лиц в банках Азербайджана. Азербайджанский фонд страхования вкладов работает для защиты банковских вложений населения от угрозы банкротств и иных финансовых катаклизмов. За время деятельности фонда сумма страхового покрытия вкладов выросло с 4 до 30 тысяч манат.
В-третьих, граждане Азербайджана постепенно отходят от примитивных приемов сохранения денежных средств и начинают видеть преимущества банковского вложения свободных средств. Для большинства людей банковский вклад остается консервативным инструментом с гарантированным доходом, например, вложения денег в ценные бумаги азербайджанские граждане связывают с определенным риском.
В-четвертых, немаловажную роль в увеличении размеров вкладов физических лиц в банках Азербайджана, играют растущие доходы населения страны. По данным Госкомстата АР, в 2011 году номинальные доходы населения Азербайджана составили 30633,5 миллионов манатов, что на 19,6 процента больше 2010 года. За этот же период номинальные доходы на душу населения выросли на 18,1 процент и составили 3383,8 манатов. Благодаря социально направленным программам и указам правительства, темпы роста доходов населения в 2011 году превзошли темпы роста по этому показателю в 2010 году. Так, в 2010 году номинальные доходы выросли на 13,3 процентов, а доходы на душу населения - на 11,9 процентов.
Второй привлекательной частью статистики Центробанка о денежных вкладах населения, является превышение манатных вкладов азербайджанских граждан над вкладами в иностранной валюте. В 2011 году такая ситуация прослеживалась трижды: в августе, ноябре и по итогам декабря, что дает основания прогнозировать о новом зарождающемся тренде в депозитной базе банков страны.
Так, в августе 2011 года объем вкладов физических лиц в банках Азербайджана составил 3660,7 миллиона манатов, из них 1 837,7 миллиона манатов (50,2 процентов) средств было размещено населением в национальной валюте - манатах, 1 823 миллиона манатов - в СКВ; в ноябре - 1970,1 миллиона манатов (51,4 процентов) средств было размещено населением в манатах, 1859,9 миллиона манатов - в СКВ. По итогам декабря, как уже было указано выше, доля манатных вкладов и вкладов в иностранной валюте в общем объеме вкладов физических лиц составила 55,4 процентов и 44,6 процентов соответственно.
Здесь отдадим честь стабильному курсу национальной валюты Азербайджана на фоне шатких доллара и евро, что позволило населению страны предпочесть манат всем остальным валютам. Напомним, что в 2009 году, когда во многих странах СНГ произошла девальвация курсов национальных валют по отношению к доллару, наблюдалось паника и у азербайджанских вкладчиков. Ожидания девальвации и у себя в стране вынудили тогда граждан обменять вложенные манаты на доллары, а некоторые вообще сняли депозиты.
Согласно прогнозам правительства Азербайджана, среднегодовой курс национальной валюты по отношению к доллару США до 2015 года сохранится без изменений - на уровне 0,79 маната. А в отношении евро прогнозируется постепенное укрепление курса маната: в 2012 году - на 0,26 процентов, в 2013 году - на 2,77 процента, в 2014 году - на 1,68 процента и в 2015 году - на 0,41 процентов.
Единственное, что может помешать дальнейшему росту депозитов - это рост инфляции и укрепление реального курса маната, не позволяющий вкладчикам заработать на своих вложениях в банковские депозиты. Но именно недопущение укрепления реального курса национальной валюты и роста инфляции является главной задачей Центрального банка Азербайджана.
Стимулировать рост депозитов будут повышенные процентные ставки на них. В 2011 году существенных изменений в номинальных процентных ставках по кредитам и депозитам не наблюдалось, в отличие от реальной ставки. Так, средняя процентная ставка по депозитам составила 11 процентов. По данным ЦБА, средняя ставка по банковским депозитам физических лиц в национальной валюте оказалась равна 10,76 процентов, а реальная ставка (за вычетом годовой инфляции в 7,9 процентов) - 2,86 процентов. Ставка по депозитам населения в СКВ составила 11,27 процентов, а реальная ставка (с учётом укрепления курса азербайджанского маната на 1,4 процентов)- 9,87 процентов.
Сегодняшний рынок депозитов существенно отличается от того, каким он был несколько лет назад. Одна из его тенденций - то, что вкладчика интересует не просто депозиты, дающие максимальный доход, но и дополнительные сервисные возможности: Интернет, телефонный банкинг, интеграция с платежными интернет-системами и т.д.
Официальный курс на 14 февраля 0,7861 AZN/USD.