Одним из составных элементов финансовой системы Азербайджана являются кредитные союзы (КС), которые наряду с коммерческими банками обеспечивают физическим лицам, владельцам личных подсобных хозяйств, мелким и частным предпринимателям доступ к кредитным ресурсам.
Количество действующих в республике небанковских кредитных организаций (НБКО) составляет 97, в том числе 78 кредитных союза, 18 организаций, финансируемых гуманитарными организациями, и одна - прочее НБКО. И если число кредитных союзов с 2005 года росло ежегодно на 20 с лишним процентов, то увеличение числа кредитных союзов в этом году на один всего лишь союз, говорит о влиянии негативных тенденций, бушующих на мировых финансовых рынках с прошлого года.
Привлекательность кредитных союзов состоит в том, что в то время когда банки ограничили выдачу кредитов, здесь можно не только предпринимателю получить кредит на приобретение техники или фермеру на закупку семян, но и студенту на учебу. КС позволили предоставить доступ широким слоям населения, в том числе малообеспеченным, к финансовым услугам, способствуя активизации предпринимательской деятельности в регионах республики. В этом состоит и основная экономическая целесообразность наряду с коммерческими банками организации альтернативных форм кредитования.
Основная отличительная особенность кредитных союзов от коммерческих банков в том, что члены кредитных союзов одновременно являются и владельцами данных финансовых институтов. При этом главная цель состоит в предоставлении финансовых услуг, удовлетворяющих их потребности. Именно поэтому политика и процедуры предоставления финансовых услуг в кредитных союзах являются более гибкими по сравнению с банками. Кредитные союзы имеют структуру, больше направленную на предоставление услуг.
Другая особенность кредитных союзов заключается в том, что полученную в результате своей деятельности прибыль они возвращают своим участникам путем улучшения качеств предлагаемых и вновь вводимых услуг, повышения процентных ставок по привлекаемым депозитам или же посредством снижения стоимости предоставляемых кредитных ресурсов. Свою маржу они направляют на увеличение резервного капитала, целью которого является защита от непредвиденных убытков. За счет этого и повышается их финансовая надежность, а также качество и спектр предоставляемых услуг.
В банках ставки по финансовым продуктам в значительной степени регулируются государством. Кредитные союзы же независимы в установлении своих процентных ставок, нередко у кредитных союзов они достигают 50-60 процентов годовых.
Могут существовать различные причины увеличения ставок по привлекаемым от членов депозитам - если у кредитного союза нехватка ликвидности ввиду большого спроса на кредиты, его нужно финансировать с той целью, чтобы удовлетворить потребности своих членов в кредитах. Иногда кредитный союз на краткосрочной основе повышает процентные ставки при отсутствии ликвидности, чтобы ее покрыть. В этом случае кредитный союз минимизирует свою маржу, доводя до минимума разницу между ставками по кредитам и депозитам. Но это особенно рискованно, когда таким же образом финансируется отток депозитов и это становится не кратковременным решением проблем ликвидности, а текущей политикой кредитного союза.
Клиентам КС следует обращать внимание не только на процентные ставки, но и поинтересоваться, как живет кредитный союз, ознакомиться с его уставом, политикой, годовыми финансовыми отчетами. Потому что кредитный союз, так же, как и другие финансовые институты, существует исключительно на разнице между ставками по кредитам и депозитам. Эта разница должна покрывать не только содержание офиса и все остальное расходы, но и еще быть достаточной для обеспечения роста резервного капитала, так называемой "защиты" средств вкладчиков от убытков. Если эта разница минимальная или ее вообще нет, то это должно внушать опасение. Это может означать, что кредитный союз берет на себя очень большие риски, и результаты такой процентной политики могут нанести значительный ущерб его финансовой безопасности.
Оценить безопасность того или иного кредитного союза, указывает на участие его в Ассоциации кредитных союзов (AKİA), которая с этого года является официальным партнером Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU). AKİA способствует расширению кредитных союзов как на региональном, так и на международном уровнях; содействует в создании новых КС; проведение тренингов для членов КС для улучшения качества их работы; налаживание контактов КС с донорскими организациями; защита прав КС; лоббирование законодательства связанных с их деятельностью и т.д.
Сегодня AKİA объединяет 48 из 78 действующих в Азербайджане кредитных союзов. Члены AKİA обслуживают 9 800 или 90 процентов пайщиков кредитных союзов страны. Кредитные союзы делают много для усовершенствования своей деятельности, но учитывая международный опыт и деятельность КС разных стран, видно сколько не открытых возможностей имеют эти организации в Азербайджане.
Кредитные союзы функционируют почти в 100 странах мира и объединяют более 300 миллионов человек. Наиболее широко кредитные союзы развиты в Канаде, Ирландии, Австралии, Южной Корее, США, Тайване, Польше. На постсоветском пространстве - на территории Украины. Так, во Франции услугами кредитной кооперации пользуются около 90 процентов населения. В США 30 процентов взрослого населения являются членами кредитных кооперативов, в Ирландии - 70 процентов жителей страны. В Польше кредитной кооперацией охвачено 4,5 процентов, в Литве - 1,2 процентов населения.
Следуя примеру этих стран, следующим шагом на пути формирования положительного имиджа кредитных союзов было бы их участие, например, в фонде гарантирования вкладов, аналогично банкам. На сегодняшний день, когда на фоне мирового финансового кризиса, на население Азербайджана наряду с гражданами других стран перешла "паника" вкладчиков и они перестали верить никому - ни банкам, ни различным инвестиционным фондам, КС своими потенциальными возможностями могли бы спасти эту отрасль и улучшить к ним доверие.
КС приобретет надежность, благодаря участию в подобном фонде, что обеспечит значительный приток средств в качестве депозитов от физлиц в кредитные союзы. Однако такого рода участие подразумевает стабильные отчисления в фонд для получения гарантированных условий участия. Так, основным препятствием в становлении членами Азербайджанского фонда страхования вкладов (ADIF) для азербайджанских небанковских кредитных организаций, является ограниченные финансовые возможности. Как известно, начальный капитал при регистрации кредитных союзов эквивалентен четырем тысячам манатов, в то время как члены фонда страхования вкладов в Азербайджане уплачивают вступительные членские взносы на сумму по 10 тысяч манатов. Следовательно, для поддержки КС в Азербайджане и усиления доверия к ним со стороны граждан на государственном уровне целесообразно создать Фонд страхования вкладов участников кредитных союзов.
Такое развитие и расширение системы гарантирования вкладов, несомненно, приведет к укреплению надежности, безопасности, стабильности кредитных союзов, привлечение к нему интереса со стороны населения. Ведь согласно мировой практике, КС помогают многим людям развить свой бизнес, приобрести современное оборудование, создать новые рабочие места.